房奴怎样贷款能最大程度地节省利息？
前几天在做节目的时候也有朋友问我这个问题，呵，现在把我回答的也照搬上来你看看。现在一般银行对于贷款有两种还款方式，一种是等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。这种方式在偿还初期的利息支出最多，本金还得相对较小，以后随着每月利息支出逐步减少，归还的本金就逐步增多。
还有一种是等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。
在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。
按还款方式不同，借款人可以选择期限减按或全额减按。
部分提前还款后，剩...全部
前几天在做节目的时候也有朋友问我这个问题，呵，现在把我回答的也照搬上来你看看。现在一般银行对于贷款有两种还款方式，一种是等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。这种方式在偿还初期的利息支出最多，本金还得相对较小，以后随着每月利息支出逐步减少，归还的本金就逐步增多。
还有一种是等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。
在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。
按还款方式不同，借款人可以选择期限减按或全额减按。
部分提前还款后，剩余贷款处理方式：
缩短还款年限，月还款额基本不变
减少月还款额，还款期不变
答：提前还贷就省钱，
有相当多的朋友提出这个问题，说很多有经验的人告诉他们，贷款应该在第Ｘ年还清，这个“第Ｘ年”，有说５年的、有说１０年的、还有说１５年的。
其实提前还贷到底在哪年进行合适，完全由个人情况而定，没有在哪年提前还清就一定划算的道理。
我们先从贷款年限、利息、月还款方面进行讲解，这个明白了，提前还贷的问题自然也就明白了。
一般来讲，贷款的利息与本金之间的比例基本是这样的，贷款最长年限是３０年，通常分为三段，即１０年、２０年、３０年。
无论等额本息还款法还是等额本金还款法，１０年的贷款利息，接近本金的１／３左右；２０年的贷款利息，接近本金的２／３；３０年的贷款利息，本息接近相等。
以等额本金还款法为例，贷款１５万元，贷款期１０年，总利息约为４．８万元；贷款期２０年，总利息约为８．８万元；贷款３０年，总利息约为１３．１万元。
如果用目前使用率较高的等额本息还款法，同样贷款１５万元，贷款１０年，总利息约为４．８万元；贷款２０年，总利息约为１０．４万元；贷款３０年，总利息约为１６．７万元。
表面上看，当然是贷款年限越短利息越少，但问题是贷款年限的长短，决定了每月的还款额多少，这就跟贷款人自身情况挂钩了。
比如上面的例子，１５万元贷款１０年，等额本息还款法，月还款达到了１６５１．０３元；贷款２０年的话，月还款１０５８．２７元；贷款３０年，月还款额才８８１．０６元，很多家庭都只能承受这个数字。
所以说，利息合适不合适仅仅是一方面，每个人都得根据自身的实际情况，决定能承受多少月供，再选择适合自己的那个贷款年限。
到底哪年提前还贷合适的问题，跟上面的道理是一样的，只要提前还贷，肯定是省钱了。比如，贷款１５万元，贷了２０年，在第５年提前还清所有余额，需要一次支付１２．７万元，节省了利息６．３万元；在第１０年还清，需要一次性支付９．７万元，节省了利息３万元；在第１５年还清，需要一次性支付５．５万，节省利息８２３９元。
但问题是，有的人想在第５年还清，但一次性拿出１２．７万元，他是否能承受？所以，不是每个家庭都能提前还贷，不是每个家庭都能享受到节省大额利息的实惠。
到底哪年提前还贷合适的问题，完全是贷款人自身的实际资金实力问题，绝对没有一个统一的还贷年限，在这一年提前还贷就肯定合适。
不过有两个例子可以说明一些问题。
１、有一位客户，因对自己贷款后续资金来源低估，而选择了最高年限３０年，总额６８万元的贷款。其每月等额还款金额为３９０６．６２元，其中，３１６０．９９元为利息，７４５．６３元为本金。
两年来，这位客户共还本金为７４５．６３×２４（月）＝１．７８９５１２万元，偿还利息为３１６０．９９×２４＝７．５８６３７６万元。可见大部分资金偿还的只是利息，而本金仅占１９．１％。
２、还有一个客户，贷款了２０万元，贷款期２０年，利息约１３．９万元。
她想到提前还贷省钱，于是东凑西借的在第１５年提前还贷，一次性集了７．４万元。而她前１５年已经缴纳的利息为１２．７万元，她这次集资提前还贷节省了１万元。
这两个例子恰好相反，一个是在贷款的早期，第二年提前还贷。
另外一个是在贷款的后期，还剩５年的时候提前还贷。但从中应该看出一个问题，他们有点得不偿失了，也就是“赔了”。第一个例子中，提前还贷了，是省到钱了，但前两年还的基本都是利息。第二个费了很多周折，好不容易才凑齐了提前还贷的钱，但发现８／９的利息其实早已经还完了。
提前还贷的宗旨，就是想节省利息，而这两个例子虽然都省了利息，但其实跟预计的想法相差甚远。如果非得说提前还贷哪年合适，那么现在只能说这两种情况都不太“合适”。
建议：对于普通家庭的提前还贷，不要打破家庭收入和消费的规律，量力而行，提前还贷数额太大容易给家庭经济带来风险。
对于一般家庭来说，建议多次提前还贷，每次提前还贷数额不大。这样做的好处是，在做到减少本金额度和利息的同时，不影响正常生活，只不过减少额度不大而已。
无论任何情况下提前还贷，都有要求贷款者提前10个工作日书面申请，时间不满一年提前还贷的，违约金是提前还款金额的5%，满一年后，提前还款额正好为正常每月还款额的6倍……>>银行一般现在都规定在借款期内、贷款发放满一年以后，经银行同意，市民可书面申请提前归还部分或全部贷款。
各家银行对于提前还贷的规定都不是一致的，所以市民在决定提前还贷前务必弄清贷款银行的操作流程，提前预约。此外，如果加息的话，新的利息标准也将在新的一年开始时计算，所以，即使要提前还贷，购房者也要把握好时机，尽可能在新利息生效前一年的年末提前还贷。
购房者在提前还清全部贷款后，别忘了到保险公司等部门退保。在贷款人提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同也提前终止，因此按有关规定，贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前交的保费，提前还清贷款所退还保险费为已交保险费在提前归还时的现值减去提前归还前占用保险费在提前归还时的现值。
提前还贷可以少付利息的观点是正确的，但如果借款人具备一定的投资能力，可以利用借款进行再投资获得利润的话，那么提前还款是没有必要的。因为其大可用投资赚来的钱支付银行的还款额。若利率不是上调很多，那么月还款额相对现在的还款而言，并不会高得离谱。
各大银行提前还贷规定(仅供参考)
工商银行：要求贷款者提前10个工作日书面申请银行，不满一年提前还贷的违约金是提前还款金额的5%，一年满后，提前还款额下限正常每月还款额的6倍。
中国银行：要求提前15个工作日书面申请，不满一年提前还贷的违约金是提前还款总金额的一个月利息(利率为提前还款日的日利率×30)，一年满后，提前还款暂不收取违约金。
建设银行：不满一年提前还贷不受理，无违约金；特殊情况下(如动拆迁货币化资金)可以考虑，但需要支付同档利率的一个月利息；贷款期限在1年以上的，在借款期内，借款人向银行提出提前还款书面申请后，经贷款行同意，可提前部分还本或提前清偿全部贷款本息，提前清偿的部分在以后期限不再计息，此前已计收的贷款利息也不再调整。
提前清偿全部贷款的，经贷款行同意，根据合同约定期限的利率和贷款余额按照实际占用天数计收息。
交通银行：一年之内一般不受理，一年以后，提前还款额度不得少于6个月的还款金额。
农业银行：要求提前7个工作日书面申请，一年满后，提前还款额下限正常每月还款额的6倍。
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