什么是企业授信？作用是什么？
应对当前宏观经济波动的措施针对我国的银行信贷风险监控工作中存在的问题，为进一步规避当前宏观经济波动可能对我行信贷资产造成的影响，我国的银行应从如下十方面来提高信贷风险监控水平，应对各种可能存在的风险：（一）严格控制信贷投向，优化信贷结构针对当前的宏观经济形势，我行应积极调整优化信贷结构，信贷资金重点向符合国家产业政策、受宏观调控影响较小，发展前景及信用环境较好的企业倾斜。 严格控制房地产、外向型、“两高”等高风险企业的授信额度，对于已经形成的存量贷款，要制定压缩存量贷款的计划，逐渐减少其贷款规模。（二）严格控制第二还款来源经济由过热开始逐步降温时，通常会伴随固定资产价值的大幅度贬值。 ...全部
应对当前宏观经济波动的措施针对我国的银行信贷风险监控工作中存在的问题，为进一步规避当前宏观经济波动可能对我行信贷资产造成的影响，我国的银行应从如下十方面来提高信贷风险监控水平，应对各种可能存在的风险：（一）严格控制信贷投向，优化信贷结构针对当前的宏观经济形势，我行应积极调整优化信贷结构，信贷资金重点向符合国家产业政策、受宏观调控影响较小，发展前景及信用环境较好的企业倾斜。
严格控制房地产、外向型、“两高”等高风险企业的授信额度，对于已经形成的存量贷款，要制定压缩存量贷款的计划，逐渐减少其贷款规模。（二）严格控制第二还款来源经济由过热开始逐步降温时，通常会伴随固定资产价值的大幅度贬值。
此时，受消费者心理预期的影响，房产、土地等固定资产变现出现困难，这对于大量采用房产和土地作为抵押物的银行而言，会直接威胁其信贷资金的安全。在这种特殊时期，银行对第二还款来源的控制应该更加的严格。
首先，结合抵押物在贷款期内的价格变化趋势，合理评估抵押物的价值，制定更低的打折率。其次，要特别关注抵押物的变现能力，对于部分评估价值高，但变现能力较差的抵押物，尽量不予采用。在贷前调查和审批过程中，支行还应对抵押物当前和未来的变现能力作出分析，出具抵押物变现能力的情况说明书，并制定极端经济情况下的抵押物处置变现方案。
（三）建立极端经济环境下的信贷风险监控流程1、加强风险信息的发布和预警在当前宏观经济形势下，我行应加强对宏观经济走势的分析和监控，尤其是加强对房地产、外向型企业、“两高”企业等受宏观调控影响较大企业的监控力度，对可能存在的风险进行分析判断，及时向支行发布风险提示信息，全面做好风险预警工作。
2、筛选重点监控对象根据总行发布的风险提示信息，各支行应从自己监管的客户中筛选出存在高潜在风险的企业，作为重点监控的对象，比如：房地产行业中规模较小，销售出现困难的企业；外向型企业中以美国和越南作为主要出口地的企业；“两高”企业中属于国家《产业结构调整目录》（2007年版）中限制和禁止类发展的中小型企业，报信贷监控部备案。
3、制定针对高风险企业和极端经济环境下的信贷风险监控程序我国的银行应建立专门针对高风险企业或极端经济环境下的信贷风险监控程序。凡是被支行、监控部门认定为具有潜在高风险的企业，或当国家宏观经济出现严重恶化，我行所有客户偿贷风险都大幅度增加时，则立即启动高风险企业或极端经济环境下的信贷风险监控程序。
（四）建立全过程的信贷风险监控体系和管理制度。设置相应的部门负责信贷业务全过程的风险监控。可成立专门的风险管理部进行统一管理，或根据现有部门的职责分工，分别负责贷前调查、贷中审查、贷后检查、资产保全及处理。
引入尽职调查人、独立审查人和风险经理制度，在信贷业务各环节进行客观地调查、审查和检查，形成相互制约机制，为授信决策提供公允依据。（五）进一步提高信贷监控手段我国的银行应在现有风险监控制度的基础上，不断探索先进的管理方法，规范和丰富管理手段，具体包括：1、授信客户准入的监控。
对于公司类客户，应在目前对其生产经营、管理、财务、行业等分析的基础之上，强调对客户关键经营管理人员的考察分析，如关键人员道德素养较低、管理能力较弱、风险偏好较高、履约意愿不强，再好的企业、再高的回报，也不能贸然准入；对于个人类客户，更重要的要考察其消费习惯、借款用途的合理性和风险承受能力，如果消费习惯、借款用途与其还款能力不匹配，即使个人品质较高、工作稳定、信用记录良好，也要审慎选择。
只有如此，才能在源头上提高信贷投放质量，防控风险。2、贷后管理的交叉监控。即每一个授信客户，每一笔授信业务不能仅由管户客户经理一人进行全过程管理，要有相关的岗位人员对其管理进行监督，或由客户经理之间进行交叉管理，这样可起到减少授信业务过程中客户经理的道德风险和操作风险。
3、区别对象，实施分类监控。分类管理应具有针对性和可区分性，对于非问题授信，不能仅根据客户规模、授信额度加以区分，应根据准确评估后的风险水平或客户信用等级来确定分类管理标准，明确监控频率、监控方式及监控内容等，这样才能突出重点，做到有效监控。
当然，前提是风险评估或信用等级评定能够准确反映客户的实际风险水平。4、建立动态的风险监控机制。准确把握存量授信的风险状况，及时控制和化解风险。即根据风险分类结果，结合监控情况定期将大额风险授信和有风险隐患的关注类授信纳入监控名单并实时更新风险状况，实行风险分类的动态监控。
5、继续完善后评价监控制度。在现有评价基础上，应加强对客户信贷资源回报率和经营成果依存度两方面的综合考察、分析和评判，及时发现和防范授信风险，对我行信贷管理中存在的问题进行自我纠正，同时进一步挖掘优质客户业务合作深度，或及时退出劣质客户业务合作。
6、在监控中防范和化解授信风险。对于在授信后管理中发现潜在风险的，应及时采取相应的防范措施，避免风险进一步扩大成损失；对于风险已经完全暴露的，应及时制定相应的化解方案，这里强调的是措施或方案一旦制定，就应该迅速实施或执行，在防范和化解风险的过程中应做到“快刀斩乱麻”，切忌执行不力、进度缓慢，因为时间越长，风险积累就越高，损失也就越大。
（六）制定极端风险情况下的应急处理方案，防范于未然。我国的银行不仅应采取各种风险计量方法对在正常市场情况下所承受的各类风险进行分析，还应当通过压力测试来估算出现一些极端不利的情况时可能对我行造成的潜在损失，如：中国经济如果出现严重衰退，房价和地价发生剧烈变动的情况下，我行可能遭受的损失。
压力测试的目的是评估银行在极端不利情况下的损失承受能力，主要采用情景分析方法进行模拟和估计。在运用情景分析方法进行压力测试时，应当选择可能对市场风险产生最大影响的情形，包括历史上发生过的重大损失情景和假设情景。
假设情景又包括市场价格发生剧烈变动的情形、市场流动性严重不足的情形、以及外部环境发生重大变化可能导致重大损失或风险难以控制的情景。这些情景由我行根据自己的资产组合特点设计。在设计压力情景时，既要考虑市场风险要素等微观层面的因素，又要考虑一国的经济结构和经济政策调整等宏观层面的因素。
我行应该根据压力测试的结果，制定极端风险情形下的应急处理方案，以减少银行可能发生的损失和银行声誉可能受到的伤害。（七）建立重大授信风险联动处理机制，提高风险化解效率和效果。对于日常管理中发现的重大授信风险，要有相应的管理规定，明确经营单位、我国银行的总行管理部门以及总行高级管理层在处理此类风险中的职责。
经营单位应全面揭示重大风险授信业的基本情况、风险形成的过程和原因、可能为我行带来的损失程度，并初步提出相应的风险处理措施；总行管理部门应将重大风险及时向高管层报告，同时指导经营单位制定可行的风险化解方案，督促其严格执行，并根据执行效果适时调整方案，定期向高管层汇报；高管层在必要的时候，应与有关方面协调沟通，商谈解决问题的意向。
这当中，总行管理部门的作用尤为重要，是上下联动化解风险的关键推动力量。（八）细化信贷资产分类，实现信贷风险的量化管理。我国银行行应在目前信贷资产五级分类的基础上，进一步细化信贷资产分类管理，实行十级、十二级等更为准确的分类标准。
可通过债项评级方法，测算债务人的违约概率、违约损失率、违约时的风险暴露、以及债项的到期时间等因素，合理估算单笔信贷资产的风险暴露程度，并以此为基础进行信贷资产风险分类的精细化管理，确保风险分类的准确性，同时确定各个分类级次的拨备比率，计提相应的风险准备金，以提高我行的整体抗风险能力。
此项技术要求必须有较为丰富的数据基础作为保障，包括数据的完整性、准确性、时效性以及数据的不断积累，并在此基础上建立的数据管理分析系统。因而我行应不断建立存储客户基本信息、财务信息、经营管理信息、信誉记录、账户交易记录、合同信息的客户数据库，存储宏观经济、产业经济、金融市场等信息的环境信息数据库，存储自身资产品种、数量、质量、分布的数据库，以及建立在规范、完整、及时、准确的数据信息基础上的计量、分析、评估、处置系统。
（九）建立信贷风险信息发布和共享制度，规范信息沟通行为。我国银行应制订相应的《信贷风险信息发布管理规定》，该规定应至少包含以下方面：一是明确管理部门和各经营单位的信息发布职责；二是从经营单位到总行评审部门，到贷后管理部门，再到不良资产管理部门等均应加强交流沟通，以达到业务线条涉及的各个环节均能全面掌握客户和授信情况，各自根据需要确定风险管理重点；三是建立风险信息库或风险案例库，为各级人员提供参考，或从中总结经验、吸取教训；四是明确在信息发布过程中不作为或无效作为的惩罚措施，以强化各主体的主动意识。
（十）进一步加强全行员工风险意识的培训在当前的宏观经济形势下，各种风险控制方法最终都通过相关人员的实际操作得以实现，如果员工本身风险意识不到位，那么整个的风险防控工作很可能流于形式。
所以现阶段我国的银行应该加强员工风险意识的培训，尤其要通过各种培训会，让全行经营人员和风险管控人员了解当前国内外及重庆地区的经济形势，让员工真正意识到当前经济形势下我行可能面临的巨大风险，从而在实际的工作中予以高度的警惕，提前做好化解风险的各项准备工作。收起
