中产家庭美满生活必备哪些保险?
第一层次,意外伤害险。
意外伤害险是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、 死亡时, 保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。相对于其它险种而言,意外伤害险的保费最便宜,保额又比较大,是一个最基础的险种。
平安人寿的蔡欢歌说:“由于意外险的保费较低,中产家庭在购买意外险的比例应该占全部保费的20%以上。 ”
而高级理财规划师肖丰则建议中产家庭购买意外伤害险的比例应该达到总保额的50%。
肖丰说:“特别是中产家庭的主要经济支柱,一定要购买足够多的意外险。因为意外事故是最不测的,一旦发生意外,家庭一下子就丧失了经济来源,如果没有足够的保障,整个家
庭的经济就会遭受颠覆。 ”
购买意外险的渠道很多,既可以到保险公司购买专门的意外险,也可以参加公司团险,另外,出外旅行、乘坐交通工具的时候,都可以购买到意外险。
在购买意外险险的同时,保险公司都会推荐客户附加一个意外伤害医疗险。这样一来,即使在意外中受伤,也能得到一定的赔付。
第二层次,医疗险、重大疾病险。
医疗险是指提供病人为治病而发生的各种费用的保障,对这些费用的赔偿多采用实报实销的原则,或以就诊的次数为单位给付被保人一定的补贴。
一般分为住院费用型和住院津贴型。
重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险,重大疾病保险的赔付通常以给付方式,即被保人一经确诊罹患该合同所定义的重大疾病之一,立即一次性支付保险金额,以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。
“医疗、重大疾病险也是人人都需要的基本保障,所占总保额的比例应该达到20%。”
蔡欢歌说,中产家庭可以根据不同的情况选择医疗险的搭配。如果家庭中有成员是公务员,住院费用全部能报销的话,就可以将用于购买住院费用型的保费加到住院津贴型的医疗险上。
理财周报记者在采访中发现,几乎所有的理财规划师和保险公司都认为重疾险是除了意外险之外,中产家庭最需要、最应该购买的险种。
重大疾病在如今已经成为见怪不怪的疾病了,一旦中产家庭的成员得了重大疾病,如果没有购买重疾险或者购买的额度不够,恐怕整个家庭的经济都会发生天翻地覆的变化,倾家荡产也不足为奇。
第三层次,储蓄分红型保险。
储蓄分红型保险是指保户不仅可以享受一般的保险保障功能,还可以定期获得保险公司对保险资金运作后所得利润的分红。 具备“保障、投资、储蓄”三位一体的功能:不仅具有一般保险的保障功能,还保证每年有与银行利率相近的保底收益,此外还可参与保险公司的年度分红。
当理财周报记者问为什么储蓄分红型保险排在养老年金险的上一个层次时,肖丰回答说:“养老年金险的费率比起储蓄分红型保险要高,而且养老险要在几十年后才能拿到钱,两者相权,储蓄分红型保险其实更实惠。
”
也是由于这个原因,保险公司一般把储蓄分红型的保险跟寿险、养老保险和教育型险种相结合,在保障的同时,可以分红获利。
中产家庭可以拿出总保额的10%~20%用于购买储蓄分红型保险。
第四层次,养老年金险。
养老年金保险是一种年金形式的保险,即从年轻时开始定期缴纳保险费,从约定年龄开始持续、定期领取养老金的人寿保险。
中产阶层很多都是企业中层以上的管理人员,在退休之后,如果仅仅依靠社保,巨大的经济落差将使原来的中产生活水平大缩水。
出于这个原因,养老年金险成为了许多白领的首选。
张友凯教授说,并不是每一个中产家庭都要购买养老险,对于一些退休后有很优厚的退休金的中产阶层来说,用于购买养老险的钱还不如拿去做其它投资。
肖丰建议用于购买养老年金险的比例可以占总保额的10%~20%。
第五层次,投资型保险。
投资型保险是国内保险市场近年来出现的新险种,它兼具保险保障与投资理财双重功能。目前市场上常见的投资型险种有投资连结保险、分红型寿险、万能寿险及投资型家庭财产险等。
购买比例可达到总保额的5%~10%。
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