如何养成良好的理财习惯呢？

怎么养成存钱习惯？

首先要选择合理的“存期”。一般来说，在币值稳定、通胀率低情况下，存期越长，利率越高，实际收益越大。目前，笔者认为人民币存款利率已达到或至少接近谷底。一方面，央行戴相龙行长日前表示，当前的利率水平比较适合我国经济发展的速度，应当继续保持现有的利率水平。 另一方面，正是因为我国物价水平的下降幅度逐步收敛、社会消费品零售额和出口总额增速逐渐加快，国民经济已经开始全面回升，再加上国际加息的压力，再次降息的可能性已很小，而在不久的未来人民币利率上调的空间和可能性却已是增加了。 据此分析判断，笔者建议目前存期的选择上应以“存中短期”为主，对大额不动的资金可选存1—2年期，小额不动的资金可选存半年至...全部

  首先要选择合理的“存期”。一般来说，在币值稳定、通胀率低情况下，存期越长，利率越高，实际收益越大。目前，笔者认为人民币存款利率已达到或至少接近谷底。一方面，央行戴相龙行长日前表示，当前的利率水平比较适合我国经济发展的速度，应当继续保持现有的利率水平。
  另一方面，正是因为我国物价水平的下降幅度逐步收敛、社会消费品零售额和出口总额增速逐渐加快，国民经济已经开始全面回升，再加上国际加息的压力，再次降息的可能性已很小，而在不久的未来人民币利率上调的空间和可能性却已是增加了。
  据此分析判断，笔者建议目前存期的选择上应以“存中短期”为主，对大额不动的资金可选存1—2年期，小额不动的资金可选存半年至1年期，总之以静观动，届时可及时以变应变。 普通定期存款要多采用“自动续（转）存”方法。
  若你存款到期后忘记了去转存，且金额较大、又逾期时间很长的话将会蒙受较大的利息损失。因此，建议你在存定期储蓄时，要多采用与银行约定“自动续（转）存”方法，银行对自动续（转）存的存款以转存日的利率为计息依据。
  这样既可避免到期后忘记转存而造成不必要的利息损失，又能为你省却跑银行转存的辛苦。特别是遇降息时，自动续（转）存可保证恰恰到期的大批储户的最大利益，如果是期限长、金额大的自动续（转）存收益将更为可观。
   家庭日常生活资金要多运用“储蓄卡”。黄某的金融理财意识较强，近几年来运用了建设银行的“生肖储蓄卡”来辅助日常理财事务，每月将必需的生活资金大部分都打入“生肖储蓄卡”，在日常消费时，凡能使用储蓄卡结算的都全部划卡结账，3年下来，既备感方便、清洁、安全、潇洒，同时由此带来的额外收益也十分可观：一是每年储蓄卡内的活期资金存款可为其带来数百元的利息收入；二是建设银行对持卡消费实行“消费积分奖励”，平时按1∶1计积分（即消费1元计积分1分）、每年几次活动期间则按1∶2计积分，累计2000积分以上时可获得奖品，黄某3年来不知不觉中的累计积分竟达到了5万多分，便向建行信用卡部先后领取了苏泊尔炒锅、家用保险箱等近千元价值的高档奖品，实是一笔额外创收；三是该“生肖储蓄卡”每年发行以旧换新，属正宗金融卡，具有一定的收藏价值，黄某由此又增添了家庭收藏品资产。
   家庭大额短期存款要多选用“通知存款”。通知存款是银行近几年才推出的新储种，该存款储户存入时不约定存期，支取时需提前通知银行和约定支取存款的日期和金额，分为提前1天通知银行取款的“1天通知存款”和提前7天通知银行取款的两种。
  “7天通知存款”的起存点和最低支取额个人均为5万元，需一次存入，可分次支取，利随本清。因该种存款存取灵活、利率又要高于同期的储蓄，实是一年内难以确定存期的个人5万元以上大额闲置资金的最佳储种。
   为孩子存足含有国家福利性质的“教育储蓄”。该储蓄利率优惠、利息免税，收益高，1、3年期按开户日同期整存整取定期利率计息，6年期按开户日5年期整存整取定期利率计息，而且国家免征利息税，与普通储蓄相比可说是相当优惠。
  以3年期教育储蓄为例，每月存200元，到期可得利息299．70元，而同期零存整取储蓄税后利息仅191．81元，前者比后者要多107．89元，高出56％。该储蓄存、贷结合，今后升学遇资金困难，可向开户银行优先申请“助学贷款”。
  一般情况下，1年期、3年期适合有初中、高中以上学生的家庭，6年期的适合有小学4年级以上学生的家庭开户。 尝试存一些“外币储蓄”。最近央行上调外币存款利率进一步拉大了本外币存款利率差距，故如有可能的话，家庭金融品种上适量增储一些外币是必要的。
  存储外币时：一是要按“货币汇率稳定，存款利率又高”的选储原则，近期应首选美元、英镑、港币储蓄，其它外币可先予以兑换；二是要选择利率浮动高的银行，根据央行规定，允许对外币储蓄利率上浮5％，对折合在2万美元以上的大额外币存款利率可在基准利率基础上加0．5个百分点；但目前各家银行从自身效益考虑其上浮幅度并不一致，出现了高低不同的外币存款挂牌利率；三是存期选择应“短平快”，一般不要超过1年，以3—6个月的存期较合适，一旦利率上调时或之后不久，就可以到期转存、续存；停止采用“存本取息＋利息零存整取”配套储蓄。
  这种储蓄技巧已是前几年里运用才多增利息。自央行1998年12月7日第六次降息后，大大缩小了原各存期档次间的利差，该配套储蓄已无利可图，其配套利息收入反而低于同期限定期存款利息。如以1万元定期3年为例，存普通定期税后利息可得648元，而采用“存本取息＋利息零存整取”配套储蓄最多约得组合利息535元，后者反而比前者少113元。
   对提前支取存款应多运用“部分提前支取、小额存单抵押贷款”等科学方法。定期储蓄若提前支取均会造成较大的利息损失。怎么办？一是多运用“部分提前支取”技巧，如一张万元存单，存期未过半，需取出5000元急用，你可向银行“部分提前支取”5000元，剩下的不动，则前5000元按活期计息，而后5000元则仍按原定期存单利率不变；如该存单存期已经过半，则可申办“小额存单抵押贷款”，存单到期所得利息在扣除抵押贷款利息后，足以超过提前支取所得的活期利息。
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