保险理财的常见误区有哪些？
很 多 人 都 会 把 保 险 当 成 收 益 性 金 融 产 品 ，在 购 买 保 险 之 前 ，都喜欢算算 是 否 划 算 。如 果 自 己 没 有 出 现 意 外 ， 没 得 到 理 赔 ，就 认 为 自 己 赔 了 ， 买保 险 就 不 划 算 了 。 事 实 上 ，从 保 险 生 效 那 一 刻 开 始 到 保 险 责 任 终 止 ， 这 期 间 ，作为被保险 人 一 直 在 使 用 着 保 险 ，只是因为保险是~■种无形商品，被 保 险 人 没 有 感受 到 。 产 生 这 样 的 误 区 的 根 本 原 因 ，是 人 们 还 没 有 真 正 树 立 正 确 的 风 险 ...全部
很 多 人 都 会 把 保 险 当 成 收 益 性 金 融 产 品 ，在 购 买 保 险 之 前 ，都喜欢算算 是 否 划 算 。如 果 自 己 没 有 出 现 意 外 ， 没 得 到 理 赔 ，就 认 为 自 己 赔 了 ， 买保 险 就 不 划 算 了 。
事 实 上 ，从 保 险 生 效 那 一 刻 开 始 到 保 险 责 任 终 止 ， 这 期 间 ，作为被保险 人 一 直 在 使 用 着 保 险 ，只是因为保险是~■种无形商品，被 保 险 人 没 有 感受 到 。
产 生 这 样 的 误 区 的 根 本 原 因 ，是 人 们 还 没 有 真 正 树 立 正 确 的 风 险 观念 ，或 者 说 对 风 险 的 认 识 还 不 够 。有 些 错 误 还 是 非 常 普 遍 的 、有 代 表 性的 。
对 于 这 些 典 型 的 认 识 误 区 ，我们 要 学 会 甄 别 并 尽 量 避 免 。1 。 买保险不如储蓄和投资郑 先 生 是 一 家 外 企 的 行 政 总 监 ，年 薪 2 0 多 万 元 ， 还 房 贷 、 养 车 、 养孩子 …… 月 支 出 近 万 元 。
妻 子 是 全 职 太 太 。据 郑 先 生 说 ，他 现 在 有 点 存 款 ，都 用 来 投 资 了 ，他 、妻 子 、孩 子 都 没 办 保 险 ：“我主要是觉得保险没有太大的 实 际 意 义 ， 纯 消 费 型 的 ， 出 事 的 几 率 毕 竟 很 小 ， 应 该 不 会 发 生 在 我 们 身上 ； 养 老 的 、教 育 的 ， 觉 得 就 类 似 储 蓄 ，又 没 多 大 意 思 。
我 的 原 则 就 是 年轻 时 拼 命 赚 钱 存 钱 ，到 老 那 就 是 我 的 ‘保 险 ’。”郑 先 生的想法代表了很多人的看法，但这是一个很典型的错误认识。其实 ，保险最 重 要 的 作 用 是 保 障 功 能 ， 对 于 经 济 不 很 宽 裕 的 人 来 说 ，保险解决万 一 发 生 不 幸 ，收 入 突 然 中断时的经济来源问题；而 对 于 有 钱 的 人 ，保险的作 用 主 要 是 保 全 其 已 拥 有 的 财 产 。
假 如 一 次 重 病 花 掉 你 10万 元 ，就算你的财 力 没 有 问 题 ，但 是 如 果 你 投 保 了 重 疾 险 ，可 能 只 需 花 费 几 千 元 就 可 以 解决 这 个 问 题 了 ， 这 无 疑 就 帮 你 解 决 了 非 常 重 大 的 经 济 问 题 。
特 别 是 一 些 纯 保 障 的 险 ，如 意 外 险 和 定 期 寿 险 等 ，都 是 “花 小 钱 ， 办大事 ” ，每 年 几 百 或 是 千 元左右的保费投人，就能换来几十万元的保障额 度 。
而 且 ， 现 在 不 少 储 蓄 型 的 险 种 ，都 设 有 保费 豁 免 条 款 ，也 就 是 说 ， 当投保人因意外伤害事故身故或全残时，可 以 不 再 继 续 交 纳 保 费 ，仍 可 享 受 保 障 ，如各 保 险 公 司 的 少 儿 教 育 保 险 等 ，一 旦 投 保 的 父 母 发 生 意 外 事 故 ，无 力缴纳保 费 ，但孩子的那份保险可以继续有效。
这就体现了保险独一无二的保障作用 ，其 他 的 教 育 储 蓄 、基金投资都无法达到这样一种功能。记 住 一 点 ，相 对 储 蓄 而 言 ，保 险 能 以 较 小 的 费 用 换 取 较 大 的 保 障 ， 一旦 保 险 事 故 发 生 时 ，保 险 可 提 供 的 保 障 ，是 远 远 超 过 你 的 保 费 投 入 的 。
2 。 有了社保就不需要商业保险宋 先 生 是 一 位 典 型 的 年 轻 白 领 ，收 入 不 错 ，公 司 提 供 的 福 利 也 不 错 ，生 活 看 起 来 很 有 保 障 了 。他 对 朋 友 说 ：“我 们 单 位 已 经 给 我 交 了 ‘五险一金 ’ ，保 障 很 全 面 的 ，我 自 己 就 不 用 再 掏 钱 买 商 业 保 险 了 。
”宋 先 生 其 实 踏 入 了 一 个 认 识 上 的 误 区 。商 业 保 险 与 各 类 国 家 强 制 的 社会 保 险 功 能 是 不 一 样 的 ，商 业 保 险 可 以 作 为 国 家 社 保 的 一 种 补 充 保 障 ，两者 之 间 不 存 在 互 相 替 代 的 作 用 。
商 业 保 险 的 保 障 范 围 由 投 保 人 、被 保 险 人 与 保 险 公 司 协 商 确 定 ，不同 的 保 险 合 同 项 下 ，不 同 的 险 种 ，被 保 险 人 所 受 的 保 障 范 围 和 水 平 是 不 同的 ，而 社 会 保 险 的 保 障 范 围 一 般 由 国 家 事 先 规 定 ，风 险 保 障 范 围 比 较 窄 ，保 障 的 水 平 也 比 较 低 。
这 是 由 它 的 社 会 保 障 性 质 所 决 定 的 。通过二 者 之 间的 比 较 可 以 发 现 ，社 保 通 常 是 保 障 一 个 人 的 最 低 生 活 水 平 和 医 疗 保 障 要求 ，而 不 同 种 类 的 商 业 保 险 可 以 保 证 一 个 人 在 遭 遇 不 同 的 困 境 时 ，都可以得 到 相 应 的 、 额 度 较 高 的 赔 偿 。
比 如 商 业 的 重 大 疾 病 保 险 ，就 可 以 弥 补 基本 社 保 中 大 病 医 疗 保 障 方 面 对 于 用 药 、 额 度 等 保 障 力 度 的 不 足 。3 。 买保险不为保障为投资王 女 士 最 近 刚 刚 买 了 一 份 保 险 ，她 向 理 财 专 家 说 ：“这份保险我 感觉很划 算 了 ，交20年 ，一年交7 080元 ，每 三 年 就 返 款 8 200元 …” 王 女 士 说 ，她 以 前 也 没 买 过 什 么 保 险 ，但 现 在 条 件 好 了 ，手 里 有 余 钱 了 ，就也想买点保 险 ，就 当 投 资 了 。
暂 且 不 论 这 个 保 险 产 品 的 好 坏 ，王 女 士 的 这 种 观 念 是 不 对 的 。 虽 然 ，目 前 很 多 保 险 产 品 具 有 储 蓄 和 保 障 双 重 功 能 ，但 更 重 要 的 、最 独 特 的 还是 保 障 功 能 。
百 姓 投 保 也 应 更 重 视 保 障 方 面 的 作 用 。如 果 只 注 重 保 险 的 投资 功 能 ，必 然 偏 重 于 储 蓄 投 资 类 险 种 ，而 忽 略 人 身 意 外 险 、健 康 险 等 的 投入 ， 这 是 保 险 市 场 不 成 熟 的 表 现 。
但 很 多 人 都 像 王 女 士 一 样 ，不 愿 意 投 保 消 费 型 的 纯 保 障 类 保 险 ，更愿意 投 保 一 些 返 还 型 的 产 品 。其 实 消 费 型 保 险 一 般 保 费 都 不 高 ，但 保障作用却 很 强 ， 当 然 由 于 保 险 事 故 只 是 可 能 发 生 而 不 是 肯 定 发 生 ，因此让许多人认 为 是 白 搭 ，不 愿 意 投 保 。
但 要 知 道 ，保 险 预 防 的 就 是 意 外 ，一 旦 发 生 意外 事 故 ，保 险 才 真 正 发 挥 保 障 、救 急 和 弥 补 损 失 的 作 用 。在 安 排 家 庭 保 险时 ，一 定 要 先 安 排 基 础 保 障 类 的 保 险 ，然 后 考 虑 投 资 理 财 型 的 保 险 。
4 。 买得多就一定会赔得多郑先生最近在路上被车子刮倒， 导致骨折，花去4 000多元医疗费用。 虽然行 动 不 便 ，但他想 到自己曾经投保过三份住院医疗费用保险， 额度都在5 000元 左 右 ，心 中 颇 有 几 分 “窃喜”之 意 ，心想通过保险理赔报销医疗费用， 这次 意 外 事 故 反 而 可 以 令 自 己 “赚笔小钱” ，倒也是个意外的收获。
不 过 ，z角S先 生 的 “小 算 盘 ”却 失 算 了 ，因 为 在 办 理 理 赔 的 时 候 ，三家保 险 公 司 都 要 求 他 出 具 医 疗 费 用 凭 证 原 件 。其 实 ，出 现 这 种 情 况 的 根 源 在 于 郑 先 生 没 有 了 解 清 楚 各 类 保 险 的 理赔 原 则 是 有 差 异 的 。
如 果 发 生 意 外 残 疾 或 死 亡 ，如 果 有 多 份 相 应 的 保 险 ，保 险 理 赔 上 是 不 会 冲 突 的 。但 医 疗 费 用 保 险 作 为 一 种 补 偿 型 保 险 ，适用补偿 原 则 ，即 在 保 险 金 额 的 限 度 内 ，保 险 公 司 按 被 保 险 人 实 际 支 出 的 医 疗 费给 付 保 险 金 。
换 言 之 ，不 论 你 在 多 少 家 保 险 公 司 投 保 了 多 少 份 医 疗 费 用 保险 ，最 终 的 保 险 金 总 额 不 能 超 过 实 际 支 出 的 医 疗 费 用 。
但 投 保 者 总 是 存 在 一 种 误 解 ， 认 为 如 果 在 多 家 保 险 公 司 投 保 医 疗 费 用保 险 ，出 险 后 ，各 家 保 险 公 司 均应 在 其 保 险 额 度 内 给 付 保 险 金 。
若 果 真 如 此 ， 势 必 就 会 出 现 这 样 的 情 况 ：被 保 险 人 因 为 拥 有 多 家 保险 而 更 热 衷 于 过 度 治 疗 ，其 住 院 时 间 愈 长 ，医 疗 费 花 费 愈 多 ，意味着获利将 愈 多 。
事 实 上 ，也 的 确 存 在 这 种 道 德 风 险 ，因 此 ，在 各 家 保 险 公 司 条 款中 ，均 明 确 要 求 提 供 医 疗 费 原 始 凭 证 作 为 获 取 医 疗 费 赔 偿 的 先 决 条 件 ，复印 件 或 其 他 收 费 凭 证 均 不 被 受 理 。
同 时 ，像 家 财 险 投 保 也 是 如 此 ，保 额 并 非 越 大 越 好 ，因 为 真 正 理 赔时 ，保 险 公 司 是 按 财 产 的 实 际 价 值 和 损 失 程 度 确 定 赔 偿 金 额 。
所 以 在 投 保时 ，如 果 超 过 财 产 实 际 价 值 确 定 保 险 金 额 ，只 是 浪 费 保 费 。5 。 只给孩子保而不保大人小王在事业单位上班 ， 一 个月收入不到2 000元 ，妻子在一家 私企上班，怀 孕 后 不 久就把工作辞了，在 家 准 备 生 育 。
在 初 为 人 父 不 久 的 喜 悦 之 后 ，小王 便 兴 冲 冲 地 给 儿 子 办 了 两 份 保 险 ，一 份 是 健 康 医 疗 险 ， 一 份 是 教 育 储 蓄险 ， 一 年 共 需 交 保 费 4 000 多元钱。
但 由 于 小 王 夫 妇 的 家 庭 经 济 情 况 比 较 拮据 ， 这笔保 费对 夫妻二 人来说是个不小的数目。小 主 认 为 ， 自己和妻子都没办保险，但日子再苦不能委屈了孩子，所以要先给孩子把保险买上。
其 实 ，孩 子 当 然 重 要 ，但 小 王 的 做 法 并 不 科 学 ， 这 实 际 上 是 个 误 区 。现 在 每 家 就 一 个 宝 贝 儿 ，很 怕 委 屈 了 孩 子 ，所 以 孩 子 刚 一 出 生 ，就 急着给孩 子 办 这 个 保 险 那 个 保 险 。
给 孩 子 办 保 险 当 然 是 好 事 ，但 据 了 解 ，因为经济 条 件 或 观 念 原 因 ， 现 在 很 多 家 长 自 己 都 没 有 保 险 ，心 里 却 想 着 先 给 孩 子办 好 保 险 ， 这 就 走 进 误 区 了 。
因 为 ，每 个 家 庭 的 支 柱 是 父 母 ，一 旦 他 们 因 意 外 、疾 病 等 丧 失 工 作 能力 或 失 去 收 人 的 时 候 ，整 个 家 庭 就 将 陷 人 困 境 。
因 此 ，家 庭 保 险 有 个 原 则就 是 ：先 大 人 后 孩 子 ，先 经 济 支 柱 后 其 他 成 员 。
如 果 是 先 给 孩 子 上 保 险 ，那 么 万 一 家 长 发 生 不 幸 ，孩 子 的 保 费 就 无人 缴 纳 了 ，孩 子 的 保 单 到 时 候 很 可 能 就 只 能 自 然 失 效 了 ， 还 谈 何 保 障 ？所以 ，只 有 作 为 经 济 支 柱 的 家 长 平 安 健 康 ，才 能 给 家 庭 和 孩 子 一 份 保 障 ，父母 才 是 孩 子 的 最 大 保 障 来 源 。收起
