保单价值是现金价值？

什么是保单现金价值？

现金价值是一个金融学术语，指的是一项金融产品的当前价值，是对其未来价值进行折现后求得的。保单现金价值，通俗地说，就是投保人持有的保单值多少钱。并不是所有的保险产品都具有现金价值，如果消费者购买的是具有现金价值的保险产品，那么该保险合同中会附有现金价值表；而具有现金价值的保单，一般是带有储蓄性质的人寿保单。 根据我国法律，购买了这种保单，如果投保人在合同终止之前申请退保，保险公司将向其退还现金价值。 现金价值的产生，与保险公司收取保费的方式有关。在通常情况下，保险公司根据保险事故的发生概率来确定保险费率，事故发生概率高，则保险费率高，反之，则保险费率低。 但是就长期寿险合同而言，由于缴...全部

   现金价值是一个金融学术语，指的是一项金融产品的当前价值，是对其未来价值进行折现后求得的。保单现金价值，通俗地说，就是投保人持有的保单值多少钱。并不是所有的保险产品都具有现金价值，如果消费者购买的是具有现金价值的保险产品，那么该保险合同中会附有现金价值表；而具有现金价值的保单，一般是带有储蓄性质的人寿保单。
  根据我国法律，购买了这种保单，如果投保人在合同终止之前申请退保，保险公司将向其退还现金价值。 现金价值的产生，与保险公司收取保费的方式有关。在通常情况下，保险公司根据保险事故的发生概率来确定保险费率，事故发生概率高，则保险费率高，反之，则保险费率低。
  但是就长期寿险合同而言，由于缴费期一般比较长，随着被保险人年龄的增加，其死亡的可能性将越来越高，因此，投保人向保险公司支付的保费应随年龄的增加逐年增加，保险费率也必然逐渐上升直到接近100%。
   这样的费率，不仅投保人难以承受，而且保险也已经失去了其存在的意义。为此，保险公司在实际操作中往往采用“均衡保费”的办法，通过数学计算将投保人需要缴纳的全部保费在整个缴费期内均摊，使投保人每期缴纳的保费都相同，每年所缴的保费冇一个固定的标准，不会随年龄的增加而不断增加。
  被保险人年轻时，死亡概率低，投保人缴纳的保费比实际需要的多，多缴的保费将由保险公司逐年积累；被保险人年老时，死亡概率髙，投保人当期缴纳的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将由被保险人年轻时多缴的保费予以弥补。
  因此，在保单生效后，前期多缴的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，便形成了寿险保单的现金价值，这相当于投保人在保险公司的一种储蓄，它主要来保证保险公司履行将来的给付义务。虽然保单的现金价值会随缴费年限的延长而不断增加，但不可能高于保险公司满期给付的保险金。
   也正是因为保单现金价值归根结底是投保人的资产，如果退保，保险公司将根据运用精算技术编制的现金价值表，向投保人退还一笔现金。但是，在购买保单的头两年，保险公司承保制单费、结算代理人手续费、员工工资等各项管理费用较高，保费余额很低，因此，这段时期的保单现金价值很低。
  这些都是国际保险业的通行做法。 根据我国《保险法》，保险公司在以下情况出现时，应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值：（1)保险公司根据规定解除保险合同，且投保人已经缴足两年以上的保费；（2)以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起二年内被保险人自杀； (3) 被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，且投保人已经缴足两年以上的保费；（4)投保人解除合同，且已经缴足两年以上的保费。
  此外，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险公司不承担给付保险金的责任；投保人已经缴足两年以上的保费的，保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保单的现金价值。收起