商业保险如何退保？

    退保为何损失惨重？
怎么能全额退保
有很多朋友反映，交了一两万，退保拿回一两千。这是为什么？退保时，保险公司要扣除一定的费用，投保年限越短，手续费越贵，当然能够拿回的保费也越少。
  以寿险为例，现金价值（退保金额）=已交保费-年度手续费（佣金、管理费等）。投保后的前两年退保，非常不划算，若保单生效一年之后就退保，可能连一分钱就拿不回。  在前两个保单年度，保险公司需支付给业务员一笔高额佣金，管理费也多，比如体检、核保等费用。
  扣除后，已交保费没剩下多少。
在第3-5个保单年度，佣金逐年递减。到第5年之后，基本不需再支付佣金，管理费用也减少，这个时候退保本金基本不会面临损失。
怎么能全额退保？
从上文，我们知道轻易退保是非常不划算的，保费损失惨重。
    那么，有没有可能全额退保呢？交5000保费，退保时拿回五千？
这并非没有可能。在以下三种情况下退保，可以100%无损失退保：
1、犹豫期退保。投保后，保险公司还给大家设置了一个反悔的时间--犹豫期，一般是10天或15天。
  在犹豫期内退保，不会面临任何损失，可全额退保。  在收到保险合同后10天或15天内，若不想买了，可撤销投保申请。请采取书面文件形式申请退保，口头退保不具法律效力。
要提醒的是，并非所有的保险都有犹豫期。
  短期旅游险不设犹豫期，某些一年期的医疗险也没有，投保之前最好了解清楚。
2、代签名。由于保险业务员操作不规范，代签名、伪造签名事件数见不鲜。  若保险合同不是投保者本人签名，保险合同不具法律效力，视为无效。
  如果投保的保险不是本人签名，申请退保可全额拿回保费。
虽然代签名可助大家全额退保，但投保时切忌这么操作。代签名，被保险人的利益可能面临损害，以保险公司拒赔为代价。
3、回访电话。回访电话是保险公司在客户新订立的保险合同生效后，为确认该合同是否为客户亲办且客户是否了解产品内容而进行回访的电话沟通。
    如果存在销售误导，客户可申请退保，所需费用仅为工本费。
若在未接回访电话之前，打算退保，可直接不接。回访电话未接，或者不是本人接听，均可申请全额退保。
如果不符合以上条件，仍打算退保，怎么做才能减少退保损失？若因现金流问题需退保，又面临大笔退保损失费，可申请减额缴清。
    在缴费日后的两个月内可申请，减额后的保额不能低于最低承保额。一般来说，减额缴清比直接退保要划算些，但并不是所有的保险产品都这么人性化。如果狠不下心来退保，降低保额也是个不错的方法。
  保额下调，年交保费会随之下降，相当于部分退保。
虽然存在全额退保的可能，但不鼓励大家盲目退保。  大家在投保前应该仔细考量，全面对比，了解清楚将要购买的产品的保险责任、免除情况等内容，理性投保。
  
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