请教年收入40万的家庭如何理财？

2岁小孩适合买的保险？求教父母为事业单

一、给少儿投保的三大理由 减轻意外压力： 据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。 孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。这一类的保险一般是消费型的，价格都不贵，一年仅需要几百元，如新华保险的“亲子同心教育基金”、“成长绿荫定期寿险”、“成长无忧少儿重大疾病保险” 。 降低医疗负担： 调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国...全部

  一、给少儿投保的三大理由 减轻意外压力： 据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。
  孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。这一类的保险一般是消费型的，价格都不贵，一年仅需要几百元，如新华保险的“亲子同心教育基金”、“成长绿荫定期寿险”、“成长无忧少儿重大疾病保险” 。
   降低医疗负担： 调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。
  因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜，如新华保险的“成长无忧少儿重大疾病保险”、“成长绿荫定期寿险”。以0岁女孩子为例，购买“成长无忧少儿重大疾病保险”，缴费至16周岁，年缴费仅 310元就可买到10万元保障，保障到25周岁。
   现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20-50元/天的住院补贴，还是很划得来的。
  孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。如“新华人寿个人住院医疗保险”、“新华人寿个人住院补贴保险”。 储备教育基金：在上海，有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要30万元与学习相关的费用，这还排除了其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。
  如“新华保险亲子同心教育金保险（分红型）”“新华保险美满安康终身分红型保险”。 二、给少儿投保的10大好处 1、风险转移，保障家庭生活安定：如果子女出生不久，就为其投保一份少儿险，待他成年时，这张保单就是最佳的礼物。
  从跌跌撞撞到步履稳健，孩子要走的路很长，家长也许没办法呵护孩子一辈子，却能够借助寿险传达永不止息的爱，帮助孩子安然度过每一个难关。 2、保费便宜：儿童意外概率低于成人，保险费自然低，年龄越小，所缴保费就越划算。
  如：30岁男子保费是1岁男童的3。5倍。 3、承保机会大：年纪越大，身体毛病越多，小时候的疾病有时会影响未来，早投保可避免被加费或拒保。 4、建立良好的长期规划：教育孩子及早了解有关寿险的项目和优点，灌输良好的风险管理观念。
   5、减轻子女将来的负担：当子女成人时，保险已缴费期满，不需再缴纳保险费即可拥有多重保障。 6、建立教育和创业基金：依据子女上高中、大学等不同的成长阶段，提供教育、创业、婚嫁基金。
   7、节税规划：寿险有节税的权利。 8、保险金给付完全免税：税法规定，人寿保险的保险金给付免征各项税赋。 9、转移财产给子女：以帮助子女买寿险的方式，将财产转移到子女名下。
   10、训练子女责任感：养成小孩良好的价值观，长大后协助分担保险费，以培养责任感。 三、给少儿投保的九大窍门 ●遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。
  没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。 ●缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。
   ●在南宁，0－18岁的孩子都可以参加个人住院医疗保险。0－4岁每年缴纳312元、5－9岁每年缴纳286元之后，在南宁市内342家定点医院就诊，每学年就可得到最高金额为1万元的医疗保障。此外，少数福利好的单位可以为员工子女报销一部分医药费；学校还有可能统一办理团体意外保险。
  家长为孩子投保时，只需要补充那些不足的部分就可以了。 ●如果孩子已经上学，在学校已经购买了学平险，注意及时交费。毕竟学平险是团体险，保费低保障高。还可以结合自己购买的险种为孩子提供全面的成长保障！ ●先保大人后保小孩。
  在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。
   ●先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。
  因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。 ●保险期限不宜太长。对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。
  因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。 ●保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。
  这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。因此，在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了哪些保障了？还有多少缺口需要由商业保险弥补？ ●购买豁免附加险：需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。
  这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。 （目前广西市场还没有此产品） 四、不同阶段的投保规则 一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。
  但是，如果现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。 ●当准备要孩子的那一刻起，妈妈就应该为孩子的健康保障做一份规划了，可以通过单独的母婴保险或者含有生育保险的综合类女性险来获得保险，这两险都会包含婴儿的先天性疾病保障。
  预算不充足的家庭购买母婴保险即可。如“慧丽人生女性重大疾病保险”、“慧丽人生附加女性生育保险”。 ●孩子出生后，由于0～6岁孩童的抵抗力还未成形，可以为宝宝“添置”住院医疗保险。但是要注意，由于幼童的住院率非常高，所以这群孩子住院医疗费用的费率比7～18岁的小孩，甚至比20几岁的年轻人都要高。
  因此，从保险的投入成本来考虑，如果家庭经济状况不是很好，买报销性的住院费用保险就可以了； 如果家庭预算充足，则可以再添一份住院津贴保，这样可以弥补家长为照顾生病的孩子而耽误的工作收入等。 ●幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，未成年人的危险保额都不超过5万，但是，新华保险的“新华保险健康天使重大疾病保险”则不受此限制。
  所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。 ●6岁以后的孩童自有活动时间度，但自我保护能力仍差，发生意外的可能性大，在意外险之后附加一份小孩的意外医疗保险，以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支，也是不错的选择。
   小学时期由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。 ●至于重大疾病险，家长们可根据经济实力为孩子选购定期的或终身的重大疾病险。
  当然，如果宝宝的家族有重大遗传疾病史，那么就应该尽早给孩子投保重疾险，以防疾病发生引起无力承担治疗费用。 五、不同经济实力的投保指南 经济实力一般：可考虑买意外险和医疗险（补贴型和医疗型）。
  孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护，疾病的产生也高于成人，同时孩子在上幼儿园、小学、中学阶段，发生车祸等意外情况加大，父母可以酌情为孩子购买这类险种。一旦孩子发生疾病或意外后，可以得到一定的经济赔偿。
  这种险花钱不多但是保障挺好。 经济实力尚可：考虑重大疾病保险。在购买上述保险产品的基础上，增加重大疾病保险。因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。以前，保险公司拒绝幼儿投保，现在已经放宽。
   经济实力较强：可为孩子增加教育险。教育险解决的主要是孩子未来上高中、大学或者出国留学的学费问题。应该说，如果父母经济实力较强，购买教育险只是“强制储蓄”，它的收益比定期存款稍高一些，可以避开利息税，此外可以提供一种家庭理财规划。
   经济实力很强：可买一些理财型的险种。在上述保障齐全后，如果家庭经济实力确实很强，又想给宝宝更多的保障，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。比如说，新华保险的的“美满安康”，孩子出生天180天以上就可以“参与”理财。
  在缴费期内孩子每三周年可以领到有效保额的9%返还，除了有双倍的生命保障之外，到66岁还可以一次性领到有效保额，三年一返直到终身。此外，孩子还可以每年参与保险公司的分红。收起