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银信理财产品背后都藏着些什么？

银信（信托）产品作为银行理财产品的重要组成部分，在经历了 2009年的极度辉煌过后， 被银监会的《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》规范了。这个《通知》上明确要求： 银信合作理财产品不得投资于发行银行自身的信贷资产或票据资产。 或许有人会问：为什么要被叫停，这种产品的背后到底隐藏着什么不能说出的秘密呢？就在2009年7月，某市民张先生说银信产品存在着法律瑕疵。抛开不完善的法律，这 样的《通知》的出台应该是基于银行业的明显道德风险和潜在的业务风险。 让我们举例分析 一下银信理财产品背后都藏着些什么？某商业银银行向A集团发放了一笔高达10亿元短期贷款，期限为一年，贷款利率5。31%， ...全部

  银信（信托）产品作为银行理财产品的重要组成部分，在经历了 2009年的极度辉煌过后， 被银监会的《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》规范了。这个《通知》上明确要求： 银信合作理财产品不得投资于发行银行自身的信贷资产或票据资产。
  或许有人会问：为什么要被叫停，这种产品的背后到底隐藏着什么不能说出的秘密呢？就在2009年7月，某市民张先生说银信产品存在着法律瑕疵。抛开不完善的法律，这 样的《通知》的出台应该是基于银行业的明显道德风险和潜在的业务风险。
  让我们举例分析 一下银信理财产品背后都藏着些什么？某商业银银行向A集团发放了一笔高达10亿元短期贷款，期限为一年，贷款利率5。31%， 由B公司作担保，当贷款发放之后，该银行与信托公司一起将这笔贷款包装成了一款信托 理财产品，取名为A稳健固定收益理财产品，期限1年，固定利率3。
  8%，向个人客户发行， 募集来10亿元资金将这笔贷款“暂时归还”。客户通过这样的转换能够得到预期3。8%的利息收人。信托公司从中抽取约0。5%的佣金， A集团借款人的义务不变、B公司的担保人义务不变。
  但是这家商业银行摇身一变不再是贷 款人而是服务商了，自此之后银行增加了一笔10亿元的表外信托产品，同时减少了一笔10 亿元的表内贷款，在不再承担贷款风险的前提下，直接赚取了 5。31%-3。8%-0。
  5%=1。01%， 1010万元的中间业务收人。事实上购买这个产品的客户变成了实际意义上的贷款人，也就是说：这些老百姓把手里 的钱凑在一起向A集团发放了一笔10亿元的短期贷款，大家的收益也就同时取决于A集团 能否归还利息，本金能否收回取决于A集团到期是否能够归还贷款。
  假如说这一笔贷款最终还是按期归还了，那么客户就可以得到比同期存款利率髙90% 多的利息收益，而银行和信托公司从而也就赚取了无风险收益，而且某银行也能够在不占用 贷款规模的前提下支持贷款客户，或者也可以得到其他方面的收益。
  如果说这笔贷款不能够还本付息的话，客户也就将承担所有的损失，从而自己的储蓄也 就全部变成了不良贷款。通常来说信托不承担任何责任，损失的也许会是佣金。但是该银行 也不会承担任何的责任（需要承担的是声誉损失），这象银行也一定会帮助客户主张权利力 争收回这笔贷款，可是这笔贷款存在着最终损失的可能。
  我们要清楚的认识到这个现实是：几乎所有的客户购买银信理财产品是基于对该银行的 信任，而并不是对这笔贷款的认知！其实从根本上来说，客户并不是太关心自己是把钱借给了银行还是借给了由B公司担 保的A集团公司。
  有时候这样过分的信任会让很多人承受着巨大的贷款风险……这也就是 银信产品中存在的最大问题和风险。尽管很多客户已经签署了风险告知函，但是大部分的客 户可能都不会全部看完，也不会研究自己的权利和义务，不是非常了解其中的风险。
  人们可 能都会有这样的误区：通常在人的潜意识当中认为买的是银行的产品，所以只有超额回报就 不会有太大的风险，而这个风险的告知也不过是一个必需的手续。事实上有一些银行也就无疑成为了最大的受益者：低风险甚至是没有任何的风险获利， 把表内资产变成了表外资产，同时越过了存贷比的限制，还能发放更多的贷款，从而赚取了 更多的收益。
  但是要当心如果这笔贷款出了某一些问题，那么银行也就会有很大的麻烦，但 与巨大资金的损失相比，面子也就太不值钱了！。收起