私人间借款，利息可以高于银行利率
我国农村中小企业融资难已成共识。农村中小企业融资涉及面较广，比如它涉及内源融资和外源融资，外源融资包括亲友借款，信贷市场（包括民间借贷），资本市场，票据市场，商业信用，政府融资支持等等。此外还需要考虑一些相关环境、政策与机制，比如企业的社会信用环境、征信系统、信贷担保体系建设、监管、货币政策、产业政策问题等。 本文主要集中于探讨农村中小企业贷款难问题，附带述及其他相关问题。
我国农村中小企业融资难问题的成因多种多样，除了部分原因与企业本身特点有关之外，很大一部分成因与政府的金融抑制政策、与之对应的金融机构治理机制及金融市场结构有关。 政策层面并没有针对这方面的融资难成因推行农村金融...全部
我国农村中小企业融资难已成共识。农村中小企业融资涉及面较广，比如它涉及内源融资和外源融资，外源融资包括亲友借款，信贷市场（包括民间借贷），资本市场，票据市场，商业信用，政府融资支持等等。此外还需要考虑一些相关环境、政策与机制，比如企业的社会信用环境、征信系统、信贷担保体系建设、监管、货币政策、产业政策问题等。
本文主要集中于探讨农村中小企业贷款难问题，附带述及其他相关问题。
我国农村中小企业融资难问题的成因多种多样，除了部分原因与企业本身特点有关之外，很大一部分成因与政府的金融抑制政策、与之对应的金融机构治理机制及金融市场结构有关。
政策层面并没有针对这方面的融资难成因推行农村金融体系改革。相反，几年来整个中国农村金融体系存在着信贷机构单一化和垄断化的趋势，其他农村金融领域发展滞后。整个农村金融抑制严重，尤其是对非正式金融的打击压制十分严重。
其结果是单一化和垄断化的农村金融结构无法满足农村中小企业多层次的金融服务需求。因此，作者提出应该重构农村金融改革思路、推进农村金融多元化的解决思路。
本文首先简要分析中国农村中小企业及其融资需求的总体结构特点，然后探讨农村信贷市场供给面情况、供求瓶颈问题，最后连带分析企业融资的其他配套机制，并在此基础上提出一些政策建议。
鉴于有关中小企业本身特点的讨论较多，本文不复专门探讨，只在分析企业融资需求和供给过程中在必要时顺带述及。基本上，应该是在根据不同的场合和企业融资问题特点有针对性地提出政策建议。这些政策建议或者解决方案因此必然是多元化的，而非千遍一律的或一刀切的。
2我国农村中小企业及其融资需求的一些总体特点
有必要对农村中小企业作一界定，并对农村企业（含中小企业）的总体结构特点加以概述。另外，还应说明农村金融服务需求的多样性。这些分析停留在总体分析层面。
而具体的融资难问题及其根源均应在具体语境和案例中加以分析，不能先入为主，也不能一概而论，这样可以避免得出错误的结论、推断和政策建议。
2。1我国农村中小企业的界定及其农村企业的总体结构特点
对于中小企业，学界没有统一的界定。
经贸委（目前为商务部）虽然对中小企业有一统一界定，但其过于笼统，不适合于农村。[2]任何根据企业绝对经营规模作出的统一界定，本身也很可能是误导人的，因为我国各地企业规模结构相差较大，一个地方可能属于中型企业，在另外一个地方可以说属于大企业。
因此，我们把我国各地农村地域相对而言较大规模企业之外的所有企业看作为农村中小企业，其中也包括没有在工商部门正式注册的小型和微型非农经营活动。
我国的农村企业绝大多数为中小企业。我国农村企业总数于2002年达2132。
69万户，其中包括73。15万户集体企业，229。79万户私营企业，1829。74万户个体企业。其中资产利润率分别为：全国平均30。38%，集体企业25。41%，私营企业27。56%，个体企业44。
36%。农村企业的平均固定资产规模为16。74万元，集体企业为242。61万元，私营企业42。11万元，个体企业4。52万元。[3]
一方面，我国农村中小企业数量巨大，为农村就业和经济增长作出了巨大的贡献。
2001年全国农村企业吸纳的劳动力人数为12733万人，占当年农村劳动力总数的25。94％。[4]2003年，乡镇企业创造增加值约为36600亿元，比2002年增长13%（中国工商时报，2004年10月8日）。
若2003年国内生产总值按2004年政府工作报告中的11。67万亿计算，乡镇企业创造了大约31。4%国内生产总值。
2。2农村中小企业金融服务需求存在多样性
农村金融市场上的金融服务需求是多种多样的，但这些需求的产生主体为农户、农村企业和政府。
从一些实际调查结果来看，农村需求主体的金融服务需求包括信贷需求、储蓄需求、保险需求、结算需求、汇兑需求、信用卡消费需求等等（何安耐等，2000；路晋明等，2003；冯兴元，2004a ）。信贷需求包括生产性信贷需求和消费性需求需求。
从信贷需求来看，中国农户和农村企业这两类需求主体的信贷能力具有鲜明的多层次性特征，进而，不同的需求，应该需要不同的金融组织和不同形式的金融供给来满足。有关农村不同规模企业作为信贷服务需求主体的多层次性的信贷服务需求的多样性（从规模经营和专业化经营角度区分），可见表2。
从知识论角度看，任何一类金融机构都只能发现和利用一部分知识，解决一部分农村金融问题。不同金融组织善于发现利用某些类型的局部知识，并在此基础上提供某些类型的金融服务。因而，需要金融机构和金融活动的多样化来面向需求提供各种差别金融服务产品。
此外，只凭农村信贷机构也并不能完全解决中小型企业的融资问题：满足中小企业的融资需求，需要采取一些特殊的机制的配套安排，比如农业保险安排、商业性和政策性的信贷担保机制等。
杜志雄（2004）对江苏和安徽共4县200个农村样本企业的研究表明，农村企业的信贷资金需求的具体因素较为繁多，具体包括：流动资金短缺，需要进一步投资固定资产，企业创办时初始投资大、自有资金耗尽等。
中国社会科学院B 类重大课题《乡镇企业融资与内生民间金融组织制度创新》课题组在温州苍南县的研究表明，农村企业的信贷需求因素还包括：企业贷款期满续借，通过借取正式金融机构贷款归还利率更高的民间借贷（冯兴元，2004a）。
而且，尤其是对于一些小型企业，一些信贷资金用于生活消费。[5]
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