该如何慎重对待已经购买的保单呢?
传统寿险保单可能受益
信诚人寿CEO谢观兴在接受记者采访时表示,加息会对传统型寿险产品产生影响。因为以银行储蓄为参照,储蓄存款的利率上调,意味着传统寿险产品的收益减少,虽然在绝对数额上传统寿险的收益是没有变化的。
传统寿险产品在销售的时候,回报率就已经固定下来。无论银行存款利率如何变化,传统寿险的回报率都不变。
对于已经购买了传统寿险的人来说,如果遇到银行降低利率,所持保单的收益就显得很高。
比如,我国1996年5月1日前银行一年期存款利率是10.98%,当时有一家保险公司销售的15年教育险产品年回报率是9%左右,有一位姓张的女士在1995年为自己的孩子购买了10份这样的保险产品。 ...全部
传统寿险保单可能受益
信诚人寿CEO谢观兴在接受记者采访时表示,加息会对传统型寿险产品产生影响。因为以银行储蓄为参照,储蓄存款的利率上调,意味着传统寿险产品的收益减少,虽然在绝对数额上传统寿险的收益是没有变化的。
传统寿险产品在销售的时候,回报率就已经固定下来。无论银行存款利率如何变化,传统寿险的回报率都不变。
对于已经购买了传统寿险的人来说,如果遇到银行降低利率,所持保单的收益就显得很高。
比如,我国1996年5月1日前银行一年期存款利率是10.98%,当时有一家保险公司销售的15年教育险产品年回报率是9%左右,有一位姓张的女士在1995年为自己的孩子购买了10份这样的保险产品。
后来央行7年间8次降息,一年期存款利率到2002年2月21日降到1.98%,后来征收利息税之后,实际一年期存款收益率只有1.58%。这样,张女士所购买的保单年收益就比银行储蓄存款高出数倍。
但是,如果遇到银行存款利率上调,情况则正好相反。
今年3月,李小姐刚刚购买了一份传统寿险,其固定收益率只有2%多一点,和目前银行一年期定期存款利率相比,相差也不大。如果央行继续加息,李小姐的保险产品收益将低于银行储蓄。
建议:购买传统人寿保险的最主要目的是为了得到保障,如果这份保单能提供您所需要的保障,那就不要因银行存款利率的变动而随意退保。
当然,能在保障的基础上得到更多的收益更好,否则,也不要烦恼。李小姐对此就很豁达,她认为锦上添花固然很好,但雪中送炭才更重要。
当然,从收益上考虑,再购买现在市场上的传统保险肯定不太划算,估计保险公司肯定会做出相应调整,尤其在目前人们对加息还有更大的预期的情况下。
车险 家财险:只讲保障不受影响
最不会受到央行加息影响的保险是财险,财险中投保人经常接触的是机动车辆保险和家庭财险保险。它们共同的特点是保险期限短,几乎没有返还保费这一说。
以投保车险为例,车险的保险期限一般是一年,即使投保人这一年期间从来没出过险,所缴纳的保费也不会退还,顶多是在下一年投保时给予费率优惠。
而这和央行加不加息没有任何关系。
一般家财险也是这样,一年交纳一定数额的保险费,如果没有出险,保费也不会退还。
当然,目前已经有一些保险公司开发出了时间相对比较长,也有退还保费的家财险产品,但毕竟所占据的市场份额不大。
而加息对这类保险的影响也非常小。建议:买了财险,那您就不用为加息发愁了。您可以无论风吹浪打,稳坐钓鱼台。
投连险未见曙光 可考虑将投资转为保障
一些保险公司人士在接受记者采访时表示,投连险不会受到央行加息的牵连,保险公司不会因为加息而调整投连险的保费。
但记者从理财专家那里得到的说法是,央行加息会使投资收益受到影响。央行加息影响到了股市和债市,短期债券市场下跌,股市下跌,而投连险的投资账户往往是连接着这两个市场,因此投连险的收益想不受影响根本不可能。
但好在许多购买了投连险的人对此还能接受。一位3年前购买了某保险公司投连险的女士告诉记者:“我当初买投连险是为了得到更多的收益,可情况除了第一年一直不是很好,去年亏得更厉害。”这位女士表示,反正一直就是亏,所以对此次央行加息后,投连险的表现也不抱太大的期望。
保险公司人士则认为,投连险的投资账户和保障账户是区分得很清楚的,不会因为投资收益的减少就波及到保障部分。至少在保障方面,投保人是可以放心的。
建议:投连险的投资风险比较大,这在购买的时候就应该想到了。
现在建议不要退保,而考虑把更多的资金转移到保障方面。大多数投连险是可以做这样转换的。
分红险有喜有忧
对于市场上销售的分红险应分别看待。
有一类分红险,它的保障功能和一般的传统寿险没有什么区别,只是保险公司在设计这种产品的时候考虑到了利率变动的因素。
持有这类分红险的投保人不用担心,放心接着持有就可以了。
另外一种受影响比较大的是银行销售的分红险。这种分红险大多数是投保人一次性交纳保费,保险公司许诺到3年或5年保险到期后一次性返还投保人本金和分红收益。
目前保险公司推出的这类产品的收益复利率每年不超过2.5%,而各家保险公司推出的产品都低于这个水平。扣除利息税影响,目前银行3年期定期存款利率为2.03%左右,加息0.27个百分点,就已接近保险产品的收益率水平。
如果央行继续加息,这类保险产品的收益率肯定少于银行储蓄存款。
之所以会产生这种情况,是因为这类分红险的投资途径主要是银行协议存款。当初,保险公司和银行在协议存款的时候,银行储蓄存款利率还比较低,保险公司的存款利率高一些。
但当银行储蓄存款利率上调的时候,协议存款的利率不变,因此投保人得到的收益也不变。
建议:不要轻易退保,以免蒙受更大的损失,如果所购买的分红险已经快到保险期限则尤其不要选择退保。另外,关注央行下一步调息举动,除非银行加息力度达到一定程度,否则不考虑退保。
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