什么是子女教育基金我只知道有教育储蓄,
子女教育规划考虑要周全 筹划教育基金有绝招
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2004年5月5日13:46
俗话说得好，“书中自有黄金屋”，成功不一定靠学位，但在现代社会中，学位无疑会给一个人的生涯成功带来优势。 统计数字表明，美国一个有大学文凭的人比一个没有的人一生要多收入100万美元！那么，子女教育基金要多少才够呢？看看现在每年彪涨的学费，再想想以后可能的通货膨胀，子女教育费用将成为家庭仅次于购房的一项支出。 有人估算，现在一个小孩要在国内读书到大学毕...全部
子女教育规划考虑要周全 筹划教育基金有绝招
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2004年5月5日13:46
俗话说得好，“书中自有黄金屋”，成功不一定靠学位，但在现代社会中，学位无疑会给一个人的生涯成功带来优势。
统计数字表明，美国一个有大学文凭的人比一个没有的人一生要多收入100万美元！那么，子女教育基金要多少才够呢？看看现在每年彪涨的学费，再想想以后可能的通货膨胀，子女教育费用将成为家庭仅次于购房的一项支出。
有人估算，现在一个小孩要在国内读书到大学毕业，学费在15万元左右，还不包括生活费；如果出国留学，仅留学费用会在30万－60万元不等！这些都是现在的数字，假设学费以每年3％增长，十年后在国内读到大学毕业的费用在20万元左右，是不是不可想象？面对如此庞大的教育支出，我们的父母当然应该尽早规划，许孩子一个美好的未来！
子女教育规划考虑ABC
规划期限：子女教育规划在小孩不同的年龄段应选择不同的投资产品。
如果您的子女距离上大学还有一段很长的时间，通货膨胀?⑹共聘凰跛男Ч?e明显，最好选择比较积极的标的，例如票型基金。如果您的孩子已经初中毕业，则可以选择注重当期收益的投资工具，例如:高配息的海外债券基金。
就投资的角度而言，长期间累积下来的复利效果是很可观的。因此，子女教育规划应该及早行动，在小孩出生前就可以开始。
风险偏好：所有的理财规划都依据于客户本身的风险偏好。积极进取型投资者一般要求高收益率，但同时也要担负一定的高风险；保守型投资者不愿意承受高风险，一般注重于低风险的品种。
由于子女教育基金的风险承受能力较弱，一般不建议投资高风险品种。
财务资源：客户所拥有的财务资源也是规划要考虑的因素。经济实力强的一般会选择出国留学，甚至在小孩初中时就出国，而且由于其风险承受能力较强，可以考虑投资较高风险品种；经济实力较弱的可以选择先在国内读大学，应该从早计宜，获取复利的可观收益。
子女教育规划三步曲
如同任何投资计划一样，“设定投资目标、规划投资组合、执行与定期检讨”是规划子女教育基金的三部曲，其具体?热萑缦拢?
l 设定投资目标：
计算子女教育基金缺口
设定投资期间
设定期望报酬率。
2 规划投资组合：
了解自己的风险承受度
设定投资组合。
3执行与定期检讨：
坚持子女教育基金计划
坚持专款专用
定期做调整。
案例分析一
经济型：吴女士40岁，离异；女儿17，再过一年女儿就要上大学。
家庭资产状况是：一套价值30万元的自住房产；积蓄3万元；股市投资5000元。目前收支状况是：本人月收入2000元，孩子的父亲每月支付抚养费400元；吴女士及女儿每月生活费为1500元，每月给父母赡养费200元。
Step 1：家庭资产分析
每月收支状况
收入
支出
本人工资
0。2
生活费
0。15
子女扶养费
0。04
父母赡养
0。02
收入合计
0。
24
支出合计
0。17
每月节余 0。07 （单位：万元）
资产负债状况
资产
负债
房产
300000
储蓄
3
股票
0。
5
资产合计
33。5
负债合计
0
净资产 33。5 （单位：万元）
吴女士有总资产33。5万元，但主要是房产；且生活负担较重，日常收支节余少；女儿很快就要上大学。
因此，对于吴女士来说，近几年的主要理财目标是子女教育和家庭的财务安全，理财主要原则是资产保值并保持其较好的流动性，以满足日常开支、突发事件及女儿一年后大学教育的资金需要。
Step 2：财务安全规划：
吴女士是家庭的经济支柱，虽然她有一定的社会医疗保险，但明显不足够。
建议年交3000元左右购买寿险产品，具体分配如下：年交费1700元左右购买20年期的分红型终身寿险主险，保额40000元；同时在该主险后附加三种保险，分别是：年交费700元左右的20年期的重大疾病险，保额20000元；年交费150元左右定期险，保额40000元；年交费150元1年期附加意外伤害，保额40000元。
合计保费支出只有2700元左右。同时该险种每三年还返还1600元，直到身故；每年还可以有红利领取，如果累积到20年后一次性领取，就可作为一笔退休金。
Step 3：教育资金规划
假设女儿大学4年需费用共计4万元。
具体安排如下：
1、教育储蓄计划：带上户口本以吴女士女儿的名字开设教育储蓄帐户，从现在开始为孩子进行为期3年的教育储蓄。从第一点规划的储蓄帐户中每月自动转存555元到教学储蓄帐户，3年共存2万元。
到大学三年级开始时取出。教育储蓄作为零存整取储蓄将享受整存整取利息，利率优惠幅度在25％以上，而且享受利息免税优惠政策。
2、教育助学贷款：在大学一年级入学时，可凭学校入学证明，用30万元的住房在银行申请2万元教育助学贷款，用来支付大学一、二年级的学费、生活费，此项贷款采取每季度扣息，毕业后三年内归还本金。
Step 4：资产分配及日常现金流管理
吴女士风险偏好属保守型，保护本金不受损蚀和保持资产的流动性是吴女士的首要目标。对投资的态度是希望投资收益极度稳定，不愿用高风险来换取收益。建议吴女士对房产以外的30000元储蓄扣除第一年的保险费用3000元后，剩余资产以银行存款及国债形式持有，具体比例是：存款65%、债券20%、基金15%，5000元股票继续持有。
同时建议吴女士将储蓄都安排为活期存款，一方面用于子女教育储蓄月供，同时作为家庭应急基金的储备。
吴女士扣除保费后每月节余约500元，可以积累作为家庭生活费用以外的其它支出的储备，如购买家庭大件消费品，也可以作为金融资产积累的追加投资。
综上所述，考虑吴女士具体情况，该方案属于保守型理财计划——重点从子女教育目标和财务安全保障，兼顾部分退休养老需求。但该方案仅适用于子女大学教育期，在子女大学教育完成、家庭生活稳定，可以对上述理财方案和相关策略进行调整。
案例分析二
富裕型：李先生，40岁。儿子14岁，两年后想去加拿大留学读高中直到硕士毕业。家庭经济实力较强，已准备50万元出国留学费用。李先生全家都有较充足的保险保障。
Step 1：教育资金需求
经过我们咨询加拿大的留学机构确认，按现在的费用水平，小孩到加拿大读书：高中三年，每年约12万元；本科四年，每年约12万元；硕士两年，每年约15万元。
但该数据为现在的数据，以后的费用可能增长，我们按年均3%增长率计划将来的教育费用，则将来儿子在加拿大留学的费用如下：
留学阶段
高中
本科
硕士
年份
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
子女年龄
16
17
18
19
20
21
22
23
24
费用（万元）
12。
7
13。1
13。5
13。9
14。3
14。8
15。2
19。6
20。2
Step 2：已有教育资金安排
您们已经为儿子准备了50万元的出国留学费用，建议将该笔资金安排为子女国外前四年的教育费用的需要——前四年的教育费用合计53。
3万元。
考虑到两年后儿子就要出国就就读高中，已有的这一笔资金进行保守的储蓄投资安排：将现有的50万等分为四笔定期存款，每笔12。5万，考虑现在利率环境偏低，可以都安排为一年的定期存款，避免存期过长而利率上升造成的利率损失。
儿子出国留学当年，支取其中最快到期的一笔定期存款。
特别说明：
该笔资金的定期储蓄投资收益率假设为年均2%。
如果能保持2%收益率，到您小孩留学后的第四年末，还可以剩余0。
4万元。
Step 3：不足教育资金安排
已有50万教育资金只能满足您们小孩前四年（高中三年、本科第一年）教育费用需要，本科后三年和硕士两年的费用需要另行筹备。按3%考虑教育费用的增长率，后五年教育费用累计需要84万。
如果从现在开始积累不足的教育资金，到现在已有资金支取完（约本科二年级开始），还剩余约6年时间。如果该笔资金积累能保持年均5%的收益率，六年内要积累84万元资金，每年需要追加教育资金约12。
4万。
该笔资金要达到5%的年均收益率，按中国金融市场相关投资品种的历史表现，比较有效的投资安排，银行存款60%、债券10%、基金25%、股票5%；即每年初将7。4万、1。2万、3。1万和0。
6万分别投资到银行存款、债券、基金和股票。
考虑到资金的安全性，建议将该笔资金分成五等份，全部转移到基本没有风险的储蓄或债券产品。
特别说明：
前六年的预期收益率为5%，后五年预期收益率为2%。
上述投资能否最终实现年均5%活2%的收益率，取决于将来国内市场表现。六年后，如果该笔资金未达到目标累计金额——84万元。不足部分可以一次性从当年的收入或家庭已有财富积累中支取补足；也可以在费用支取当期分次从当年收入或已有财富积累中支取弥补。
特别说明：
如果费用增加，某笔定期存款支取时，不能满足当期小孩教育费用，可用财富积累或当期收入弥补。
该安排未考虑到人民对加拿大元的汇率变化，但考虑人民升值趋势，汇率变化应该不会增加您孩子在加拿大的教育资金需求。
。收起
