养老金个人账户空账的原因是什么？

个人账户空帐压力导致什么

“中国养老保险个人账户空帐规模已达1。3万亿”，中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文在七月中旬的一次演讲中提出这一数据。这样的数据使人们对自己的未来退休生活平添了几许的担忧。 距离上次公布养老保险个人账户空帐规模已经过去了六年时间，2004年的时候，这一数据还是7400亿。 即便排除了通货膨胀等系统性因素，其上涨速度依然是惊人的，“不敢老”成为萦绕在所有人心头的新痛。未来中国人应该怎样养老？你为自己的将来的几十年退休生活做够准备了吗？ 未富先老 压力不小 近20年以来，由于受计划生育政策的影响，中国老龄化节奏加快，无论是老龄人口增速还是比重都超过了世界老龄化水平。 若按照这一趋势，...全部

  “中国养老保险个人账户空帐规模已达1。3万亿”，中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文在七月中旬的一次演讲中提出这一数据。这样的数据使人们对自己的未来退休生活平添了几许的担忧。 距离上次公布养老保险个人账户空帐规模已经过去了六年时间，2004年的时候，这一数据还是7400亿。
  即便排除了通货膨胀等系统性因素，其上涨速度依然是惊人的，“不敢老”成为萦绕在所有人心头的新痛。未来中国人应该怎样养老？你为自己的将来的几十年退休生活做够准备了吗？ 未富先老 压力不小 近20年以来，由于受计划生育政策的影响，中国老龄化节奏加快，无论是老龄人口增速还是比重都超过了世界老龄化水平。
  若按照这一趋势，到2020年，我国65岁以上老龄人口数将占到世界的1/4。 根据国际上通常判断标准，当一个国家或地区60岁以上老年人在人口总人数中的占比达到10%，即意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。
  全国老龄工作委员会办公室7月14日在中国人口信息网上公布的《2009年度中国老龄事业发展统计公布》显示：“2009年，全国60岁级以上老年人口达到1。6714亿，占总人口的的12。5%。与上年度相比，老年人口净增725万，增长了0。
  5个百分点。80岁以上老年人口达到1899万。”毫无疑问，中国目前已进入老龄化的社会发展阶段。相比较发达国家进入老龄化社会时代普遍过万美元的人均GDP水平而言，我国2002年正式迈入老龄化社会时的人均GDP是980多美元，现在约为3600美元，与发达国家水平依然相距甚远，在收入还留在发展中国家的水平情况下，人口老龄化却已经于发达国家接轨。
  可以说，中国目前的人口状况是“未富先老”，养老问题成为悬在中国经济社会头上的“达摩克利斯之剑”。 1。3万亿的缺口从何而来 “为什么会出现‘空帐’？我们交的养老保险都跑到哪里去了？”相信绝大多数看到这条新闻的人都会有这个疑问。
   郑秉文称，1。3万亿的“空帐”是中国学习拉美制度不成功的表现，他分析，拉美养老保险适度改革以认购券的方式，较好的解决了养老保险制度转型成本问题，但中国一直未能较好的解决该问题。“和拉美国家相比，中国的制度并不成功“。
   上世纪90年代之前，我国企业职工实行的是单一的养老保险制度，90年代确立了统帐结合的养老保险制度。新制度规定，养老保险由社会统筹和个人账户两部分组成，社会统筹有单位负担缴费，目前比例为单位职工工资总额的20%，个人账户则由职工个人缴费，缴费比列为个人总共的8%。
   但是，这种养老金制度不可避免地会造成空帐问题。因为个人账户仅仅是一个虚拟账户，所以在对养老基金财务的管理上，实行的是混账管理的办法，即允许统帐基金相互调剂使用，以基础养老金代替基本养老金。
  一些地方大量动用在职人员累计的个人账户基金支付当期养老费用，即“今天的缴费者养着昨天的缴费者“，这就造成了个人账户的空帐问题。 除了结构性缺陷导致空帐之外，我国投资环境也是造成这一结构的“罪魁祸首“之一。
  2009年中国养老金账户投资收益率不到2%，而我国过去9年的CPI平均值为2。2%，这就意味会产生几十亿元的亏空。由此，郑秉文在接受采访时得出结论，空帐对目前中国统帐结合的养老金制度来说，并不是意见坏事：如果是空帐，意味着呗挪用于支付当期的养老金，至少在这个时候，这笔钱从使用效果来说，是相当于经济增长率的”。
   “国家兜底“真的可行吗？ 在1。3万亿的养老保险个人账户空帐受到广泛关注之后，有政府官员回复称：“（百姓）不应该过分担心‘空帐’问题，中国如果出现养老金赤字，将会由‘国家兜底’。”认为有国家信用背书，参保人不用担心今后权益受损的问题。
   确实，我过政府刚刚以8万亿财政收入成为世界第二富有的政府，担负起眼下国人养老需求可能不成问题，可这真的是长久之计嘛？根据预计，届时，60岁以上的老龄人口在我国总人口中的比重将高达1/3！联想不久之前北师大教授钟伟的“1000万不够养老“说，如果延续现行的制度，在养老保险出现缺口时由国家财政负责”埋单“，1。
  3万亿或许可以，但是，假如是2。3万亿呢？13万亿呢？甚至是更大的数字呢？假如一直由国家来兜底无疑是一个无底洞。长此以往，势必会成为制约我国经济发展、影响社会稳定的因素。所以，为了遏制这一趋势，国家必然会通过行政手段，尝试对这一现状进行改变，对社会养老保险进行较大幅度的调整。
   结构的调整通常会伴随着社会的阵痛，作为普通公民的我们无法预期国家的宏观调控手段会在什么时候出台，但“老“不可能不养。所以未雨绸缪显得必不可少，为我们的养老保险”买保险“很有必要。 这个时候就是体现商业保险价值的时候了。
  商业保险不隶属于社会保障体系中，其主要由经济环境和市场因素决定，受行政干预的影响较小。虽然我国现行商业保险的相关制度比之发达国家尚不十分完善，但市场经过多年的发展，已具备一定的成熟度，作为晚年生活的一条后路，不失为一个选择。
  在已经有充分社保的情况下，配置一定的商业保险，是一个的明智的选择。收起