外币利率上调手中存款怎么办？

外币利率上调后该怎么理财？

从8月23日开始，央行宣布再次上调境内商业银行美元、港币小额外币存款利率上限，其中一年期美元和港币调整后利率上限分别为2%和1。875%。对于手头持有美元的老百姓来说，无疑有了获取更高收益的机会。 但前段时间人民币升值带来资金缩水的阴影仍在，不少市民开始拿不准手头的外汇该怎么打理了。 　　人民币升值外汇理财收益缩水 　　昨天，记者在一国有银行碰见了市民齐女士。她想把今年年初购买的该银行一款2年期外汇理财产品退掉，但遭到了银行的拒绝。 原因是按照合同条文，齐女士没有提前终止这款产品的权利，因此她十分的生气。“那时候看中的是收益率很高，2年下来平均每年的利率能达到3。4%以上，但人民币一升...全部

  从8月23日开始，央行宣布再次上调境内商业银行美元、港币小额外币存款利率上限，其中一年期美元和港币调整后利率上限分别为2%和1。875%。对于手头持有美元的老百姓来说，无疑有了获取更高收益的机会。
  但前段时间人民币升值带来资金缩水的阴影仍在，不少市民开始拿不准手头的外汇该怎么打理了。 　　人民币升值外汇理财收益缩水 　　昨天，记者在一国有银行碰见了市民齐女士。她想把今年年初购买的该银行一款2年期外汇理财产品退掉，但遭到了银行的拒绝。
  原因是按照合同条文，齐女士没有提前终止这款产品的权利，因此她十分的生气。“那时候看中的是收益率很高，2年下来平均每年的利率能达到3。4%以上，但人民币一升值，我的1万美元产品就缩水了。” 　　按照银行的条款，齐女士购买的1万美元产品，每年可以拿到340美元的收益，但齐女士认为因为人民币的突然升值，这笔收益无疑要打个折扣。
   　　齐女士的算法是这样的，人民币升值后把她的“1万美元+1年的收益”换成人民币，再与从前相比，实际收益一年只有1。332%了，少了近2%。 　　“这个收益率还不如在升值前全部结汇成人民币，然后再存进银行。
  ”齐女士告诉记者，其实自己家里最近并没有什么花美元的机会，这1万美元早想换成人民币了。“但这10000美元的外汇理财就是取不出来，前些日子都说人民币要升值，我周围的朋友都在抛美元，家里还有些美元都已经抛了，只有买外汇理财的这部分遭受了损失。
  而且现在外面都在传，人民币还要升值，我的这1万美元要后年才到期，因此很着急。” 　　像齐女士这样的市民还有不少，记者从南京的几家银行了解到，自从人民币升值之后，经常有市民来咨询关于能否赎回外汇理财产品。
  “像齐女士这样购买了长期产品前来咨询的最多。特别是对于那些在去年甚至前年购买外汇理财的客户，这次升值带来的损失就更大些，因为早期的产品收益率都比较低。”一位银行人士表示，但他同时告诉记者，这种损失是相对的，“损失只是针对想把美元换成人民币的人而言，对于那些想长期持有的市民来说，这种损失就不存在。
  ” 　　一份资料显示，对于外汇理财的投资者来说购买了那些早期的长期产品、损失就更大些。如某银行推出的收益递增型，1000美元1份，3年期，年收益率在2。4%~2。6%之间；如果算上人民币升值的因素，收益率在0。
  352%~0。548%之间，收益率微不足道。“特别是由于外汇理财刚推出的时候，市场还很缺乏投资品种，因此不少老百姓都把手头的人民币拿出来通过各种渠道换成美元，包括从黄牛手中。因此人民币这次升值甚至会导致了一些购买外汇理财的投资者亏本的现象。
  ” 　　银行细说理财产品为何无法赎回 　　“一般这种情况下，客户是无法赎回的，因为大多数理财产品，提前终止权在银行方面。”江苏省建行一位业内人士向记者表示，这也就是为什么齐女士难以拿回自己在银行的1万美元的原因。
   　　根据这位人士介绍：外汇理财产品有可变的收益，其收益取决于风险，目前国内银行基本的操作模式是，银行从客户手里募集到外币后，交由境外投资机构在国际市场上运作，通过国际市场利率的变化，银行付给客户一定的期权费用，这样使客户的收益远高于储蓄利息收入。
   　　“提前终止权条款的出现，主要是考虑到客户的收益。因为国际市场的风险是存在的，一旦风险来临，境外机构会主动通知银行将业务提前终止掉。既维护了银行的信誉，也能进一步避免客户的损失。之所以很多产品中，银行没有留给客户提前终止的权利，这位人士向记者表示：主要是银行在推出投资品种之前产品已经设计好了，大量客户的频频赎回打乱银行的投资计划。
  ” 　　记者在采访中也了解到，尽管在一些外汇理财产品中，银行加入了客户可以提前赎回的条款，但这些产品的流动性依然不强。例如光大、民生等银行的一些产品有半年、或者1年客户提前行使终止权的条款，但因为期限过长，客户依旧难以防范因汇率变动等外界因素带来的风险。
  还有一些银行推出的产品中有质押的条款，客户如有需求可以将外汇理财产品作为抵押物，但对于客户来说，质押贷款往往拿不到本金，还要付给银行利息。 　　“因此对于购买了长期的外汇理财产品的投资者来说，目前这种收益缩水正是流动性风险的体现。
  ”这位人士向记者表示。同时他再次强调，高收益的理财产品必然会伴随着各式各样的风险，因此老百姓在买这些产品的时候，一定要把方方面面的因素结合起来，切不可盲目追高。 　　业内人士表示，人民币汇率制度改革后，美元兑人民币的汇率波动加大，拥有外币资产的客户也会有更多的投资方式和获利的可能，因为目前人民币的投资品种和渠道还远不如外汇来得丰富。
  以风险程度较低的半年期银行可提前赎回理财产品为例，投资者的年投资回报率可达3。20%左右，且资金流动性相对较高；而与此相对应的同期限人民币投资产品相对品种比较单一，人民币理财及货币市场基金的投资收益率只是维持在2。
  0%附近，收益率相对美元投资产品而言比较低。因此市民在决定是否终止已经购买的外汇产品并换成人民币以前一定要三思而行。 　　利率上调存款好还是买理财产品好 　　“国内银行已经加息两次了，随着美元存款利率的上升，以后出现的外汇理财产品的利率肯定也会跟高。
  因此从未来的趋势来看，即使加息，外汇理财的收益率和存款相比还是有很大的差异的。”江苏省中行的张海宁告诉记者。 　　他指出，由于外汇理财的收益率是和国际市场的走向密切相关，因此存在着不确定性，随着美联储10次加息，国内外汇理财产品（1年期）的收益率也从当初的2%不到，上浮到了现在的3%以上。
  “外汇理财与外汇存款的最大不同是，外汇理财的收益率总在浮动，而存款的收益率则相对稳定。外汇理财产品对于市场的敏感程度要大大高于存款。” 　　对于利率式的理财产品来说，随着美联储加息的预期仍在，因此张海宁认为这类产品仍有上升的空间。
  特别是现在银行在推出外汇理财产品的时候，考虑到市场目前对流动性风险的厌恶，新产品都追求“短平快”，因此对于短期投资的客户来说，外汇理财产品仍是不错的选择。“以各家银行现在销售的外汇理财产品来看，不少3个月期限的产品如今预期收益率都已经达到了3%以上，期限长一点的收益率更高，这是外汇存款所不能比拟的，加息之后，3个月的美元存款利率只有1。
  750%，而半年的利率也只有1。875%。因此，如果手中持有的外汇近几年的确不需要支出，可购买银行发行的6个月以内的短期理财产品，获取3%以上的年收益更为划算。 　　但专家同时也指出，外汇储蓄虽然收益率远比不上外汇理财产品，但其最大的好处是可以随时支取，流动性非常好。
  因此如果市民手持的外汇考虑近几年的确不用，又不想冒风险，则选择外币协议储蓄。 　　外汇理财产品究竟怎么选 　　由于目前市场上推出的美元理财产品品种比较多，既有与美元LIBOR（伦敦同业拆放利率）挂钩的，也有与汇率相挂钩的，根据投资人风险接受程度的不同收益率也有所不同。
  现阶段老百姓在购买外汇理财的时候需要注意些什么呢？ 　　张海宁认为，由于近期汇率、利率等变动较大，因此市民在投资外汇理财时首选的是那些短期收益高、流动性高、可赎回的产品。 　　张海宁表示，随着美联储的多次加息，固定利率型的理财产品体现出了和加息的一致性，因此对于观念相对保守的投资者来说，流动性好的这类外汇理财产品值得投资的。
  至于和汇率或者是和黄金挂钩的，不确定的因素就很多了，因此投资者必须要具备一些相关的专业知识。“对于其实这类和汇率或者黄金区间挂钩的理财产品，如果选择得当，长期投资的话利率还是非常可观的。”张海宁告诉记者。
  他表示，如果投资这类产品可根据投资者自身的判断，尽量把区间向上设，采取阶梯性的投资策略，将风险控制在最小。 　　此番调整利率再次提醒投资者，购买长期产品得慎重，除非收益率确实高出许多。 　　国内银行上调利率转存合算吗 　　上一次央行上调境内美元、港币小额存款利率是在今年7月22日，当时利率上限分别为1。
  625%和1。5%。而去年11月央行首次结束美元降息周期后的一年美元存款利率仅为0。875%，与目前的2%年收益相差了1。125%。在本次调整后，三个月期美元存款利率还首次超过了同期限的人民币存款利率。
  对此，业内认为这是为了鼓励老百姓留住美元，避免大量结汇的一个手段，于是产生了一个现象，不少老百姓选择了转存的形式。昨天早上，记者在中山南路的中国银行，就见到了几位来转存美元或者港币的市民。 　　“其实不是人人转存都合算的。
  ”中行一位相关人士告诉记者，银行经常会发现一些市民的美元已经存了很长时间，又想办理转存，这样其实得不偿失。 　　外汇专家表示，如果您在加息以前在银行存入了期限比较长的美元或者港币定期存款，并且现在离到期日的期限还比较长，那么就需要到银行办理全部取出，然后再按照新的利率重新存入比较划算。
  计算是否需要转存的市民可以参照以下计算方式：用已存天数×原活期年利率/360+重新存入到原到期日的天数×新的相应定期年利率/360，计算出自己所得到的收益然后与原来利率下存款到期后所得到的收益相比较，如果比原收益高就可以选择转存，相反低于原收益则不必取出重存。
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