传统金融行业如何应对互联网金融带来的挑战？
br/>虽然互联网金融好像是最近才火热的一个话题，但事实上，在18年前就有互联网金融与银行竞争的讨论了。在当时，美国出现了第一安全银行，许多人的预测是，“鼠标”将会战胜“砖头”(即互联网金融战胜传统金融，有趣的是，这个说法在这次的互联网金融浪潮中没有被大家重新提起来)，然而银行们通过快速发展自己的企业网上银行、个人网上银行、电子银行等措施，成功的抵御住了这次冲击，当年的很多互联网机构最终都不知所终了。 这些年来，传统金融行业其实一直在对互联网金融进行关注。银行方面也一直有人在做相关的研究，很多银行在06-07年发表的互联网金融方面的研究报告，现在读来依旧会给我很大启发。总的来说，我认为金...全部
br/>虽然互联网金融好像是最近才火热的一个话题，但事实上，在18年前就有互联网金融与银行竞争的讨论了。在当时，美国出现了第一安全银行，许多人的预测是，“鼠标”将会战胜“砖头”(即互联网金融战胜传统金融，有趣的是，这个说法在这次的互联网金融浪潮中没有被大家重新提起来)，然而银行们通过快速发展自己的企业网上银行、个人网上银行、电子银行等措施，成功的抵御住了这次冲击，当年的很多互联网机构最终都不知所终了。
这些年来，传统金融行业其实一直在对互联网金融进行关注。银行方面也一直有人在做相关的研究，很多银行在06-07年发表的互联网金融方面的研究报告，现在读来依旧会给我很大启发。总的来说，我认为金融行业本来就是极具互联网机会的行业，因此金融互联网化是一个必然的趋势。
在此过程中，专注于提供互联网金融服务的金融服务商，与以传统金融机构组成的防御者(传统金融服务者)难免要展开一场博弈。我没有亲身投入互联网金融的实践中，就以旁观者的视角发表下我的看法吧，下面是具体分析。
···············要讨论互联网金融，首先要明确的是：互联网金融作为一种创新，是一种形式上的创新而非对金融本质上的创新。(比特币可能不同，这里就先不做深入讨论了。)金融行业本来就是极具互联网商务机会的一个行业，金融行业的互联网化是科技发展下很自然的趋势：从这张图可以看出，从互联网商务机会及顾客在线购买舒适度(可以对比充值“余额宝”和在银行柜台买基金的不同体验)来说，从这张图可以看出，从互联网商务机会及顾客在线购买舒适度(可以对比充值“余额宝”和在银行柜台买基金的不同体验)来说，金融行业本来就是极具互联网机会的行业。
但由于金融业的特殊性(保密性高、准入门槛较高等因素)，在我国互联网产业发展起来的时候，大家首先看到的是淘宝、京东、当当等发展百货、电子产品、书籍等品类的电商平台，直到最近几年有代表性的互联网金融机构才慢慢涌现出来。
Merton&Bodie两人在《金融学》中提到：“金融功能要比金融机构更加稳定”。这句话是说，随着时间、环境的变化，金融机构的形式和特征可能会有很多不同，但其所发挥的基本功能却是趋于稳定的。金融的基本功能主要包括如下几个方面：清算与结算：主要体现在货币供应与交易的清算和结算两方面。
聚集和分配资源：主要体现融资功能上。风险管理与风险分散：主要使风险在不同主体之间得到有效配置。而互联网金融的创新业务领域及创新特征如下表：从这张表可以分析出，互联网金融相对于传统金融，并没有创造出传统金融所不具有的新功能(尤其从目前来看，互联网金融没有明显的货币创造功能)，因而更像一种为满足人们对金融功能的需要而衍生出的对传统金融的补充和延伸。
因此，在现在这种风云变幻的初期，互联网金融模式与传统金融模式之间的谁能更胜一筹，主要还是在于谁能更有效的发挥金融的基本功能。(忽视短期的胜负，可以想见的是，二者将促进更稳定、也更普惠的新的金融体系的形成--这才是互联网金融的魅力所在。
)·································从学术的视角回到现实中来，具体来看的话，目前的金融体系可以划分成两大阵营：以阿里为首的进攻者(专注于提供互联网金融服务的金融服务商)，与以传统金融机构组成的防御者(传统金融服务者)。
传统金融机构这边，走的是努力追上潮流的路线。题主给出的链接里，交通银行董事长牛锡明说了这样一句话：他也谈到未来商业银行的经营模式，“将是一个以物理网点为支撑，以互联网金融为平台，以客户自助服务为主要特征的商业银行。
”牛董没说出的话其实是这样的：我们正向互联网金融领域迈进，等整个我们完成互联网化之后，你们就不要再提什么传统金融互联网金融啦，我自己就又是传统金融又是互联网金融嘛。其实不止是他一个人这样想的：交战互联网金融平安银行发力赶超同业保险掘金互联网金融市场培育路途漫长券商试水互联网金融方正证券进驻淘宝商城互联网金融革命：银行IT公司均推金融创新有意思的是，传统金融与互联网金融早就开始了合作：三马联手试水互联网金融大家都是这般打算的--先发制胜，在互联网金融还没有形成大势之时，传统金融机构试图赶上潮流，将互联网金融纳入自己的体系。
至于互联网金融这边，虽然如牛锡明所说，互联网金融要大发展存在一些障碍，但阿里、腾讯、京东等都在马不停蹄的在战略布局，一方面主动创新、一方面寻求联盟。考虑到互联网对传统金融来说其实是个全新的领域，而互联网公司在这方面占有绝对优势，因而一旦哪个互联网金融公司在合适的时机创造出了合适的产品，互联网金融的真正兴起之日也就来临了。
比如余额宝的奇迹：7月1日9：46，支付宝官方发布了长微博《一个互联网金融的奇迹》，文中称，“18天，仅仅只有18天。余额宝这个新生儿在诞生至今18天里，累计用户已经突破250万，截至6月30日24点的存量转入资金规模达到57亿元(含周四15点后至周日已申购未确定的金额)。
”阿里小贷表现同样出色。截至今年二季度末，阿里小微金融服务集团(筹)自营小微信贷业务成立3年来，已经累计为超过32万家电商平台上的小微企业、个人创业者提供融资服务，累计投放贷款超过一千亿，户均贷款4万元，而不良率只有0。
87%。前无古人，但后有来者。阿里金融试水成功后，同为互联网企业的京东和苏宁也都纷纷开始试水金融服务。而在互联网金融的门后，还守候着一大批第三方支付、P2P模式以及众筹模式。总的来说，互联网金融机构们结合自己的互联网优势，小步迭代快速创新；而传统金融行业所做出的应对，无他，唯八字尔：战略联盟，先发制胜。
···································回到题主的问题，到底“谁提供的什么样的服务将更能迎合民间资本的融资需求”？、”互联网金融对传统金融造成的冲击会有多大？又如何应对这一挑战？“经过上面的分析，从机构视角来看，在这场博弈中、在金融市场的每一个细分领域中，谁的动作快一步、谁能抢占先机、谁更好的发挥了上面所说金融的基本功能，谁就更能迎合民间资本的融资需求。
而从功能视角来看，互联网金融虽然冲击了传统金融，但传统金融与互联网金融不会存在绝对的胜负，二者将会逐渐融合，互为补充。尤其是对传统金融来讲，将会吸收互联网金融的特性，二者共同形成新的金融体系。
···········································PS:关于互联网金融，我建了互联网金融-收藏夹，欢迎投稿，敬请关注。:)###这是一个很大的命题，金融行业范围很广，本人水平有限，仅从金融行业之一的保险业入手，谈一点个人的看法。
基本观点是：互联网金融进化到最后，一定是个较大的生态圈，需要一条完备的上下游产业链进行支撑，无论是互联网企业还是传统的金融企业或许都无法做到一家独大，独霸生态圈。或许，这不是你死我活的竞争，协作共赢才是正途。
以传统的保险公司为例，需要识别自身在互联网保险生态圈中的优势和地位。互联网保险业务规模做上去了，要看看是不是自己的核心竞争力发挥作用的结果；眼下赔本赚吆喝了，也别急于否定自己，从长远看，或许这是培养相关生态圈的必然投入。
对外，需要适应与众多潜在对手协作，结成阶段性的统一战线来壮大自己，不能因为传统思维的禁锢，而对新的发展机遇视而不见。对内，要协调内部部门之间的协作，创新不仅仅是新渠道或电商公司的事情，根据用户的需求去优化、变革传统的保险业务和服务流程，需要保险公司内部的自我颠覆。
只有识别出自己的核心竞争力并不断创新强化，并根据互联网金融的不同阶段，拿捏好自己的业务边界，懂得协作之道，方能形成共赢之局面。具体如何去做以应对挑战，也谈两点。一、打破思维定势-主动拥抱互联网现在的互联网保险发展环境比当年(五年前)的成熟了很多，部分互联网销售平台动辄单日数亿的保费收入也让人眼前一亮。
但有一个基本问题需要所有市场参与主体重视，那就是互联网保险并非简单地互联网+保险，这是个看上去简单但涉及互联网保险发展根本理念的核心问题。抛开单纯的发展模式之辩，无论是自建平台，还是分销平台，甚至是产业链生态平台，他们都绕不过几个基本问题，如何找到准确的客户？如何为客户匹配合适的产品？如何提供完美的服务并留住客户？以目前互联网保险最具规模的发展模式-互联网保险分销平台，淘宝保险为例，众多保险公司在淘宝上的天猫旗舰店成绩斐然，但找客户的工作是淘宝代为完成的，在利用高回报率的理财产品吸收到大量客户后，如何留住他们，并将其向高附加值客户转化？如果仅依靠理财险短期的利率优惠想要留住客户，或许难度很大，短期的价格优势难以提高客户的忠诚度。
从产品角度看，除了“乐业保”、“众乐宝”之外，多数公司的产品是传统个险产品的简单改造，费率略有下浮，形成与传统渠道的价格竞争优势，而真正的个性化产品设计和区别定价还远未实现。要做到真正实现以客户为中心，改变一款产品适合全家人的销售模式，首先要改变的或许正是从业者的思维定势。
互联网保险公司要具有高速的产品研发节奏和灵活的产品设计，个性化的产品定制需要粒度更细的组件化条款和相应的匹配规则。服务方面，因为互联网的发展，一些公司已经实现了在线的保全及理赔处理，这方面车险的动作比寿险要快一些，但更深层次的保险服务模式变革还不到位。
销售环节的减少，直面客户机会的增多，使得信息传导失真的缺点得以克服，传统的保险业务重销售、轻服务的运营模式可以借助互联网实现彻底的颠覆。保险的销售和服务因为互联网的存在而得以紧密联系，服务可以前置以促成销售，有勇气用互联网思维改造服务和运营流程，重视服务超过销售的公司，未来或将取得真正的成功。
毕竟，互联网保险售出的产品来自客户的自主选择，保险公司也应将更多的精力和费用投入到产品研发、理赔等客户服务领域中。若无法在以上几个方面取得真正的突破，所谓的互联网保险就仅仅停留在传统保险简单的网络化改造层面，除了仅存的一点价格优势。
互联网保险目前还被众多保险公司作为一个销售渠道对待，不得不说这是一个遗憾的事。二、变革，需从内部开始1、互联网金融团队建设和思维培养首先，传统保险企业的互联网保险团队成员需要有互联网思维，只有信仰互联网的团队才有钻研互联网的热情，创新也一定源于这种信仰。
但同时，互联网保险团队不应该被视为传统IT部门的衍生机构，以固有的IT模式或思维来推动互联网保险业务的发展。互联网保险是个创新型的跨专业领域，团队成员需要新市场规划、经营管理、金融保险、网络营销、数据库营销、CRM应用、以及熟悉IT和互联网技术等各方面的人才。
互联网保险团队的领导者要对金融保险的市场、业务和销售熟悉，对电商等互联网模式有较深的理解，对互联网及新兴事物有持续的热情。只有选择了思路对头的人，谈传统保险公司的互联网保险浪潮融入才有了可能，否则，一切规划详尽、看似美好的发展战略、战术都会沦为空谈，得不到有效地执行。
2、整合的系统资源和客户数据前面也提到，互联网保险业务不仅仅是传统的保险业务简单的互联网移植，需要考虑互联网特征和网络客户的特点，其在业务模式，销售形式、实务流程和客户服务等方面都与传统保险业务有截然不同的地方，而要将每个环节的合理优化和再设计进行实现，就需要靠强大的系统支持。
传统保险企业无法实现7*24小时对外服务的核心系统需要重新改造，无法第一时间响应客户需求的系统运维能力需要全面提升。
互联网保险业务会在很多方面突破传统保险企业内部已有的成熟运营体系，这种跨区域的、跨渠道的、无纸化的、全天候的业务模式，对传统保险企业零散的、非标准的、条块分割的管理和客户运营模式提出挑战，尤其要求集团化的保险企业在子公司客户资源整合方面有更大的突破。收起
