什么是万事达卡？
对于一个对信用卡不是很了解的人来说，要弄清什么是万事达卡，并不是件很容易的事情，同事对我说他有万事达卡，我不以为然，心想不过是又出了一个新卡种。同事不甘心，让我翻出自己的卡，我一看才知道，原来我也有万事达卡，只不过我的是“借记卡”，而他的是“贷记卡”，他告诉我，不论什么银行卡，只要卡上有一红一黄套在一起的两个圆，上面印有MasterCard标志的，那就是万事达卡。 而他的贷记卡，实际上等于揣着一个小银行在街上走，这让我有点不平衡，后来我才知道，原来办卡对老百姓来说，还是有“便宜”可占的。
谁都知道办卡安全，不用把大量的现金带在身上，而且自己存钱自己花，也图个方便，其实这只是借记卡的功...全部
对于一个对信用卡不是很了解的人来说，要弄清什么是万事达卡，并不是件很容易的事情，同事对我说他有万事达卡，我不以为然，心想不过是又出了一个新卡种。同事不甘心，让我翻出自己的卡，我一看才知道，原来我也有万事达卡，只不过我的是“借记卡”，而他的是“贷记卡”，他告诉我，不论什么银行卡，只要卡上有一红一黄套在一起的两个圆，上面印有MasterCard标志的，那就是万事达卡。
而他的贷记卡，实际上等于揣着一个小银行在街上走，这让我有点不平衡，后来我才知道，原来办卡对老百姓来说，还是有“便宜”可占的。
谁都知道办卡安全，不用把大量的现金带在身上，而且自己存钱自己花，也图个方便，其实这只是借记卡的功能，但贷记卡（学名信用卡）却不同，顾名思义，就是一个“贷”字。
如今买房子买车上学都可以向银行贷款了，但那都是一次性的，如果你办上一张贷记卡，就可以不用存钱，先花了再说，只要在银行规定的时间内还款就不用交利息。因为你已经在里面存进了你的信用，这信用包括你的收入你的担保人以及你的许多信息。
比如你在商场看见了一件心仪许久的好东西，它正打折促销呢，但促销时间有限，你又没带够现金，兴许你家里当时也没有足够现金。这时候，怎么办？作为普通老百姓，谁也不愿意失去这个省钱的机会，那你就可以拿出这张万事达贷记卡来了，只要在你经济能承受的范围之内。
之后，你只要在指定时间将花了的数目存进银行就行了，利息呢，分文不要。之后你就可以继续揣着这张卡四处潇洒了，遇到合适的东西故伎重施，说明白了，贷记卡就是做这个用的。
办贷记卡的待遇似乎比借记卡要高许多，每月银行都会给你寄月结单，让你知道钱都花哪儿去了，有些银行还为你提供抽奖、积分回报等等优惠。
若有临时或短期的资金需求时，像出国旅游或结婚喜宴等高额的临时支出，你还可以向银行申请调高信用额度以做支付之用，到月底收到对账单时，再在免息期内将钱还给银行。
于是有人就总结出窍门，每张贷记卡的入账日及缴款截止日不同，如果持卡人有两张以上贷记卡，就可以利用结账日的不同，拉长缴款期限。
发卡银行从结账日到缴款日，通常有15天至20天左右的期限，比如A卡的结账日在月初，B卡结账日在月中，你将大笔消费集中在这两张贷记卡的结账日到缴款日，就可将付款期限延后。
据说有的贷记卡提供的最高个人信贷额度居然可达5万元。
想想看，揣着银行的钱到处跑，借鸡下蛋，何乐而不为。
但既然有贷记卡这样方便，我想银行是不会做赔本买卖的，那么银行赚的又是什么？
据了解，在发达国家，跨国银行的主要利润来源于信用卡，而非存贷利差。
因为总有那存不上钱或就想先不存的，这样银行就有了利润，如花旗银行，50％以上的利润是由信用卡业务所贡献，其逾期缴款利息在信用卡所有利润来源中最高占据70％以上。通常，信用卡业务的利润来自三个方面：信用卡年费；商户支付给银行的手续费；逾期利息。
国外信用卡的主要利润源是透支息。
但是我仍然不明白，贷记卡虽好，各个银行又有这么多的卡种，它们和万事达卡是什么关系，和我们这些持卡人又是什么关系？我又有什么必要到银行申请卡的时候，提出我要万事达卡而不是别的什么卡呢？
那天我在北京一座写字楼里，见到了万事达卡国际组织资深副总裁兼大中华区总经理冯炜权先生。
冯先生早年毕业于台湾淡江大学国际贸易系，并获得美国SantaClara大学管理硕士学位。在加入万事达卡国际组织之前，曾就职于美国旧金山美国银行，随后在富国银行负责资料处理工作，拥有近20年金融界服务经验。
他给我讲了万事达卡产生的故事。
上个世纪50年代末，美国的一些商业银行和金融协会，为了方便客户，发明了一种“扣账卡”，并开始向客户发行，这就是现代信用卡的雏形。当时在购物或消费的时候，客户只要向当地商店、饭店出示这种“扣账卡”，就可以作为支付商品和取得服务的凭证。
但由于此卡只限在发卡机构所在地使用，所以出差、旅游的持卡人，在外地是无法使用这种卡的。
后来为解决这一问题，1966年，一些银行家聚集在美国的水牛城，召开了具有历史意义的一次会议，决定成立银行间的合作组织来推动信用卡。
同年8月9日，这些银行在美国纽约成立了万事达卡国际组织的前身———同业银行卡协会，此后一段时间，各发卡银行就开始发行带有同业银行卡标志的信用卡了。
但由于各发卡机构发行的信用卡设计各有不同，没过多久，商户们就开始抱怨起来，因为他们很难分清五花八门众多类型的信用卡。
到了1969年4月，同业银行卡协会更名为万事达卡国际组织，统一了信用卡标志为：万能支付卡。1979年，万能支付卡又更名为现在的万事达卡（MasterCard）。从那时开始，只要加入了这一国际组织的会员银行发行的卡，上面都会有那一红一黄的两个圆，并有MasterCard字样。
1984年，万事达卡国际组织建立了全球自动授权系统（INAS）和清算系统（INET）将产品和服务推广到世界各地。经过近四十年的发展，万事达卡由最初的单一产品，发展成为在全球提供一系列付账手段的领先的信用卡国际组织。
我终于明白，原来只要是可以办万事达卡的银行，就是万事达卡国际组织的会员银行。因此你到银行办卡时，银行工作人员会让你在表中标注选择万事达卡。而只要选择了万事达卡，就可以享受万事达卡国际组织及会员银行的优质服务。
目前，万事达卡国际组织的服务网络遍及全球210个国家和地区，有超过82万台的ATM自动提款机，有3000万个商户可以接受万事达卡旗下的产品。到2002年底，万事达卡的会员，已经在全球发行了超过18亿张带有万事达卡品牌的信用卡和借记卡，万事达卡全球交易总额已超过11400亿美元。
就是说，只要持有万事达卡，真的就可以走遍全球都安心。
在美国，万事达卡国际组织是美国第一大支付卡品牌，到2002年9月底，万事达卡在美国发卡量达到2．64亿张，在2002年头9个月内，美国持卡人用万事达卡进行了34亿次提款和消费，总交易额达到3543亿美元。
在中国，万事达卡的发卡量目前已达7400万张，2002年信用卡交易总额为490亿美元。签账额在全球排名第二，另外还有4000多万张带万事达品牌的借记卡。
“那么，万事达卡的便利对普通百姓来说，表现在哪些方面呢？”我问冯总。
冯总给我举了几个例子。
随着社会生活水平的不断提高，国内越来越多的人选择出国旅游作为度假休闲的方式。出国必然花钱，如何支付费用就成为一个不可回避的问题，对现金的安全问题自不必多提，而人民币又不能自由兑换，人们出国前要到银行按有关规定将人民币兑换成他国货币，到某些国家还需再兑换成当地货币，既不安全，同时在汇率上也可能会遭受损失，因此，越来越多的公民在出国时选择携带一张万事达国际卡作为自己左膀右臂。
2003年6月1日，国家外汇管理局出台了《关于银行外币卡管理有关问题的通知》，国际信用卡持卡人能够更方便地偿还外币账单。在符合相关规定的前提下，持国际信用卡消费或预借现金而形成的外汇垫款，可用人民币资金购汇偿还。
这就意味着，持卡人在使用国际信用卡进行境外商务、旅游、购物和网上购物时不再有外汇还款难的后顾之忧了。
对于中国的出行者而言，出行前可以申请万事达国际卡。因为它在全球210个国家和地区拥有25000多个会员金融机构和多达3000万个接受点和特约商户。
再比如，如今国内自费留学成潮，但费用不菲，前往英、法、美、加、澳、新等国家每年的学费、生活费折合人民币往往要几万元甚至十几万元。从海外学校的申请费到学费，怎么顺利地把钱交到学校，是出国留学首先要做的工作。
在这当中，使用信用卡其实就是个很简单快捷的方式。
像金穗万事达卡，是农业银行与万事达卡国际组织合作的国际卡，其有效期为两年，清算币种为美元。500美元起存可续存不可透支。申请该卡无须担保，年满18周岁凭有效身份证可申请金穗国际旅行卡，每张主卡申领不超过4张附属卡，办理时间约一周。
在国外ATM机取款每次收费一律3美元。北京地区办理此业务的网点存取款不收费。主持卡人在国内存入美元，附属卡持卡人可在国外立即消费。在国外如购物、缴纳学费杂费等无任何费用损失。使用主附卡进行汇款无需任何费用。
再比如一位家长自己持有外汇存款，打算为去加拿大留学的儿子汇5000美元生活费。如通过银行电汇，汇款费用为：钞变汇费用约百分之一，再加上千分之一的手续费和150元的电报费，合计291．45元。
而使用长城国际卡，家长境内存款，孩子持卡在境外使用，就方便合算多了。
看来信用卡的方便，如今已为越来越多的人所称道，但你要想拥有它，并不是没有条件的，比如它的年费，有些消费者有抵触情绪。
而实际上在国外，信用卡年费早已经得到消费者的认可。信用卡的年费因卡的种类不同而有相当不小的差异，例如金卡年费往往是普通卡的一倍以上，国际卡的年费则是以美元计，几十美元几百美元都会成为不小的负担，所以并不是所有人都适合申请信用卡，申请信用卡要量力而行。
对于那些很少出国，只在国内消费的人群来说，就没有必要办国际卡，人民币信用卡就足够了，而对那些大部分时间在国内，不时有出国需求的消费者，倒可以尝试一下一卡双币的信用卡。比如刷卡消费商品打折，有时一次折扣就能把年费全部抵消。
即便如此，中资银行在信用卡年费方面的竞争，已经开始。
据了解，随着《银行卡管理条例》即将颁布实施，外资银行抢滩中国信用卡市场的步伐愈来愈近，国内各家银行除了在信用卡市场上搏杀，还要面对外来强手。
曾经是“坐商”形象的中资银行，今年已主动向目标客户群营销信用卡，并辅以各种诱惑手段。诸如广告大战、降低门槛、减免年费、赠送礼品和积分多重抽奖、附送保险及国际登机走贵宾通道等。
占据江苏贷记卡市场半壁江山的工商银行贷记卡，就将在7月开展“免担保、免年费”办理信用卡，据了解，目前南京好几家银行都推出了贷记卡，市场竞争激烈。
贷记卡的发行也随之迅速驶入快车道，江苏工行目前正以平均每月一万张的速度递增。为方便市民，银行在设计上更切合百姓消费心理。如现在个人卡最高可透支5万元人民币；不仅有人民币单一账户卡，还有人民币／美元、人民币／港币双币卡；消费贷款免息最长达56天。
中国银行上海分行推出的活动是，从今年4月份到7月份，凡是申请中国银行国际信用卡的用户，可以得到首年免年费的服务。而工商银行也不甘示弱，牡丹卡中心开展了5月申请信用卡免两年年费的活动，并推出了电话办卡、邮寄办卡、网上申请等多种形式。
广东发展银行上海分行则将从7月1日开始推行刷卡积分抵消年费活动。也就是说，广发普通卡持卡人如果刷卡消费超过3000元、金卡持卡人刷卡消费超过6000元，就可以抵消本年度年费，超过这些积分另送礼品。
在降低年费门槛同时激活信用消费，发卡行一举两得。
更有消息人士称，上海巴士股份员工、浦东交警等12000人都已经拿到上海银行的免年费信用卡。“年费不应该成为选择信用卡时的决定因素，但当信用卡处于市场导入期的时候，为了最快速度扩大消费群，这也不失为银行采取的一种有效战略。
”中国银行上海分行信用卡部的赵明这样认为。
为了在信用卡大战中取胜，各银行还使出浑身解数，增加信用卡的附加功能。
在上海，信用卡附加功能的竞争已经开始。招商银行信用卡中心推出刷卡买机票或支付80％以上（含）旅游团费，均可获得50万到100万不等的航空意外伤害保险，而且如果持卡在“周大生钻饰”或“金象珠宝”消费，则在享有专柜最低零售折扣的同时，再享受该最低零售折扣价9．5折的折上折优惠。
而广发卡的优惠商户更是达到100多家，同时刷卡满3000元，可以送价值逾20万元的特制“平安守护天使保险”。
据说在台湾，如果你使用信用卡购票登机，可以凭借普通舱机票享受到贵宾级的服务，对于身份的提高自然可以想见，而更加实用的服务是，如果你的汽车在半路抛锚，拨打信用卡的免费热线，将会享受到免费的拖车服务。
人性化无疑也是信用卡的竞争热点。
眼下，信用卡大战确实吸引了不少眼球，使得不少白领对信用卡趋之若鹜，但信用卡促销造成的另一种情况却是，许多人拿到了免年费的信用卡，却没有动用它的信用额度。
去年的一项调查显示，在上海，信用额度“睡眠”的持卡人占到了总人数的89％，而今年这个数字并没有太多的下降。有业内人士认为，根据以往经验，在信用卡发展的前三到四年，基本都是负债经营，年费收入占到了总收入的80％90％。
对于国有银行来说，免掉年费所带来的亏空，还可以轻松填补，但对于股份制商业银行来说，就不会那么轻松了。
实际情况是，我国个人信用消费的发展速度虽然很快，但与发达国家相比其业务量仍存在很大差距。
美国银行对私业务占总业务量的70％，而我国则不到20％。从信用卡的拥有量看，美国已达到45％，而我国上海、北京、广州和深圳四大城市还不到10％。
据《北京青年报》报道，AC尼尔森公布的一份金融市场报告显示，对于几乎所有主要的个人金融服务领域，中国还存在巨大的尚待开发的市场空间。
该报告是基于一项在北京、上海和广州三地近2500名年龄在1854岁的消费者当中所做的电话采访。
三个城市受访者当中正在真正使用信用卡的人大约是20％，报告显示信用卡的市场潜力巨大，特别是对于年龄在1834岁的年轻一族和高收入群体。
近40％的受访者表示在将来愿意或非常愿意使用信用卡。
在三个调查的城市当中，北京的个人金融市场发展程度最低。北京消费者当中银行卡的普及率不及其他两个城市，他们使用信用卡消费的金额也低于沪穗两地。
北京人在个人投资方面也不太积极。但是北京人在信用卡和循环信用方面存在着相当大的市场潜力。
有专业人士认为，根据发达国家的经验，信用消费的普及和规模发展有赖于两个重要的前提条件。一是消费者即期收入远远大于现期支出，每月有大量的收入净结余，有能力偿还贷款。
二是消费者预期未来收入要高于即期收入，至少不能低于即期收入。有报道称，我国先富起来的高收入阶层大约有9000万人，且这些人的收入还会以20％的速度递增。而这20％的增加收入又会带来300％的消费扩张。
因此这9000万人的高收入阶层将对中国的个人信用消费带来巨大的发展空间。据专家分析，上海、深圳、北京等少数城市，人均GDP已达4000美元左右，进入了信用消费最佳阶段的临界点。
一位银行人士也说，从财务自由的角度和从彰显身份的角度，信用卡都有自己的典型特点。
除了银行一贯宣传的信用卡“先消费、后还款”所引导的消费理念，和任何时候不为现金苦恼的身份标志，信用卡还有足够多的功能等人认识，当然也有待持卡人开发利用。
因此有报道称，借记卡充其量是改变一种消费方式，而信用卡则是从财务运营的角度帮你理财，运用得当，你可以省下一大笔利息甚至免去银行贷款的麻烦。
例如它低至3000高至5万人民币的信用额度，从小处讲，可以让你在薪水青黄不接的时候从容应对，而从大处讲，你可以轻松获得一笔额度不等的银行贷款。
再如它的“循环信贷”功能更是借记卡和准贷记卡无法比拟，持卡人在免息期内只需还一个最低还款额，便可重新恢复全部信贷额度，在有效期内继续用卡。
尽管这样需要支付高达日息万分之五的银行利息，但如果这种透支能为你带来更高的投资收益，的确也不妨一试。
那么，有如此之高的信用额度，有如此之久的免息期，不用岂不是白白浪费？
但是许多持卡人对此似乎并没有足够的认识。
万事达卡国际组织在中国7个直辖市或省会城市的调查显示，只有4．2％的被访者经常使用透支功能。
在国外，个人支票是最为经常的信用卡还款方式，每月将支票邮寄给发卡行，简单省事，而且还可以轻易绕过不同银行间的账户壁垒。
但在国内，由于个人支票屡屡碰壁无法广泛使用，从而使得信用卡的还款方式也相对狭窄。为了避免手持现金前往银行网点的麻烦，一些人的选择就是，在该银行设立一个借记卡账户，从而可以通过自动或者半自动方式还款，免掉不必要的利息负担。
当然，信用卡开出的长达50天56天的免息期，并不是在任何时候都可以享受的，免息期的长短在于你消费的具体日期和对账单到达的具体日期。
一位中国银行的人士在网上曾说，中国人传统是不愿意借钱的。
这几年观念已经有很大的改变，但社会信用体系和制度不完整，仅有住房、存款这样实实在在的抵押品的东西，来化解银行的风险。其实信用卡是非常好的消费工具，信用应该从日常交易和日常消费开始，信用卡本身是一个非常好的理财交易工具和支付工具，而且本身具有小额的消费信贷功能。
真正的贷记卡提供一个免息期，从资金成本来讲，其实你是赚了一点钱的。
随着你使用银行提供的信用卡，不断地偿还，信用逐渐积累起来了，慢慢就对客户能有一个比较好的了解。比如韩国的银行卡是最近几年在亚太地区甚至全世界发展最好的，其实我们和韩国是有文化背景相似的地方，不愿意借钱。
我们实际上现在面临着跟他们同样的机遇，为迎接2008年奥运会，包括信用卡在内的银行服务，在今后几年会有非常大的发展。
有基金分析师也认为，像信用卡的支付手段和网络的交易手段，可以大大满足投资人的便捷要求，提高理财的效率。
说到信用卡所能够彰显的身份，那当然是一种特殊的感觉，比如几个朋友聚餐，如果你甩出一张信用卡埋单，总比抽出一张借记卡结账感觉更舒服。再比如你刷招商银行信用卡购买机票，可以获得价值50万到100万元的航空意外保险；再比如你刷长城人民币信用卡消费，可以获得积分取得礼品，而你刷广发卡，不仅可以享受某些商家的打折优惠，还可以累计积分抵消年费。
当然这一切的前提是你在刷卡消费，希望你不要让你的信用卡躺在钱包里睡觉。
冯总最后告诉我，银行的服务对信用卡持卡人的增长，实际上起着至关重要的作用。那么在外资银行正雄心勃勃准备抢滩中国信用卡市场之时，中资银行是否准备好了呢？
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