结婚前的理财规划？
最近，不少年轻读者希望有关理财专家就如何理财能给他们提出一些可行建议。
经过梳理，发现这类年轻读者大都有类似的生活背景，即刚刚参加工作，喜欢社交、 消费，对未来生活充满着美好的憧憬；另一方面，他们又常常遇到“生活虽好钱却少”的尴尬。 在快乐单身生活的后面，谈恋爱、结婚等等需要花钱的大“项目”也将接踵而来，对于习惯花钱的他们而言，怎么去理财攒钱还真是一个问题。
深圳中行中银理财的专业人士以一个真实的事例为深圳的年轻一族贴身“把脉”，勾勒出一个实用性的理财思路。
个案
今年26岁的小杜前年研究生毕业，在一家知名科技企业担任研发工程师。2004年，小杜全年收入达到了近12...全部
最近，不少年轻读者希望有关理财专家就如何理财能给他们提出一些可行建议。
经过梳理，发现这类年轻读者大都有类似的生活背景，即刚刚参加工作，喜欢社交、 消费，对未来生活充满着美好的憧憬；另一方面，他们又常常遇到“生活虽好钱却少”的尴尬。
在快乐单身生活的后面，谈恋爱、结婚等等需要花钱的大“项目”也将接踵而来，对于习惯花钱的他们而言，怎么去理财攒钱还真是一个问题。
深圳中行中银理财的专业人士以一个真实的事例为深圳的年轻一族贴身“把脉”，勾勒出一个实用性的理财思路。
个案
今年26岁的小杜前年研究生毕业，在一家知名科技企业担任研发工程师。2004年，小杜全年收入达到了近12万元，平均每月1万元，而且未来几年每年至少能增长15%。
在深圳，小杜结识了现任女朋友小卓。
小卓22岁，去年大学毕业，现供职于一家外资企业做行政助理，每个月的收入约4000元，年终可以拿双薪，以后的年收入大约可以增长5%。
目前，两人在南山租了一套两室一厅的房子，每个月租金2000元。
小杜与小卓平时都过着典型的深圳年轻白领的生活。他们经常与同学、同事一块去打球、爬山、PARTY和享受美食，也经常购物、看电影、旅游，因此，每个月两个人的日常生活开支大约要花去4000元。
虽然工作时间不长，平常花钱也不计较，但两人还是积蓄了近8万元的存款，并打算过两、三年就结婚，在结婚前买房买车。
对于他们的现状，深圳中行中银理财中心经理、香港CFP注册财务策划师殷虎平认为，小杜与小卓这么年轻就进行理财规划，非常难能可贵。
时间是财富的最大盟友，理财的第一大原则就是越早越好，越早开始投资理财，就能以更低的付出得到更高的回报。
制订理财规划
第一步，小杜与小卓需认清自己面临的财务风险，并明确自己的理财目标。
由于现有两人正处于理财生命周期的初始阶段，正是积累财富的起步时期，目前面临的主要财务风险包括：
一是保险保障风险。两人年轻暂不需要买太多太高的保险，但基本的保险保障还是要有的；
二是集中支出风险。
结婚开支和买房买车装修等大额开支过于集中，容易造成短时财政困难；
三是日常生活支出风险。两人年轻，非日常开支较多，很容易造成财务开支没有计划性和日常开支膨胀，甚至成为富有的“月光族”；
四是理财经验缺乏。
两人的理财目标首先是培养良好的理财习惯，建立家庭财务管理制度，将日常收支列入明确的规划管理，建立每月和每年收支表和资产负债表；其次是以积蓄为主要手段，以投资为辅助手段，在结婚前积蓄尽可能多的财富；
最后，再进行子女教育规划、退休养老规划、金融投资规划等长期人生任务专项财务规划。
储蓄与投资并重
第二步，建立家庭财务制度和保险保障，并通过储蓄与投资双管齐下建立短期财富储备。
从现在起，小杜与小卓要改变那种随意用钱的习惯，有计划地科学管理两人的财务。
首先要实现财务集中管理，并建立家庭收支账表，月初制订开支预算，严格按计划支出。
其次，两人要购买必要的意外险、残疾险和定期险，由于现在两人很年轻，没有必要购买时间长、成本高、相对保守的终身险、投连险，每个月只需数百元就可以购买到保额达100万的低成本定期人寿险，同时，现有的8万元现金作为家庭应急开支保障就十分充足了，但这8万元现金储备不要全部存到银行，建议其中5万元购买货币型基金，不仅收益高、提取灵活，而且免利息税，十分划算。
接下来算一算两人2007年底两人结婚前的收入储备。根据小杜现在的收入及增长情况，今明后三年小杜的总收入将达472875元，小卓三年总收入达163930元，合计达636805元，平均月收入可达17689元。
假如两人月均生活开支控制在5000元以内，加上每年用于旅游、学习、购物、探亲等非日常性开支2万元，这样下来三年后的收入节余可达396805元，如果他们将每月节余存入银行定期，加上利息这笔钱三年后约为407387元。
如果小卓只是将每月的收入结余存起来，虽然三年后能积蓄起四十万的财富，但是对于年轻的他们来说就不是科学的选择了。
时间和投资是创造财富的两大钥匙，既要早理财，更要通过投资使财富得到增值，现在股市是数年来的低点，不仅投资风险低，而且蕴藏着很多的投资机会。
因此，理财策划师建议小卓将每月的收入节余按20%购买年均回报达4%的债券型基金、50%购买年均回报8%的股票型基金、30%自己投资股票力争年均回报达到15%，这样每月的节余资金11022组成的投资组合的年均综合回报将达9。
3%，坚持投资三年后小卓手中积蓄的财富将达455651元，比存银行多48264元！
三大短期理财任务
第三步，两人规划三大短期理财任务。
三年后有了这455651元，再进行买房买车结婚三大项的安排就有了坚实的财务基础。
首先建议两人买一部12万元的中档国产家庭轿车，申请银行五成五年按揭和等额本息还款法，首付6万，月供1136元。
其次建议两人买一套位于南山滨海的100平米三房两厅，均价7000元每平米，选择银行七成二十年按揭和递减本息还款法，首付21万，第一期月供4414元，采用递减还款法比等额法在整个贷款期间要少付给银行利息约48470元。
然后再安排12万元用于新房的装修与家用电器、家俱、装饰品等的购置。
这样，小杜与小卓积蓄的455651元还剩65651元，应该足够他们安排照婚纱照、举办婚宴和蜜月渡假。（
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收起
