个人该如何购买医疗和养老保险？要什么证件
人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。
于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。
科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：
意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养...全部
人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。
于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。
科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：
意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险
案例故事一：
小张是位27岁的年轻白领，刚刚参加工作三年，在大学学的金融专业，毕业后在银行工作，手上有一些积蓄。
2004年初，一位进入保险公司作业务的大学同学找到小张，并向小张推荐了其所在公司的两种热卖保险产品，一种健康险和一种分红险，小张的关注点放在了那款分红险上了，小张的想法很简单：我还年轻，身体好的很；那款分红险确实不错，于是花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。
2004年夏天，小张一段时间感到腹部很不舒服，去医院检查被告知肾上有一块阴影，被医生建议去肿瘤医疗检查，后被确诊为肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击！这时他想起了曾买的一份保险，可是一翻起保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险……
20-35岁:人生发展期
特点：男性单身为主，有的是结婚不久，一般需求不多。
须注意：
1。培养良好的消费习惯
2。学习如何做预算
3。积累财力
4。定期投入理财，就可以相对较小的付出获得较大的回报
保险类组合：理财规划+收入保障规划+现金流管理+医疗及保障规划
建议险种：
1。
医疗险。若单位无为个人买医疗险则需自购，但不需太多。
2。意外险。由于年轻人多喜欢旅游或外出活动，具有冒险精神，意外的可能性要比其他年龄层的人大。可买10万-20万元保额的意外险。
3。
灵活的投资险。由于年纪轻，一般60岁才需要用较多钱，从年轻便积累可有较高回报，选择灵活的投资险，可在中途需钱时取钱用。
35-50岁:人生壮大期
特点：多数男性已婚并已有子女，在教育方面需要的钱更多。
须注意：
1。必须备有相当于6个月-1年的紧急备用金
2。定期评估中长期财务目标的实现进度
3。根据实际情况调查消费预算及储蓄计划，建立长期财务目标
4。指定退休计划
保险类组合：教育金规划+理财规划+收入保障规划+现金流管理+医疗及保障规划
建议险种：
1。
医疗险。若单位无为个人买医疗险则需自购，需要比前一阶段多的保障。2。意外险。
3。终身寿险，附加定期寿险。此组合价钱不高，保额却较高，既有储蓄又有保障，但也可附加重大疾病险，保障30岁以上的健康变化。
4。教育金险种，附加豁免保费。教育金的购买保费，可以根据大学每年学费和通货膨胀来预计将来需要多少教育金，再反推出现需买多少。有豁免保费后，即使孩子父母因某些特定情况可以免缴未到期的保险费，而契约继续有效。
5。投资险。投资险与终身寿险可以1:1的比例购买，终身寿险较保守因此回报较小，投资险则是冒险性较大但回报也大。
50岁以上：人生成熟期
特点：由于年龄大，基本重心在养老，且基本没有很多险种可买，因年事已高难以通过各项检查。
须注意：
1。估算退休后的消费情况
2。考虑退休后的生活方式
3。估算退休后的资产价值
4。重新检查理财计划
5。改进理财计划及做好资产分配
6。在退休前购买足够的医疗险
7。
考虑如何取得退休金
保险类组合：养老规划+理财规划+收入保障规划+现金流管理+医疗及保障规划
建议险种：
1。年金。一般可根据具体年龄购买适合的年金，为自己筹集一笔“补充养老金”，尤其是无社保人群，以确保退休之后的生活水准。
2。意外险。此时的意险不需选高保额，10万元保额已够。
很多人在选择保险产品时，更多关注的是保险的衍生功能，把保险视为“第二储蓄”或单纯的投资，忽视了基本风险保障；而保险公司对复杂的保险条款也许因为解释起来麻烦，或有意迎合公众的心理，在销售过程中往往更强调保险的投资理财功能，从而导致消费者产生选择上的偏差。
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