余额宝算金融创新产品吗?
最近,支付宝推出“余额宝”这项业务,引起很多人的关注,有的人说支付宝在抢银行的生意,有的人说它在变革互联网金融,这里不去判断它的未来,作为对互联网和金融的爱好者,从产品本身出发来分析一下。
1。 支付宝只是一种支付工具 其实,在去年就可以通过支付宝购买基金产品,它充当的是一种第三方的支付工具,在国内这样的公司还有汇付天下的天天盈、通联支付等第三方支付厂商。支付宝其实做的就是将繁琐的基金买卖交易,变成了像支付宝充值一样简单的步骤,加上一个好听的名称:“余额宝”,放在了一个显眼的位置。
2。支付宝的创新 刚才提到的支付手段,其他几家有基金交易牌照的公司都可以做到。我认为,支付宝这...全部
最近,支付宝推出“余额宝”这项业务,引起很多人的关注,有的人说支付宝在抢银行的生意,有的人说它在变革互联网金融,这里不去判断它的未来,作为对互联网和金融的爱好者,从产品本身出发来分析一下。
1。
支付宝只是一种支付工具 其实,在去年就可以通过支付宝购买基金产品,它充当的是一种第三方的支付工具,在国内这样的公司还有汇付天下的天天盈、通联支付等第三方支付厂商。支付宝其实做的就是将繁琐的基金买卖交易,变成了像支付宝充值一样简单的步骤,加上一个好听的名称:“余额宝”,放在了一个显眼的位置。
2。支付宝的创新 刚才提到的支付手段,其他几家有基金交易牌照的公司都可以做到。我认为,支付宝这次做的最重要的创新,就是可以将余额宝的资金,用来做网上购物,交易转账等日常的支付宝操作上。当然这一点,也只有阿里这么大的平台才可以做到,资金可以在上面获得比银行多10倍的利息,又可以方便购物,何乐而不为。
(关于风险,下面会说到)
3。为什么合作的是货币基金,又可以随时提取 在很多人的眼里,股票或者基金是个风险很大,虚无缥缈的东西,资金放在那里,总觉得不靠谱。但是你要看清楚,这是货币基金,和我们日常说到的股票型基金、债券型基金有很多不同点。
普及一下金融知识,货币基金在我国已经有11个年头了,它主要投资的方向是国债、央行票据、商业票据、银行定期存单等,说到这里,你应该知道风险并不像有些人说的那么大,甚至可以说是0风险,因为按我国国情,假使国债、央行票据这些东西出现问题,政府也会出面解决。
回顾10多年货币基金在我国的历史,没有一只货币基金有过亏损,虽然06年的时候出现过易方达货币基金那种奇葩的事情(原因自行百度),而后来也被公司自行补偿了。
关于资金的随时提取,这是在去年证监会推行的货币基金T+0业务的前提下进行的。
以往货币基金的赎回是需要T+1的时间周期,这次调整之后,基金公司可以先行“垫付”赎回的基金份额。注意,是先行垫付,以往直销客户的赎回需要一定周期,而现在是基金公司划出一定资金来“垫付”这笔金额,这就是随时提取的原理。
但是,这里笔者也有一个疑问,这回支付宝和天弘合作,先行“垫付”的资金,是由支付宝出,还是天弘方面出,或者是涉及直接购物的资金由支付宝出?
4。余额宝并非完善 说到这里,其实大家完全可以放松下警惕,来体验一下这个“微创新”的产品,配合支付宝的诸多应用,可以达到许多快捷方便的操作。
但是支付宝还需要很多完善的地方,比如快捷支付的限额一般的银行每天只有5000元,如果要买上万元的货币基金,只能通过网银的渠道来完成,这就让本来简单的操作步骤变得繁琐,建议针对余额宝充值,可以效仿天天盈的做法。
关于支付宝自身风险的问题,当把支付宝和银行作为两个资金存放的场所,包括我在内,还是认为银行是最安全可靠的地方,支付宝如何把人们的观念改变,以及自身安全性的提升,我认为是最重要的事情。
5。支付宝一直为用户做减法 说到支付宝,自然想到“快捷支付”,很早接触网络购物的人应该知道,早起的互联网支付环节很繁琐,U顿、K宝、口令卡等网银支付让小白用户望而却步,这时候支付宝提出支付宝卡通业务(后改名叫快捷支付),只需要通过卡号和预留的手机号码,减少了支付的中间环节。
同样我认为,这次的余额宝服务,也是缩短了基金购买的中间环节。 至于说支付宝威胁银行的说法,我认为没有那么严重,银行业目前还是垄断性质的,套用微信那阵子的说法,支付宝和银行应该是鱼水交融的,而不是互相竞争的。
当然,一些创新型的金融衍生品,银行还是应该多向互联网公司们学习。收起