中国农村寿险市场情况怎么样？

    ——中国农业保险联合报道下篇

2003年5月，法国安盟保险集团总裁让·阿泽马在“中国农业保险论坛”上宣称：安盟将为中国农民提供一揽子保险计划。一年之后的6月16日，保监会主席吴定富亲手将批准安盟在中国设立分公司的文件交给了他。
  今年7月，安盟的成都分公司就要开业了。  法国人似乎雄心万丈。

事实上，在农业保险这块热土上，并非仅有法国人在忙活。上海在筹建安信农业保险股份有限公司，江苏在淮安地区开始试点农业保险，人保也在开始重启逐年萎缩的农业保险业务。
  中国人也铆着一把劲。


久经磨难的中国农业保险，在等待着破冰的那一刻。  


安盟 十年磨一剑


起源于1900年法国农民互助保险形式的安盟保险现在是欧洲最大的农业保险公司、法国第二大综合保险公司。
  有着百余年农业保险经营历史的安盟决定在中国设立分公司，绝非一时冲动，而其最终将“桥头堡”设在成都，更是经过了深思熟虑。


作为首家进入中国的法国保险公司，安盟早在1994年就在北京设立了代表处，却直到2000年3月才向中国保监会提出营业许可申请。
    到2003年拿到中国保监会的批文，安盟整整等了10年，这10年里，安盟对整个中国农业乃至农村的保险状况有了一个清醒的认识，展业思路也呼之欲出。


而今，安盟成都分公司开业在即。
  在其公开文件里，安盟披露，中国分公司将针对农村居民的需要提供囊括其经济生活各方面的“一揽子”保险产品，或称“农村保险”，这些保险产品将覆盖农业生产、养殖，农民的财物、人身、农业经营者与其家庭成员在农业生产经营过程中承担的责任等。
    


从“农业保险”到“农村保险”，简单的两个词，在行家的耳中，却有“于无声处听惊雷”的感觉。单纯的农业保险只针对农业生产过程，从世界各地的实践来看，由商业保险公司独自承担只会有亏无赚，而转换到整个农村保险，则可以通过风险较低的其他险种，如农村房屋保险等，来做到“堤外损失堤内补”。
    选择有着“天府之国”美称的四川作为进军中国的第一站，其实安盟首先就存了一个选择风险相对较小区域的心思。


事实上，安盟还有另一个“伏笔”，那就是同时开展城市保险：专门针对城市居民和中小企业/工商业者的保险产品。
  作为法国的第二大综合保险公司，安盟在非农险种上其实也有着丰富的展业经验。  开展城市保险事实上也就意味着安盟为它的“农业保险”业务买了第二层“保险”。而以第一家外资保险公司的身份进入四川，自然是希望在这个竞争相对稀少的省份分得更大一块蛋糕。
  


上海 于无声处听惊雷


当上海宣布组建中国第一家专业农业保险公司的时候，这个中国最大的城市让全中国人都吃了一惊：工业城市原来在农业保险方面也走在前头。  事实上，上海在农业保险方面一直都作得有声有色，20余年来的不懈探索已经让她走出了一条颇具特色的道路。
  


1982年上海开始试办农业保险的时候，仅有针对奶牛和生猪的养殖业保险两个险种，而接下来的近10年里，上海的农业保险几乎一直都在平淡中度过。直到1991年的经营体制改革，成立上海市农业保险风险委员会之后，上海才真正走出一条属于自己的路。
    从1992年开始，上海在十个区县全面推广农业保险，市县两级分别成立保险委员会，下设办公室，并实行“账面分离、单独核算、自负盈亏”的原则，与此同时政府也提供一定的财政支持。
  到2001年，从整个上海来看，水稻承保率达到79。8％，生猪47。4％，奶牛76。1％，水产30。  72%，不仅与十年前相比不可同日而语，与中国其他地方相比也是独占鳌头。
  这一期间，上海农业保险不仅保费收入大幅增加，赔付率也有相当显著的下降。


上海的农业保险主要有三个特点：统保、共保和以险养险。统保即以乡或村为单位进行投保，一方面增加同类标的的数量，另一方面则扩大风险分散的范围，因而更加符合保险的大数法则。
    另外，统保还可以减轻农业保险的展业成本。共保则使得保险公司可以得到其他部门的支持，从而弥补其经济和技术力量的不足。上海市农委及其它部门的参与对农业保险展业，尤其是展业之初，起了决定性的作用。
  以险养险和安盟的“农村保险”概念如出一辙，实际上是上海的保险公司能够一直坚持开展农业保险业务的原因，因为有利润的刺激。  综合来看，上海事实上探索了一条政府和商业保险公司分工合作提供农业保险的道路，而这也是国外的成功做法。
  


人保 没有白交的学费


从最先进入农业保险领域，到逐步收缩农业保险业务，中国人民保险公司事实上代国家付出了昂贵的代价。然而，人保最近的动向表明，多年的展业经验已经让这个中国最大的保险公司慢慢摸到了农业保险市场的脉搏。
    


从1982年到今天，人保的农业保险业务经历了一个“由无到有，又由有到渐无”的过程。从无到有，在于政府的号召，“出于政治上的压力，我们不得不坚持开办农业保险。
  ”人保一位官员直言不讳的说。而从有到渐无，在于完全商业化运作的保险公司无法承受连年的亏损，“不赚钱，我们商业保险公司赔不起。  ”同样一位官员指出。事实上，从1995年开始，人保的农业保险业务就以平均每年15％的速度开始萎缩。
  


然而，进入2004年，人保开始重启她的农业保险业务。不仅总公司设立了专门的农业保险处，开始着手系统研究和分析农业、农村经济改革及农业风险、农业保险需求，力求开发出符合农村、农业现状的新险种，一些省份的分公司也纷纷在这一领域有大动作。
    其中最明显的四川分公司，已经开始在眉山开展奶牛险试点工作。另外，作为江苏省的“先锋”，人保江苏淮安分公司也正在开展农业保险试点工作。


实际上，人保之所以在既往农业保险展业的历史中一路都是亏本，在于无法商业承保的险种得不到政府的支持，而可能盈利的险种又投保率过低。
    此次重新启动农业保险，表明人保的思路已经很清晰，一方面探索能够商业承保的险种，一方面通过和地方政府合作探索为不能商业承保的风险提供保险服务。


农业保险 先起步 后完善


从各国的实践来看，农业保险要发展，离不开政府的支持，也离不开完善的法律法规体系。
    今年以来农业保险领域的新气象也正是政府下决心发展农业保险的结果。


在农村居民收入增长持续多年停滞不前并开始对中国经济带来实质性影响后，农业保险终于提上了中国政府的议事日程。
  中国保监会财产保险监管部主任刘京生在接受媒体采访时表示，将为农业保险提供政策支持，现阶段将利用保费补贴政策开展政策性农险业务，即国家和地方利用财政金融税收等政策和WTO规则中的绿箱政策支持和补贴关系国计民生的主要农作物和主要经济作物参与保险。
    具体政策措施则有五：一是研究建立保费分级配套财政补贴制度，发挥中央和地方政府支持农业保险的积极性；二是研究农业保险税收减免优惠政策；三是研究金融政策支持的方式；四是利用再保险机制分散经营农业保险的风险；五是适当放宽农业保险经营机构业务范围。
  刘京生同时指出，探索农业保险将本着“先起步、后完善；先试点、后推广”的原则，目前将从7种方式入手试点农业保险业务，一旦取得成功经验，将逐步向全国推广。  

 
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    目前，我国的农村保险市场正处于发展的初期，农村寿险业务存在着巨大的市场需求和良好的发展前景。商业寿险能够为可支配财富有限、抵御风险能力较弱的农民的生产和生活提供有效的保障，有利于农村经济发展的稳定，因此，发展农村寿险业务成为解决我国“三农”问题、保障农民生活安定的有效途径之一。
    同时，发展农村寿险业务有利于完善我国的社会保障体系。商业保险作为社会保障体系的重要组成部分，具有产品多样、适应范围广等特点，可以满足社会多层次的保障需求，提高整个社会的保障水平。
  

然而，我国农村寿险业务发展仍然相对滞后，而且似乎很难启动寿险市场。

现有产品不适应农村寿险市场的需求。  农村保险市场产品的开发应当注重与农村生活“对号入座”，不仅应当种类齐全，而且应考虑到农民的实际购买能力。
  而目前，我国面向农村寿险市场的保险产品虽种类较全，但多是沿用针对城市居民开发的产品，保费较高，与收入水平偏低的农民的购买能力不相适应，从而大大降低其购买积极性；虽然也有一些价格相对便宜的险种，但多为短期险种，由于缺乏配套的续保服务的支持，无法真正满足农村寿险市场的需求。
    还有一个不容忽视的问题就是，保险公司在设计保险条款时，没有考虑到农村市场的实际状况，运用的专业术语较多，通俗性较差，这样把不少农民拒之门外。

销售中的误导仍然存在，销售人员的素质有待提高随着农村寿险业务的发展，农村的个人营销队伍迅速壮大，但相关的教育培训工作却没有跟上，销售人员总体素质处于较低水平，在业务知识和职业道德等方面仍有待提高。
    有的销售人员只经过公司的短期培训就仓促上岗，加之一些基层保险公司出于成本考虑，不注重随时对销售人员进行在职培训与职业道德教育，致使销售人员在销售保险时，有误导消费者的倾向，甚至不及时上缴收到的保费，给消费者造成了损失与不便。
  

保险公司对于农村寿险业务的管理存在漏洞。  据有关调查显示，保险公司在农村寿险市场上的相互竞争使一些违规现象屡禁不止，如擅自提高佣金、过分夸大投资收益等。这些人为现象，不仅侵害了其他保险公司的利益，也侵害了消费者的利益。
  其次，保险公司对农村寿险业务普遍存在“重展业，轻管理”的现象，未将其客户服务工作摆在重要位置，其中客户回访和续期收费问题较为突出：客户回访不能充分落实，不利于保护被保险人的利益和客户资源的长期稳定；没有符合农村业务发展的续期费用收取的管理办法，而靠销售人员自行收取或其他不规范的方式来收取，将为农村寿险业务的长期健康发展埋下隐患。
    

农民消费观念陈旧，保险意识薄弱。我国的农民绝大部分生活在交通、信息、文化相对落后的地区，由于受到环境的影响，消费观念与城市相比有较大差距，加上保险的宣传力度不够，广大农民对保险的了解不深，保险意识相对薄弱，甚至对保险存在许多不正确的认识，不愿意为买保险做额外的支出。
    这种消费观念在很大程度上制约了农村寿险市场的拓展。

农民健康意识淡薄。农民的健康意识低下，使保险公司在经营农村市场的寿险业务时面临了较大的风险。与城市居民相比农民的健康意识薄弱，有病经常不及时治疗，使保险公司可能因被保险人的一点小病而做出大额的赔付，从而增加了保险公司的经营风险。
    

另外，农村的基础设施还不齐全也是制约农村相关保险发展的原因，例如污染治理，医疗机构，灾害预防及控制等等，如果这些保险的配套措施不解决，在农村开展保险业务所面临的风险就难以得到有效的控制，这也将直接影响到保险公司经营农村保险业务的效益和积极性。
  

应当承认，我国农村寿险市场与城市寿险市场存在着不小的反差，面临的问题较多，开发的难度较大。  但我国农村人口占绝大多数，在城市寿险市场开发已经达到一定的水平的形势下，保险公司应当抓住机遇，另辟一块寿险阵地，开发和培育农村寿险市场，使之成为寿险市场新的业务增长点，充分发挥商业寿险保障农民生产和生活、稳定农村经济发展、完善我国社会保障体系的作用，并成为保险公司业务结构调整、产品结构调整的有力契机。
    

对于保险公司来说，主要应当做好以下几方面的工作：

在产品开发和销售上，首先要注意城乡的差别，农村居民目前要解决的首要问题是保险保障，因而，保险公司应当不断优化农村寿险业务的结构，推出适合农村市场的、农民急需的养老、医疗等寿险产品，对于一些效益不够明显、可能带来较大的资金运用压力而不适合农村保险需求的产品，应尽量控制其业务范围。
    其次，要调整好新业务中趸交和期交业务的比例，保持合理的结构。再次，应保证农村保险业务与中心城市业务的管理联系，确保业务质量，有效防范化解经营风险。

对于销售人员，应当加强培训，逐步提高其综合素质。
  首先，需制定完善的培训计划，加强对销售人员的业务知识、职业道德等方面的培训和教育，提高销售队伍的整体素质。  其次，可以针对农村寿险市场的特点，如农村居民有较强的亲族和群体意识，发掘独特的销售方法，在寿险营销中巧妙地加以运用。
  

保险公司还应加强公司的内部管理，把消费者的利益放在第一位，杜绝各种违规行为；并在市场调研的基础上，尽快健全客户服务体系，建立一套符合农村特点的行之有效的客户服务制度，提高客户服务水平。
    
当然农村保险市场的不断拓宽，也离不开保险知识的普及，政府相关政策的支持和监管部门的有效引导。只有在各方共同努力下，我国寿险业的发展才能真正摆脱城乡脱节的现象，使商业寿险在农村市场充分发挥其应有的作用。
  

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    看一下这篇报道，是关于农村保险的，希望对你有帮助：）

一张牌照走全省 保险送到农户家
据了解，尽管目前一些西部大城市的近郊农村已经有保险业务介入，但在更为广大的西部农村，以前只有人保、人寿两家大公司设有机构，能提供保险服务。
  放宽保险经营区域，给了像中华保险这样的中小公司前所未有的机遇，由于大力开发农村市场，眼下中华保险有的营销部来自农村的保费已经占到了总收入的6成以上。  
　　中华联合保险公司成都分公司的总经理牟德胜说：我们立足于四川市场,走的是“农村包围城市”的道路，现在我们的首要任务是尽快利用现有的保险经营区域放开的政策，快速把机构铺到四川各地，实际上我们已经筹建的许多支公司已经在农村保险方面做了许多调查研究，如说畜牧业保险已经做了一些方案，还有如何对各地农村市场进行切入，以及一些责任险、短期人身寿险和给农民提供套餐服务等方面，我们都在进行更深入的研究。
     
　　此外，牟德胜还告诉记者：当地的保险监管机关对他们加快拓展农村市场的工作非常支持，就在他接受记者采访的同时，成都保监办正在对中华保险在四川全省新设立的12个三级服务机构进行开业验收，而其他15家保险公司近百家新增机构的验收工作也在紧锣密鼓地进行。
   
对保险经营区域进一步放开有关专家是怎么看的呢？我们对中央财经大学保险系主任郝演苏进行了专访： 
　　问：以前被人们认为冷门的广大农村保险市场很少有人涉足，现在由于这个新政策的实行，这个冷门的农村市场一下变成香饽饽了，很多的保险公司都开始涉足到广阔的农村市场，一项新政策的实施为什么带来这么大的变化呢？ 
　　郝演苏：我们国家的保险公司组织结构是由总部，省级分公司，地市级分公司和县级分公司构成的，也就是说你要做业务，必须要在当地设立机构，这样一来对于地广人稀的西部地区,还有一些短期内可能市场潜力受到限制的农村地区，设立机构会使保险公司增加赢利成本，于是很多保险公司在这方面裹足不前，所以阻碍了这个市场的发展。
    新制度调整改变了这样一个现状，使保险公司可以在一个省的范围内进行展业。目前我国农民的参保率不足0。5％，我们国家有60家保险公司，在财产险市场上，目前只有两家，一个是中国人保，一个是中华联合保险公司，现在开办了一些简单的农业保险。
  在寿险市场上应该更可怜，寿险市场上包括中国人寿这样覆盖全国业务的公司，和其他一些小公司，而在农村开设的人寿保险占总业务的比重也只有10％。  所以面对着农村现在有着7万多的保险机构和20多万的业务员，我们的市场开拓仍然是举步维艰，为什么？是政策制度不到位！现在政策到位之后，一定会使中国保险市场发生一场翻天覆地的变化。
   
　　从保监会官方网站上发布的信息中也可以看到，10月1号起保险公司经营区域全面放开的政策公布以来，许多保险公司都在加班加点地调整机构设置、增设网点，制定开拓市场的新制度和奖励措施，保监会几乎每天都要批准一批新设保险机构开业，尤其是在农村地区。
    应该说，国家一直都在寻求解决开发西部以及农村保险市场的途径，那么，这次的政策是不是真能起到预期的效果呢？ 
　　中国保监会保险中介监管部主任孟龙接受记者采访时说：在过去的体制下，你要批机构也没有完全制度化，程序也没有完全透明。
  设机构要投入很大的财力、物力,而且时间很长，到三五年可能办成了，那么当时的项目现在回过头来要做的时候，可能已经下马了或者是完工了，当时要保的车可能已经报废了，要保的人可能已经出事了。  现在这个政策就是打破了这个障碍，当然单靠这个制度不能够说是就能保证把农村的保险、农村的经济，配合得很好,做得很好，就是我们给了保险公司一个很好的机会。
   
　　问：我们该怎么理解孟龙主任最后的这句话——“单靠制度不能保证把农村保险做得好，但我们给了保险公司一个很好的机会”？ 
　　郝演苏：现在政府政策层面上给中国的保险业开辟广大的农村市场提供了一个制度和空间，但是怎样做、怎样走是最关键的。
    目前中国所有的保险公司开发的产品，以及产品的定位，都是瞄准了中心城市，而且瞄准的是中高收入阶层。现在要面向广大农村，我们保险公司的经营思路、我们的管理办法、我们的产品和服务手段都要进行大的调整。
  以前我要买一个保险要到县城，到乡镇，现在只要打一个电话，我们的服务人员就要下乡，这样一来，保险公司才会有竞争力。  现在保险市场大家都在竞争，那么你保险公司的产品是否符合市场需求也很重要，可能我们很快就会见到一些符合农村经济发展需要的、符合农民需要的一些个性化的产品，就会推向市场。
  ……
    　结束语：一个政策上的松动，使保险市场上参与竞争的各方都获得了新的发展机会，更关键的是，它让更多农村消费者享受到了以前没有的保险服务，也给了消费者更多的选择。  我们也期待着中国保险业高速增长的到来！  
     
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