生财有道怎样增值十万闲钱？
2004年12月初的重庆，阴雾迷漫。
然而坐在重庆最繁华的商业区解放碑的一间酒吧里，马进脸上却满是愉悦的阳光。
这家名为“小酒库”的酒吧，是他的私产，日进斗金;在离小酒吧不远处的知名的得意大型家具广场里，他以3000元每平米低价购入的一间145平米门面，目前已至少升值数倍（但他还并不急于出手，而是轻松收取着一年7万多元的租金）;在重庆石桥铺的高新技术开发区，他多年前十分明智地通过自己创办的一家微型公司，用约70万元购入了开发区地产商1%的法人股份，如今地价飞涨，他每年获得8万元分红，且耐心地等待着法人股能上市流通那天——到时他至少能把这1%法人股卖个六七百万元。
马进是重庆...全部
2004年12月初的重庆，阴雾迷漫。
然而坐在重庆最繁华的商业区解放碑的一间酒吧里，马进脸上却满是愉悦的阳光。
这家名为“小酒库”的酒吧，是他的私产，日进斗金;在离小酒吧不远处的知名的得意大型家具广场里，他以3000元每平米低价购入的一间145平米门面，目前已至少升值数倍（但他还并不急于出手，而是轻松收取着一年7万多元的租金）;在重庆石桥铺的高新技术开发区，他多年前十分明智地通过自己创办的一家微型公司，用约70万元购入了开发区地产商1%的法人股份，如今地价飞涨，他每年获得8万元分红，且耐心地等待着法人股能上市流通那天——到时他至少能把这1%法人股卖个六七百万元。
马进是重庆工商银行一家分行的个人理财师，有着300多位固定客户，影响着近1亿元的资金走向。
今天的一切怎么得来的？马进笑谈：我没什么背景，最早也没多少资金。但时间是财富的母亲，生活中赚钱的机会无处不在，关键是看你能不能抓住，抓住后能不能通过理性与耐心的理财而持续获利……
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买卖国库券开“财眼”
我们很多人应该还记得购买国库券的日子，那是上个世纪80年代，北京、上海、重庆等大城市相继开放了国库券交易市场，每年老百姓都要义务性地买一些。
但是手中本来就没几个钱的老百姓很多等不到几年以后再兑现，特别是少做长远打算的年轻人，纷纷在买后不久甚至是第二天，就把国库券以5折的价格卖掉。
1988年开始，个人可以直接将国库券卖给银行了，但是仅仅在大城市里有交易点，农村比较闭塞，尚未放开。
不少农民用国库券缴计划生育的罚款，由此村里面的计划生育部门积累了大量的国库券。
此时马进是个20多岁的小青年，和大多数年轻人一样并没有什么“投资”的概念。有一次，他的一个在四川岳池县做小生意的亲戚来重庆进货，问他哪几个国库券交易点的价格高。
马进在工商银行工作，对这些行情比较熟悉，便把他带到了财政局设的一个交易点。
原来这个亲戚来之前从小贩手上批发收购了很多国库券，到重庆卖，从中赢利。
马进茅塞顿开，认为这是个赚钱的好机会，便也开始做起了利用“地域差价”赚钱的买卖。
那时还没有双休日，马进每个星期六抄下重庆各交易点的价格（这个价格一般只会涨不会跌），下班后坐车赶到附近的郊县去，从小贩或者公社的干部手里低价买下国库券，然后拿回重庆卖掉。
开始的时候本钱不多，马进通常筹集了一两万元就跑一趟，但每趟的收益率都在10%以上，也就是说每周他都能赚到1000-2000元。
在那个年代，能够每周进账千元非常难得，抵得上一般工薪族几个月的工资！这个买卖，马进做了半年，大概赚了几万元，他笑着说，结婚的钱就是从这里面来的。
买卖国库券并没有赚很多钱，但是培养起了马进的“机会”意识，开了“财眼”:“钱也许没有挣到太多，但是培养了一种对机会的敏感。
”他更加关注国家的金融环境和身边出现的事情，寻找投资的机会。
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投资股票完成原始积累
1991年，工商银行重庆分行成立了证券营业部，马进也开了个户，尝试着炒股。
开始的时候他对股票并不十分了解，只知道原始股能够赚钱，操作的金额也比较小。
当时的重庆有价证券公司发行了西南制药三厂的浮动利率债券，算是最早的品种之一。马进了解后得知，该债券有最低利率的保障，同时还有浮动利率的收益机会，而且如果西南制药三厂发行股票，该债券还可以转为股票，价格比为1:1。
马进感觉到这是个机会，便把手上的2000元国库券卖出，买了2张1000元面值的西南制药三厂浮动债券。
1992年，重庆开始发行股票，一个身份证可以买一组认购证，一组5张，共50元。当时马进正好调到证券部工作，在广大市民还不清楚股票为何物的时候，他已经认识到了其投资价值，便也买了一些。
随后西南制药三厂、渝开发和渝太白三家公司发行了股票，一组认购证便是1600股，认购证的价格在黑市已经炒到了300元一组。
药三厂上市后，浮动债券的价格在2000-6000元之间波动，成交通常在5000元以上。
马进卖了债券，买了认购证。
从一级市场到二级市场，一组认购证的1600股升值到了平均25000元，马进搭乘上了市场初期的顺风车。
在“一级半”市场上，马进也赚了不少。一级半市场可谓是风险大，机会也大，1993年，市场上有万里蓄电池、重庆实业、重庆百货、奎星楼等不多的几个品种，马进看中了重庆实业，决定“赌上一赌”。
他在重庆实业从4元跌到2元的时候买进了2万股，不到2个月，重庆实业上市的消息确定，一级半市场的股价升到了8元左右。又过了2个月，重庆实业上市，开盘股价便升到了14元。这一次投资，马进便赚到了24万元。
在股市刚“开张”的时候，马进就把握住了机会，完成了自己的原始积累，当时他的资产已经达到了上百万元。
但是平心而论，马进的财富快速积累的过程不免有些“急进”，“赌”的成分很重。
而一次失败让他转变了心态。
1997年，投资基金上市，马进一厢情愿地将基金公司理解成了股份公司。他了解到天骥基金的价格约3、4元，净资产为2。5元，每年的收益为1、2角，看上去很不错，他便轻率地在4元多的时候买进了20万股。
不料基金价格却一跌再跌，最低的时候跌到了不足1元钱。最后马进不得已以2。5元的价格卖出。这一次，投入的80万元损失了一半。
惨痛的失败让马进发热的头脑冷静下来，他反省自己这几年来的投资，认识到自己“赌性”太重，运气好就赚，不好就赔，很容易大起大落。
他自己的投资理念也逐渐发生了转变，认识到好的投资不一定是以时机的投入早晚来定的，最好能够“稳健地获得‘暴利’”。
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分散投资 一生无忧
投资越来越娴熟的马进非常明白鸡蛋不要放在一个篮子里的道理。
在时机到来时，他便进行了分散投资。
1997年，马进减少了炒股资金的投入，成立了重庆紫荆数控机械公司，主要从事贸易业务。开始的时候仅是他一个人经营，后来转变为股份公司，现在他只是持有股份并每年分红，而不再参与经营。
这家从事机电贸易的公司目前可在当地大量同行中排名前10位。
在此之前的1992年，重庆高新区成立了渝高责任有限公司，负责高新区土地的开发。该公司通过工商银行发行了3000万元债券。1993年渝高公司转为股份制公司。
1997年，渝高公司通过华夏证券发行了6000多万法人股，发行价为1。1元，却迟迟不被看好，没有人买。
那时马进正好在考虑能够得到稳定回报的投资渠道，基于工作便利，马进对渝高公司的人员构成、运作机制都十分了解，知道当时每年每股可以分红1角几分钱。
进一步分析之后，马进认为重庆的房地产市场一定会火起来，投资房产将会有高回报;但是炒房不如炒地，而炒地必须上规模，自己的资金不可能炒地，不如通过持有法人股间接投资地产。
高新区拥有大量的土地资源，尤其是二郎地区具有巨大的开发和升值潜力。
渝高公司的土地储备可以说是重庆的第一大“地主”，又是二郎地区唯一的土地一级承包商，经营具有垄断性质，其中必然有暴利可赚。
渝高公司的发展不可限量。马进当即以紫荆数控机械公司法人的身份买进了5万股，每股8角钱，之后又逐渐加仓到100多万股，占了全部股份数量的1%以上，平均每股成本7角多。
马进果然没有看走眼，这几年高新区的土地开发轰轰烈烈，渝高公司也发展成为渝高集团，效益令人艳慕，2003年仅房租收入就达到了2000万元。每年这1%的法人股也为马进带来了不小的收益:最低的时候分红每股6分钱，100多万股分红就有6万多元;最好的时候每股1角8分钱，100多万股分红就有18万多元。
马进将这项收益规划为养老储备。一是因为收入比较稳定，二是马进相信，起码到他退休的时候，中国的全流通框架应该形成并且比较成熟，产权应该能够交易了，到时候他手上的法人股至少价值600-700万元，净资产在400-500万元，所以作为中长期投资是很适宜的。
1997年9月，马进还在重庆最繁华的地段——解放碑开了一家紫荆花咖啡厅，1998年重新装修之后更名为小酒库酒吧，生意很不错。小酒库共投资了20多万元，早已经收回，马进不愿意说出现在具体的利润，只是说每月的房租就是10000元左右，利润肯定不比房租低。
马进把酒吧利润这笔较为固定的收入作两个为孩子的成长经费，定期分别存入2个存折。马进微笑着说，孩子都还小，今后的成长需要很多资金，现在物价又高，得早作准备啊。
1999年，马进以每平方米3000元的价格在解放碑的得意世界家具广场买下了一间145平方米的门面，现在，他以每平方45元的价格租了出去，一年的租金收入为78300元，年收益率在20％以上，而且肯定将越来越高。
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基于自己投资的成功经验，马进总结了几点心得献给《个人理财》的读者：
一、专家理财。面对市场上日益增多的金融品种，普通投资者没有精力来分析、选择，利用专家的经验来理财是必然之选。
二、要认识到时间是财富之母，现在永远是投资的好时机，因为它正在一点一滴的流逝，钱一旦带上利息，则今天的比明天的值钱;钱如果不能增值，则越久越赔钱。时间是理财的朋友，也是敌人。
三、财务制度强调资产的“流动性、安全性、收益性”，“三性”观完全可以移植到个人理财中，理财同样要强调三性。
理财理念在生命周期的不同阶段各有不同。
在年轻时期，人的风险承受能力和收入能力都较强，这时比较合理的财务规划时压缩弹性支持和刚性消费，大量投资，此时追求的是收益;在中年以后，收入曲线普遍处于下降阶段，风险承受能力也相对较弱，这时的财务规划则应过渡到压缩投资，保证较好的生活水准。
这就是说人的理财观随着生命的增长是有一个变迁的过程。收起
