当前,如何进行信贷产品创新,是摆在农村信用社面前的新课题,也是信用社未来业务发展关键所在。
一、更新观念,改变经营模式
一是转变经营思维,认识到金融市场竞争的激烈性,优质的客户已成为金融业争夺的目标,变被动服务为主动服务,在为中小企业提供金融服务中实现社企双赢。
二是进一步完善信贷营销体系。加强与大客户尤其是加强与发展前景好的中小企业的联系与沟通,分析市场变化情况,对大客户发展趋势做出预测,及时掌握第一手资料,为信贷决策提供科学的依据;有针对性地选择产品市场有前景、资信良好、抗风险能力强的优势企业作为自己的客户群,为扩大信贷投放规模打下良好基础。
三是要不断创新考核机制。实行量化考核,对能放得出去贷款又能及时收回本息的信贷人员,按收息比例给予奖励,以充分提高信贷人员开展贷款营销,特别是中小企业贷款营销的积极性和创造性。
二、提高服务质量,不断开发贷款新品种
坚持“想企业所想,急企业所急”的服务理念,从实际出发,不断创新服务手段。 一是针对不同层次的需求,推行不同品种的贷款,使贷款品种多样化。
如对家庭作坊式的小型企业重点给予中短期贷款支持,将贷款直接发放给企业主个人,以其家庭资产承担无限责任;对贷款在30万元以下的小型企业重点给予流动资金贷款支持,可尝试票据贴现、仓货单等质押贷款方式。
二是摸清企业经营状况,明确支持重点。 对辖内有贷款需求和已发生贷款的中小企业进行全面调查摸底,对发展前景好、综合实力强的企业给予重点支持,并在贷款期限、简化手续、实行差别利率等方面给予支持。
三是最高余额控制法,加速贷款周转,降低信用社经营风险,也就是企业贷款达到规定最高额度时可随用随贷随还,周转使用,以激发企业发展动力,同时保证资金的安全性。
三、打破旧思维,实现政策新突破
一是要突破单纯在抵(质)押品上做文章的模式,大力推进信用放款。
对农户可采取“道德信贷金卡”、“惠农卡”等信用放款形式,对大型产业化龙头企业采用“公司+农户+基地+信贷”形式提供金融服务,对小型企业则可以采取多户联保贷款的模式。 二是要在贷款规模、周期等方面有所突破。
当前,农业资金需求呈现大额化、长期化的趋势,开展创新工作要采取具体有针对性的措施,创新相应的大额、长期信贷服务模式。三是坚持以市场为导向,采取市场化手段。
农村金融需求的多层次、个性化,要求农村金融产品和服务方式创新必须坚持市场导向,围绕市场变化和实际需求,开发创新产品,探索服务“三农”的新方法、新手段、新机制,但在试点初期,要多多争取地方政府适当给予优惠政策,进而有效降低成本和风险,提高信贷产品创新的主动性和有效性。