投保长期寿险,在不满2年内退保,为什么不能退全部保险
要解释这一问题,有必要弄清楚寿险饱保费的构成及退保金的计算问题。
个人长期寿险(以下简称寿险)的保费由纯保费和附加保费两部分组成。纯保费用于承担保险责任(合同中约定的死亡、伤残、满期生存、年金等的给付),附加费用于保险公司的各项开支。 附加保费又分为管理和佣金两部分,管理费用于保险公司本身的各项费用开支。佣金用于对寿险营销员(其正式名称应为个人代理人)的开支。佣金又分为直接佣金和间接佣金。直接佣金是按保费的一定比例支付给营销员的报酬,间接佣金用于对营销员的管理、培训等费用。
不同的险种,附加保费占总保费比例不同。即使同一险种,因交费年期不同等原因,附加保费占总保费的比例也有差别。一般...全部
要解释这一问题,有必要弄清楚寿险饱保费的构成及退保金的计算问题。
个人长期寿险(以下简称寿险)的保费由纯保费和附加保费两部分组成。纯保费用于承担保险责任(合同中约定的死亡、伤残、满期生存、年金等的给付),附加费用于保险公司的各项开支。
附加保费又分为管理和佣金两部分,管理费用于保险公司本身的各项费用开支。佣金用于对寿险营销员(其正式名称应为个人代理人)的开支。佣金又分为直接佣金和间接佣金。直接佣金是按保费的一定比例支付给营销员的报酬,间接佣金用于对营销员的管理、培训等费用。
不同的险种,附加保费占总保费比例不同。即使同一险种,因交费年期不同等原因,附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说,大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%,佣金(直接佣金和间接佣金之和)不超过总保费的5%。
但必须注意的是,在每一保单年度,附加保费占当年保费的比例是不同的,其变化规律一般是:在第一个保单年度附加保费占当年保费的比例最大,在第2-5保单年度逐渐递减,在第5个保单年度之后,则维持在一个较低的固定水平。
假设某险种交费期为20年,每年交纳保费100元,附加保费占12%,很可能是:在第一个保单年度附加保费占年保费60%,第2、3、4、5个保单年度分别占25%、15%、10%,以后各保单年度占8%。
出现上述情况的原因是:
1,在第一个保单年度,保险公司支出的管理费用较多,如对被保险人体检、核保、出具保单,将保蛋输入电脑的费用,均只在第一保单年度发生,以后各种保单年度则不再发生。
2,在第一个保单年度,保险公司对营销员支付的直接佣金较高,这一方面是因为营销员为达成一件新合同付出的劳动和费用(交通费、通讯费等)较多,另一方面是保险公司以此鼓励营销员更多地达成新合同。
在第2-5个保单年度,保险公司向营销员支付的直接佣金逐年递减(支付佣金是为了让营销员继续为投保人、被保人提供售后服务)第5个保单年度之后,一般不再支付直接佣金,管理费用也已减少,所以附加保费可维持在较低的固定水平。
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