万能险几年可以保本，哪家的险种好一些？

万能险几年可以保本，哪家的险种好一些？

细数万能险四大不足 　　万能险真的像保险公司讲的那样天花乱坠吗？ 　　记者近日通过多方调查采访发现，万能险的实际收益率并不如公布的那般美好，在简单数字背后隐藏着不少“猫腻”。投资者不能只相信表面数字，要弄清楚万能险的收益结构和资金分配方式，这样才能理性地购买。 　　“上不封顶”空间并不大——保险公司在对万能险收益给出的上不封顶的承诺，其实空间并不大。从目前看，保险资金运用渠道仍然比较狭窄，提高收益的空间也就很小。可以与之对比的是基金管理公司，虽然投资渠道更加广泛，政策限制也少些，但在股市低迷的情况下，真正能给投资者带来高额回报的却寥寥无几。 　　收益率有折扣——保险公司在投资之前会...全部

  细数万能险四大不足 　　万能险真的像保险公司讲的那样天花乱坠吗？ 　　记者近日通过多方调查采访发现，万能险的实际收益率并不如公布的那般美好，在简单数字背后隐藏着不少“猫腻”。投资者不能只相信表面数字，要弄清楚万能险的收益结构和资金分配方式，这样才能理性地购买。
   　　“上不封顶”空间并不大——保险公司在对万能险收益给出的上不封顶的承诺，其实空间并不大。从目前看，保险资金运用渠道仍然比较狭窄，提高收益的空间也就很小。可以与之对比的是基金管理公司，虽然投资渠道更加广泛，政策限制也少些，但在股市低迷的情况下，真正能给投资者带来高额回报的却寥寥无几。
   　　收益率有折扣——保险公司在投资之前会从保单账户中扣除一笔费用，用来支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等。其中，不仅仅有风险保险费和初始费用，万能险投保人还需要向保险公司支付保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。
  这些项目从投保人的保费中一一扣除之后，剩下的才是用于投资的钱。 客户必须要弄清楚进入个人投资账户的资金比例，然后根据公布的收益率测算整体收益率，再判断是否购买。 　　以客户购买10000元某万能产品为例，5000元以下部分，第一年初始费用为60%，剩余40%进入投资账户；超过5000元部分在第一年扣除初始费用10%后，全部进入投资账户。
  实际上，第一年进入个人投资账户的资金为6500元，保险公司还会根据客户的保险金额，定期从投资账户中扣除一定的保障成本，可见其收益率是打了折扣的。 　　相比之下，消费者在银行的投资账户，能拿到全部钱的回报率，例如，把10000元的钱放进银行，其利率就是这10000元的回报率，无论何时，都不是在本金扣除了部分费用后而产生的利率。
  在一个扣除了大量费用而另一个没有扣除费用的金融产品之间，简单地把它们的收益率放在一起呈现给消费者，就会给人以混淆视听的感觉，让消费者误以为全部保险费能直接产生高于银行的回报率。而现在许多保险代理人、保险公司宣传材料，在介绍万能产品时，也经常将保险的收益率和银行利率进行直接对比，而忽略了基数的概念，客观上对客户是一种误导。
   　　提钱要付手续费——万能寿险虽然与一般投资类保险产品、国债、人民币理财产品等相比，流动性比较强，但是又不如活期存款和 货币基金。通常，保险公司都会允许保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。
  客户可以按照一定的程序，从个人投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是值得注意的是，有些公司会向投保人收取一定的支取现金手续费。如平安一年内2次免费，第3次开始收20元。
   　　老年人购买不划算——由于保险公司在客户将基本保险费交足之后，要先扣除风险保险费，与传统保单的费率计算方式不同。人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要交纳的风险保险费也就越多。
  倘若投保人每年要缴保费1万元，保额为20万元。在33岁时，要从所交的1万元保费中扣除风险保险费252元，在58岁时，要扣2494元，在75岁时，要扣12110元。专家提醒，投保人在面对每年渐增的风险保险费时，可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。
  同时，还可以将万能险的保额设定得尽量小些，用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。 。收起