如何理性选择购房按揭方式?
电影《甲方乙方》中有一句台词:“没有爱情的婚姻是不幸福的,而没有房子的婚姻则 更不幸福。”这句话说的很好,房子应该是除了婚姻之外的第二件大事。那么相应的为了解 决人生第二件大事,选择合适的按揭方式就成为了关键。 有调查显示,许多年轻人由于选择的按揭方式不恰当,买房的同时给自己带来了沉重的 还款压力,以至于严重影响了生活质量。个人最高额抵押贷款、固定利率个人住房贷款、双 周供、接力贷……新的个人按揭贷款方式随着房地产业的火爆愈加层出不穷。 各种按揭方式 各有怎样的特点?什么样的按揭方式适合自己?按揭贷款额度怎样确定呢?2005年3月17日,人民银行宣布取消个人住房贷款的优惠利率,个人住房...全部
电影《甲方乙方》中有一句台词:“没有爱情的婚姻是不幸福的,而没有房子的婚姻则 更不幸福。”这句话说的很好,房子应该是除了婚姻之外的第二件大事。那么相应的为了解 决人生第二件大事,选择合适的按揭方式就成为了关键。
有调查显示,许多年轻人由于选择的按揭方式不恰当,买房的同时给自己带来了沉重的 还款压力,以至于严重影响了生活质量。个人最高额抵押贷款、固定利率个人住房贷款、双 周供、接力贷……新的个人按揭贷款方式随着房地产业的火爆愈加层出不穷。
各种按揭方式 各有怎样的特点?什么样的按揭方式适合自己?按揭贷款额度怎样确定呢?2005年3月17日,人民银行宣布取消个人住房贷款的优惠利率,个人住房贷款实行商 业化价格。这样子商业银行就个人住房贷款有了一定的自主定价权。
在2005年以前,就个 人住房贷款只有浮动利率一种利率确定方式,每年1月1日商业银行都要根据人民银行公布 的个人住房贷款利率标准调整,对所有未逾期个人执行同一水平利率。于是此后有部分银行 推出了自己的利率标准,比如固定利率。
针对于现实状况来看因为,一般个人住房贷款期限较长,所以传统的浮动利率贷款会导 致借款人的利息支出处于不确定状态,时刻面对着利率风险。而固定利率贷款因为在约定期 限内利率固定,所以每期承担的利息支出是固定不变的,这就便于个人进行理财规划,相对 于浮动利率来说更加安全。
当然,减少了利率变动的风险,就要付出一定的成本,因为固定 利率贷款一般高于浮动利率。2006年年初,部分银行推出了双周供的个人住房贷款,也就是在还款频率上做了调整。 因为双周供比月供法的还款频率高,并且每年实际偿还的本金较多多(1年52周,双周供 需还款26次,月供为12次),看起来客户贷款期限更短,总利息支出也较少。
其实只要利 率不变,无论是双周供还是月供,个人的经济压力并不会减少,而且贷款期限缩短只会使还 款压力增大。并且我国一般居民主要收人方式还是月薪制,与双周供并不匹配。而双周供可 能更适于每天都有一定收人的个体工商户等人群。
接力贷款是以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋的所有权人,父母双方或一方 与该子女作为共同借款人,贷款购买住房的住房信贷产品。其优点是因为是共同借款人,可 以将贷款年限适当延长,不受规定时间上限的限制。
但是有一点需要注意就是家庭今后有可 能因房屋产权出现纠纷。建设银行在全国推广的“个人住房最高额抵押贷款”,是指建设银行用信贷资金向借款 人发放的、以借款人自有住房作最高额抵押、可在有效期间和贷款额度内循环使用的贷款。
它是在传统的个人住房抵押贷款特性基础上,加入了贷款额度管理和贷款循环使用的功能。贷款者只需与银行签订合同,以住房为抵押,在有效期间和核准额度内便可以循环使用贷款, 而且手续简便、支用方便,有利于激活房产资源,使其变成流动的资产。
贷款额度多少为宜?是越多越好还是越少越好?商业银行不断推出新产品,对消费者来 说,没有最便宜的,只有最合适的。因此消费者在选择按揭方式时应该结合自己的实际还款 能力和经济情况,如果能对自己未来的还款能力做出客观理性的评估,就可以找到最适合自 己的贷款方式。
中国银监会在2004年9月发布的《商业银行房地产贷款风险管理指引》中提出:“应 将借款人住房贷款的月房产支出与收人比控制在50%以下(含50%,),月所有债务支出 与收人比控制在55%以下(含55%)。
”我们在购房时首先不应该超过这个比例,不然就可能害人又害己。有的消费者为了购买 高档住房,不管是否房价与自己收人匹配,开出假的收人证明来欺骗银行。他没想过这样不 留余地的购房,用自己的大部分收人用来还房贷,会发生什么样的后果。
如果遇到意外情况, 家庭经济将会陷人困境。针对现实情况来看,购房已不是个人行为,而关系到一个家庭。有许多年轻子女为了还 贷,不惜借用父母积横的养老钱。现在我国的社会保障体系尚不健全,但社会逐渐步人老龄 化,在这种情况之下,人们又必须留出部分积蓄以备失业、养老、医疗、教育等方面的不时 之需。
如果购房时一味追求住房面积大、档次高,却把贷款额度控制在安全警戒线之外,那 后果简直不堪设想。收起