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社会养老保险可靠吗？还没到退休年

没到国家法定退休年龄是不能领取的 什么是基本养老金 　　在我国实行养老保险制度改革以前，基本养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇。 即国家有关文件规定。在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。 1991年，《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》（国发[1991]33号）规定：随着经济的发展，逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度。1997年，《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》（国发[...全部

  没到国家法定退休年龄是不能领取的 什么是基本养老金 　　在我国实行养老保险制度改革以前，基本养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇。 即国家有关文件规定。在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。
  1991年，《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》（国发[1991]33号）规定：随着经济的发展，逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度。1997年，《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》（国发[1997]26号）中更进一步明确：各级人民政府要把社会保险事业纳入本地区国民经济与社会发展计划，贯彻基本养老保险只能保障退休人员基本生活的原则，为使离退休人员的生活随着经济与社会发展不断得到改善，体现按劳分配原则和地区发展水平及企业经济效益的差异，各地区和有关部门要在国家政策指导下大力发展企业补充养老保险，同时发挥商业保险的补充作用。
  目前，按照国家对基本养老保险制度的总体思路，未来基本养老保险目标替代率确定为58。5%。由此可以看出，今后基本养老金主要目的在于保障广大退休人员的晚年基本生活。 以1992年以后、1998年前参加工作的人为例，根据国家现行的社保养老制度，退休后领取的养老金是由三部分组成：基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。
  其中基础养老金是指退休后上一年度社会平均工资的20％；个人账户养老金是退休时个人账户累计余额除以120。过渡性养老金则需要根据每个人不同情况单独计算，比较复杂，费用也比较少，此处忽略不计。 　　这里有几个数字需要先加以说明，根据有关部门的核算，北京市2004年的职工平均工资是28348元，因此，上一年的月平均工资就按照2362元计算。
  另外，从2006年1月1日起，养老金个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。因此，再计算用其工资乘以8％，就是其个人每月缴纳的养老费用。
  同时，根据相关规定，“工资”包括：计时工资，级别工资、工龄工资、计件工资、奖金、各种津贴和补贴、过节费、旅游费、交通费、洗理费、书报费、伙食补助、住房、租房补贴以及单位代扣代缴的个人所得税、住房基金、各项社会保险基金、房水电费等。
   　　以三位年龄、收入不同，都在60岁退休的人为例，他们每个人退休后每个月可以从社保中领取的养老金金额如下： 　　李，25岁，月收入2000元： 　　基础养老金：2362（2004年北京社平工资）×20％＝472元，个人账户养老金：2000×8％＝160（一个月个人上缴社保养老费用），160×12＝1920（一年上缴社保养老费用） 　　1920×35＝67200（从现在至退休，35年个人所缴纳的全部社保养老费用，也就是个人账户累计余额），67200÷120＝560（退休后，每月领取的个人账户养老金数额），472（基础养老金）＋560（个人账户养老金）＝1032（退休后每月领取养老金数额），也就是说，在目前情况下，李退休后，每月可以领取养老金为1032元。
   　　用李退休后的养老金除以其现在每月的工资，得到的数字称作“替代率”，也就是退休时和在职时的收入比。 　　1032÷2000＝51。6％ 　　也就是说，按照目前情况，李退休时领取的养老金，相对于在职时工资的替代率为51。
  6％。 　　在上面的计算中，其实有很多是变量，如个人月收入、社平工资，以及20％、8％等，都有可能根据个人自身变化和国家政策的调整而改变，所以最后计算出的李退休后每月领取1032元养老金，可能在35年后，会有很大变化。
  但是替代率变化不会很大，不同人计算出的不同替代率，基本可以反映其在退休时领取的养老金，能替代多少现在的收入。 　　陈，30岁，月收入4000元： 　　基础养老金：2362×20％＝472元 　　个人账户养老金：4000×8％＝320元（一个月个人上缴社保养老费用），320×12＝3840元（一年上缴社保养老费用），3840×30＝115200元（从现在至退休，30年个人所缴纳的全部社保养老费用。
  也就是个人账户累计余额），115200÷120＝960元（退休后，每月领取的个人账户养老金数额），472＋960＝1432元（退休后每月领取养老金数额），1432÷4000＝35。8％（替代率） 　　吴，35岁，月收入10000元： 　　基础养老金：2362×20％＝472元 　　个人账户养老金：10000×8％＝800元（一个月个人上缴社保养老费用），800×12＝9600元（一年上缴社保养老费用），9600×25＝240000元（从现在至退休，25年个人所缴纳的全部社保养老费用。
  也就是个人账户累计余额），240000÷120＝2000元（退休后，每月领取的个人账户养老金数额），472＋2000＝2472元（退休后每月领取养老金数额），2472÷10000＝24。72％（替代率） ■缴费三十年养老金可达在职收入六成 　　从上面的计算，不难看出，收入越高，替代率越低；也就是说，在职时收入越高的人，退休后“钱不够花”的感觉会越强烈。
  有意思的是，与很多30来岁就开始担心“老了会活成什么样，生活品质会下降多少”的人相比，有些“月光族”、“啃老族”对未来却挺坦然：“等我老了，退休了，花销自然就没有了，拿着养老金够活的了。” 　　专家却有着不同的看法。
  对外经贸大学韩老师认为，很多“月光族”已经养成了大手大脚花钱的习惯，而这个习惯是很难因为收入突然降低而改变。而且目前的“月光族”一般收入还不算少，一旦支出大幅度减少，他们的生活会有很大变化。不仅是对于“月光族”，对于绝大多数靠工资生活的人，特别是收入较高的，社会保险只能起到基本的保障作用，很难继续保证在职时的生活水准。
   　　从2006年1月1日起，养老金个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。以职工缴费年限35年退休为例，改革前基本养老金的目标替代率是58。
  5%，改革后目标替代率将达到59。2%。也就是说，我们退休时领取的养老金，可以达到在职时收入的六成。那么，对于那些追求生活品质的人来说，缺口的四成，就需要或是丰厚的存款，或是能够保本生钱的投资。
   　　■怎样为退休投资 　　“保险不会改变你的生活，但是可以让你的生活不改变”，对外经贸大学韩丽丽老师建议，家庭在传统的储蓄外，可以考虑购买商业保险，作为老年生活的又一个保障。对于收入不太高的人来说，社保是基础，商保是补充；但对于高收入者讲，社保是补充，商保是基础。
   　　一般一个家庭用于日常开销的费用大约占整个家庭收入的40％，最好能用10％至15％的收入用于保险。但以这样比例的费用上养老保险，一般多为保障型的；如果要上投资性的养老保险，至少需要家庭收入的20％以上。
  剩余的钱可以用来储蓄和投资。韩老师建议家庭储蓄的总额以6－12个月家庭月收入总和为宜，剩余的钱可以用来投资。如果用于储蓄的钱过多，会挤占投资的钱，也就会影响收益。 　　投资有回报，必然也会有风险。
  目前进行各种投资的收益率由小到大排序大致为银行储蓄、国债、保险、基金、房地产、股票、期货。 　　储蓄：变现性强、存取方便灵活，获利性差（现行调整后的整存整取一年期利率为2。25%），容易受到通货膨胀带来的风险的影响。
  目前，除了传统的储蓄外，还有一些创新，比如：教育储蓄。 　　债券：收益率通常高于定期储蓄存款。就国债而言，2005年第四期凭证式国债五年期的利率为3。6%，且由于其是国家发行，强有力的保证使其安全性也大大提高。
  但是收益率相对较高的国债，期限一般较长，动辄就是三五年。想投资国债的人要在收益率与流动性间进行抉择了。但是选择企业债券就要承担企业破产、收不回本金的风险。 　　保险：保险产品一般分为两种：保障型和投资型。
  投资型中的分红险适合作短期投资，投连险适合做长期投资。此外投资型产品更适合有稳定收入来源、短期内无大额消费计划的人，而低收入的市民还应选纯保障型的产品。 　　基金：基金将众多小额资金汇集起来，其经营具有规模优势，专家经营，流动性强，易变现。
  但去年在债券型基金普遍收益不错的同时，股票型基金依旧表现不佳。 　　房地产：投资额大，期限长，具有保值增值的作用，但变现性低。且要求投资人抗风险的能力强，因为一旦国家政策或经济环境变化，房地产市场价格的变动将会是大幅的，还受很强的地域性限制。
   　　股票：最热门，也是争论最多的投资。一夜之间，既可以致富，也可以倾家荡产。股票的变现性适中，投机性强。 　　其他还有，如外汇理财产品等，这种投资比外汇储蓄能获得更高的收益，期限3~6个月的，年收益率在4%左右，风险也相对较小。
   　　此外，还有一些非主流的投资可以选择，黄金或古玩、邮票等收藏品。这对于个人鉴赏能力有很大的要求，个中的风险和收益也就因人而异了。 ■每年挣5％老而无忧 　　关于养老，现在还有一个流行的说法：无论本金多少，只要每年能有5％－7％的收益，那么退休后也能继续过着有品质的生活。
   　　那么看看每年苦心经营，又有财商，每年能拿到5％-7％收益的老张退休生活怎么样。 　　假设张先生今年30岁，工作稳定，将在60岁退休。目前他的收入为每年5万元，消费支出为3万元，剩余两万将进行投资。
  每十年，投资额增长一次。即第一个十年，每年投资2万元，第二个十年，每年投资3万元，第三个十年，每年投资4万元。这期间消费水平维持在每年3万。他的投资收益率保持为每年7%，而通货膨胀率为5%。 　　30年后，按照每年7%的投资收益，考虑到每年5%的通胀影响，经计算，张先生的投资与本金收益之和为216。
  38323万元。 　　假设张先生在80岁的时候辞世，那么退休后的二十年间，平均到每年有216。38323/20=10。8191615（万元），远远大于其退休前3万元的消费，其生活品质可以得到基本的保证。
   　　为了一个有尊严的退休、养老生活，现在就理财吧 。收起