银行信贷业务流程是什么呢？
（一）客户营销
在前十年金融行业欣欣向荣的时候，我行作为政策行，以其独有的利率和政策优势，使得各大央企也纷纷向我行投去橄榄枝。据老信贷员讲，那时候项目多的做不过来，还得去挑呢。可现在，利率市场化，加之经济形式下行，还有同业的激烈竞争，我行的日子也不好过了。 目前行内也开始改革，从“产品为中心”转变以“客户为中心”，牛叉的政策性金融机构也走下神坛，主动去营销客户。
一般呢，需要与客户保持密切沟通，并通过多种渠道了解客户的业务发展情况，摸清客户的各种既有和潜在融资需求，找到业务契合点，并主动为客户提供融资方案，通过一定的方式与客户建立业务联系，一般是通过做短期贷款或者贸易融资等等，然...全部
（一）客户营销
在前十年金融行业欣欣向荣的时候，我行作为政策行，以其独有的利率和政策优势，使得各大央企也纷纷向我行投去橄榄枝。据老信贷员讲，那时候项目多的做不过来，还得去挑呢。可现在，利率市场化，加之经济形式下行，还有同业的激烈竞争，我行的日子也不好过了。
目前行内也开始改革，从“产品为中心”转变以“客户为中心”，牛叉的政策性金融机构也走下神坛，主动去营销客户。
一般呢，需要与客户保持密切沟通，并通过多种渠道了解客户的业务发展情况，摸清客户的各种既有和潜在融资需求，找到业务契合点，并主动为客户提供融资方案，通过一定的方式与客户建立业务联系，一般是通过做短期贷款或者贸易融资等等，然后逐渐去承接客户的大项目，建立牢固的银企合作关系。
对于信贷员的要求是：要熟悉自己银行的业务产品和操作流程，能够根据客户的业务需求量身定做融资方案，同时还需要有敏锐的金融市场嗅觉，能为客户给出一个合理的报价范围，最后就是说明自身银行的业务优势和相关经验，这样才能牢牢抓住客户。
（二）评级授信
对于商业银行的评级授信体系不太了解，所以不便多发言，只是简单说说我行吧。
评级授信就是对客户风险承担能力的评价，根据不同类型的客户，确定不同的风险承担规模，在风险限额框架内开展业务。
评级主要是依靠定性和定量因素，定性主要是对客户相关维度的主观打分，定量主要是依靠企业的财务数据通过系统进行测算，将定性与定量按照不同的权重进行结合给出一个等级。此外，评级也是进行业务准入的一个门槛，不同的业务类型，对应不同的风险水平，那么相应会要求不同的评级，比如客户希望某笔业务采取免担保模式，那么需要较高的评级，而如果客户自身能提供资质较好的保证担保或者变现能力较好抵质押物，可能只要求较低的评级。
授信则是通过评级测算出的具体风险限额，主要依据企业的财务规模并结合评级系数完成测算。显而易见，企业规模较大，评级较好，那么获得的风险限额也会越大。当然，某些特定的行业可能存在准入的问题，例如钢铁行业，可能某家企业确实也不错，但受制于整体行业授信政策，那么可能获得的额度也远小于仅通过评价该企业所测算的额度。
一般的工作就是收集客户的相关资料（营业执照、组织机构代码和税务登记证还有近三年和最近一期的财务报表等）并了解客户未来潜在业务需求，为客户评级并核定相应的授信额度（中间业务、流贷和固贷，免担保方式额度等），并将方案报送授信管理部门完成审批，从而为业务开展奠定基础。
需要特别说明的是，现在大多为集团化经营，将业务拆分到不同的子公司去进行专业化运作。我行的要求是，若企业为集团客户（某一集团下的子公司），那么都应该纳入集团统一授信，将集团看做一个整体，去评价对该集团的整体风险限额，做到总量控制，集团内的子公司开展业务时，不仅占用自身的额度，还同时应该占用集团整体的额度。
（三）业务受理
业务受理一般是正式和客户确定业务合作关系，与企业方面进行洽淡，就融资条款达成初步意向，并由客户提交借款书面申请，我方开始正式受理业务，启动贷前尽职调查工作。
（四）贷前尽职调查
贷前尽职调查可是最体现信贷员综合能力的工作环节了，属于信贷工作的核心。
由于本人目前经验不足，只介绍具体的工作内容，对于很多技术性的讨论，也欢迎同行互相交流。
我目前对这些工作的理解就是，对于一个完全不了解贷款项目情况的人，充分介绍该项目的来龙去脉，揭示出贷款的主要风险因素，并说明风险管理措施，此外，结合国家法律法规、银监会“三个办法一个指引”说明贷款的合规性，最后就是否向借款人或者项目提供贷款表达意见。
这项工作主要包含了金融（产品和定价）、财务和会计（财务分析）和法律（担保和合规性）等各项专业知识，此外针对不同的项目，还需要学习相关行业知识，比如能源石化、矿产和建筑工程等等方面。然后就是通过收集相关资料，验证资料的真实性，实地走访借款人和项目现场，了解借款人经营情况和项目的建设和运营情况等，同时就贷款项目提出问题，由借款人和知悉项目情况的负责人进行解答。
最后就是整理成书面文字，撰写尽职调查报告。
（五）项目送审
完成贷前调查只说革命成功了一半。信贷员不仅得为客户操心，还得为评审操心。
因为我行的特殊性质，所以对于项目的审批属于严进宽出，需要把很多后续的放款条件前置，这就要求信贷员前期需要完成大量的工作，否则就是不停地解答评审的问题，然后频繁地联系客户提供各种证明和材料。
这就要求信贷员对客户和项目情况有充分的了解，对于评审提出的问题能够应对自如。
当评审员终于对项目点头认可之后，这样就具备上贷审会的条件，如果评委对项目不再提出新的问题，项目就完成审批了。
虽然只粗略描述细节，但是这个过程可谓心力交瘁啊。
（六）合同签订
终于到了签合同的环节。一般银行针对不同的贷款品种，都会设计不同类型的制式文本，如果对于相关条款需要补充说明，仅需要在合同中加入补充条款，双方盖章确认即可，对于合同主条款不需要再完成法审程序。
有少数情况，贷款项目比较特殊，双方就贷款合同条款存在分歧，这时候就需要找认可的律师来起草借款合同，然后由内部的法律部门完成法审后再签署。这个就要求信贷员有一定的法律知识，对于合同中的条款有必要的了解，从而尽可能规避项目的法律风险。
（七）贷款发放与支付
终于到了最后一步，也算是长跑的冲刺阶段，放款环节。
为什么会有贷款发放与支付两个动作呢？因为有“实贷实付”的原则，就是说贷款发放要与实际用途匹配，比如我放的是短期流动资金贷款，那么就只能将贷款用于短期交易的支付，这样风险才能够匹配，从而防止借款人将贷款挪为他用。
所以银行对于一定金额的贷款，原则上都是进行受托支付，就是贷款发放至借款人在银行开立的账户后，直接将资金换转至交易对手。由于我行性质较为特殊，营业性分支机构较少，所以一般都是选聘商业银行的分支机构作为代理行，完成贷款项下的支付动作，同时监管资金用途，并收集相关的凭证。
一般在项目送审的阶段，可能有一些条件还未最终落实，所以在项目过会时，会将某些条件列为放款条件，需要在放款阶段予以落实，我们部门内部有专门审核贷款发放与支付的岗位，所以在这个环节，会有人专门把关，主要看看贷款发放的相关条件是否落实以及与支付相关的商务合同，审核后通知我们的会计部门完成放款，这样与一笔贷款相关的主要工作终于算是做完了。
（八）贷后管理
个人感觉，国内的银行对于贷后管理这块都是比较轻视的，本人刚入职的时候，对于信贷业务无所适从啊，就去磨老信贷员，去翻看各种已执行项目的档案，发现贷后管理对于信贷新手来讲是十分好的学习机会。
贷后管理从形式上区分主要是现场检查和非现场检查。现场检查主要是实地走访借款人和项目现场，看看借款人的经营管理情况，并与企业的相关负责人进行交谈，此外还应该去项目现场查看，如果是在建设期，就了解下工程进度和资金使用情况，如果是运营期，就了解下项目产生现金流的情况，是否能够正常偿还贷款本息。
非现场检查，一般就是通过公开媒体等多种手段了解与借款人和项目的相关情况，有没有什么重大不利情况发生。
对于信贷员来讲，都不希望贷款发生风险，从之前发生不良的情况来看，都是在贷后管理环节没有发现问题，从而量变引起质变，到出现重大风险时为时已晚。
（九）档案管理
最后，就是讲相关信贷业务相关的资料做系统整理，并归档，为以后应对检查或者发生风险时，留好证据。这个工作虽然繁琐，但是却是保护信贷员的重要环节，做到尽职免责。
对于新手来讲，应该正确对待这项工作，通过整理档案，可以迅速上手工作。
通过翻看各种报告，学习信贷语言，通过档案的逻辑日期，学习信贷业务开展的程序，对于不懂的问题，还可以及时向前辈请教。收起
