工薪阶层如何选择理财产品和方式

    银行理财产品是比较常见的理财方式。各大银行的理财产品的收益率差距不大，一般年收益率在4。5%-5。5%左右，投资期限也较灵活，几个月至一年的都有。不过银行理财产品中也有结构性的理财产品，这些具有一定的风险性，并非保本类型，投资者在投资理财前还需要了解清楚。
  目前，国有商业银行发行的理财产品预期收益率大多只有4%，只有部分中小银行理财产品收益率维持在5%-6%。  对于有一定积蓄的工薪族来说，银行理财产品不需要投资者有太多的专业性，也不需要花费太多的时间，且收益稳定，是相对安全的理财方式。
  不过，相对于其他理财方式而言，银行理财产品收益依然较低，加上人民币在贬值，银行理财产品方式长远来看不太划算。 最波动——股票投资 ?????????股票投资是获取快钱的重要渠道，也是财富迅速翻倍的投资方式。
    股票投资尽管很热门，但非常需要注意风险的控制。首先是投资的比重，专家提醒，股票这种高风险投资，配置的比例不宜超过可投资资金的30%-40%，过高易增大资产的系统性风险。
  对于工薪族而言，入市首先需要承受股市可能崩盘带来的风险，最好做多种理财方式的分散投资。 最稳妥——国债类理财 ????????国债，即国家公债。  是国家以其信用为基础，向社会募集资金而形成的债权债务关系，是一种信用评级很高的债券。
  当然这是基于信用良好的稳定国家政府而言，而不是那些三天两头打仗、政权频繁更迭的不稳定国家。国债投资的好处是稳定、安全，缺点是收益相对比较低。如我国发行的3年国债的票面年化收益在5%左右；5年期的票面年化收益在5。
    4%左右。 互联网金融产品是近几年异军突起的理财方式之一。早期比较有代表性的是余额宝。余额宝刚诞生时的收益率在7%左右，因为流转方便，2013年曾风靡一时。不过后来在央行的几度降息下，余额宝收益也节节下降，目前降至了3%左右。
   ????而近两年风生水起的P2P网贷行业，已经进入大众的投资理财视野。  数据显示，截止到2015年底，P2P行业规模达万亿元，P2P投资者达586万人。随着网贷监管办法的逐步出台，P2P网贷行业有了更好的规范，投资人可以放心大胆的去尝试这一新兴的高收益理财方式。
  P2P理财具有其他理财产品无法比拟的三大优势：收益高，门槛低，灵活性强。  以小鹅e贷为例，具有9。6%-14%左右的年化收益率，100元起投，投资期限1到12个月，平台设立风险准备金机制和本息安全保障机制，的确是一个不错的投资理财选择。
   ?????????同时，在P2P平台上线的项目，均经过了平台的重重审核，工薪族要做的仅仅是注册投资、到期自动收益，不需要操心任何的风险和催收环节。  也就是说，在P2P理财中，工薪族可以操更少的心，获得更多的收益。
   最保守——银行存款 钱存银行是最保守的理财方式，安全可靠，形式灵活，操作也比较便捷。银行存款有活期存款，7天、30天通知存款、相应天数提前通知存款，固定期限存款等形式。不过，银行存款利息收益有高有低，年利息收益在0。
    3%至3%之间(不同银行利率略有差别)。还有种方法就是配置大额存单，配置起点是30万，一年期的收益率是2。85%(不同银行利率略有差别)，而普通的定期存款的一年期收益仅为2%左右。
  由此看来，即使是银行存款，选择合适的存款方式也能多赚一些利息。“万丈高楼平地起”，对于工薪族来说，若想要强迫自己储蓄，最好是每月一领到薪水，就先抽出20%存起来，无论是选择零存整取，还是整存整取，长期下来，都可以发挥积少成多的复利效果。
    但银行存款也有它的不足之处，储蓄的期限越长，资金的流动性就越差，且相对于其他投资理财方式来说，收益最低。