为什么要管存款利率上限和贷款利率下限
利率水平是一种金融工具按照其内在价值确定的市场价格。既然金融工具是一种商品，其价格理所当然地应由市场供求来决定，而非简单地由政府行政干预来调整。但中国目前实行的是“双轨制”的利率体系--行政管制的利率体系和市场化的利率并存。
在利率尚未完全市场化的情况下，利率水平无法反映真实的市场供求关系，无法反映人民币这种货币资金的市场价值或真实价格。这为那些可能同时参与多种融资活动的机构提供了大量套利机会，并使得已经市场化的利率在形成机制上和经济效果上存在极大的扭曲。
上述弊端迫切需要中国实现利率市场化。所谓利率市场化，其内涵是，政府逐步放松对利率的直接管制并取消间接影响利率水平的调控方式，让...全部
利率水平是一种金融工具按照其内在价值确定的市场价格。既然金融工具是一种商品，其价格理所当然地应由市场供求来决定，而非简单地由政府行政干预来调整。但中国目前实行的是“双轨制”的利率体系--行政管制的利率体系和市场化的利率并存。
在利率尚未完全市场化的情况下，利率水平无法反映真实的市场供求关系，无法反映人民币这种货币资金的市场价值或真实价格。这为那些可能同时参与多种融资活动的机构提供了大量套利机会，并使得已经市场化的利率在形成机制上和经济效果上存在极大的扭曲。
上述弊端迫切需要中国实现利率市场化。所谓利率市场化，其内涵是，政府逐步放松对利率的直接管制并取消间接影响利率水平的调控方式，让市场供求在利率水平决定中发挥主导作用，形成一个以国家间接调节为指导、中央银行基准利率为参照、市场利率为主体的多元化利率体系。
事实上，中国利率市场化进程已近20年。改革的总体思路为:先放开货币市场利率和债券市场利率，再逐步推进存、贷款利率的市场化。存、贷款利率市场化按照“先外币、后本币;先贷款、后存款;先长期、大额，后短期、小额”的顺序进行。
不过，因商业银行改革不到位、央行利率调控体系不完善，推进利率市场化的进一步改革还面临诸多挑战。
在当前条件下，若完全放开利率管制，可能出现的问题有:银行间恶性竞争导致金融秩序混乱;银行为争揽存款上调利率，吸引外资热钱大量涌入，冲击国内货币金融市场;贷款利率过高，中小企业贷款难问题进一步加剧，实体经济受损，更不利于经济结构调整和产业转型推进。
因此，利率市场化的一个重要前提就是商业银行自身的经营管理水平和公司治理结构达到相应水平，风险管控能力和市场化要求应适应，其次要求监管机构的监管能力和水平同步提升。
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