贷款的还款方式
等额本金还款方式和等额本息还款方式，是目前普遍采用的贷款还款方式。我曾经应客户要求具体算出两种还款方式在利息方面的差异。但综合考虑资金的时间价值，其实两种还款方式在本质上是相同的。
1、等额本金还款方式（我们简称等本）：
假设您贷款20万元，贷款期限20年（240个月），贷款年利率6。 12%（月利率千分之5。1%），按照等额本金还款的话，每月偿还的贷款本金一样，都是20万元/240月＝833。33元，贷款利息首月则是20万元*0。051%＝1020元，本息合计1853。33元。
第二个月，本金依然是833。33元，但利息则变成（20万元-833。33元）*0。051%＝10...全部
等额本金还款方式和等额本息还款方式，是目前普遍采用的贷款还款方式。我曾经应客户要求具体算出两种还款方式在利息方面的差异。但综合考虑资金的时间价值，其实两种还款方式在本质上是相同的。
1、等额本金还款方式（我们简称等本）：
假设您贷款20万元，贷款期限20年（240个月），贷款年利率6。
12%（月利率千分之5。1%），按照等额本金还款的话，每月偿还的贷款本金一样，都是20万元/240月＝833。33元，贷款利息首月则是20万元*0。051%＝1020元，本息合计1853。33元。
第二个月，本金依然是833。33元，但利息则变成（20万元-833。33元）*0。051%＝1015。75元，其实也就是20万元*239/240*0。051%，本息合计1849。08元。
第三个月利息就是20万元*238/240*0。051%，以此类推。利息是按剩余本金乘以利率计收，可以看出，利息是逐月递减的。每月的还款本息之和都不一样。
这种还款方式的特征是：每月偿还本金固定，每月利息支出随贷款余额（即贷款总本金-已还本金）的减少而减少。
在整个还款期内，借款人每月支付的本息合计呈逐月下降的态势。
2、等额本息还款方式（我们简称等额）：
每月偿还的本息之和是固定的。以同样的例子，贷款20万元，20年，年利率6。12%，每月固定本息合计约是1400元。
3、两种还款方式本息差异的比较
单纯计算整个还款期内你所支付的利息总额，等额本金还款方式少于等额本息方式所产生的利息。也就是说，你在20年内还清20万元贷款，但是，等本让你支付122910元利息，等额让你支付136000元利息。
等本更省钱。
但从每个月的还款本利之和来看，等本在还款初期的资金压力是相当大的。每个月减少的利息金额并不多，粗略估算了一下，等本还款的话，100期左右本息合计才可到1400元左右，也就是说还了八、九年的款才把金额降低和等额差不多。
因为等额是始终1400元，这样的话，前期还款压力并不大。
简单来说，等额让你占用了银行资金，所以你得支付更大的代价，所付的利息更多，但相对来讲还贷比较轻松。
4、适合人群
等本还款由于还款额逐月递减，贷款初期的月还款压力较大，比较适合有一定积蓄、对今后的收入预期增长不大或者是接近退休年龄的借款人。
等额还款由于每月还款额固定，在整个还款期内的还款压力不变，因此比较适合收入比较稳定的借款人。
如果你贷了款，但还要装修，还要购置家电，或者有一些其他较大支出，那么我建议你还是用等额。
每个月要还这么固定的钱，心中有数。
不存在说哪一种方式更省钱的问题，也就不能仅从总还款额多少来选择，而应根据自己和家庭收入、积蓄、年龄等状况来选择更有利、更适合自己的还款方式。
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