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个人贷款是商业银行资产运用的 主要形式，在西方，个人贷款业务量普 遍占其资产业务总量的30-50%，有些 中小商业银行甚至达到60-70%。近年 来，我国商业银行开始涉足个人贷款， 但由于受到经济和金融结构不甚合理， 相对社会信用环境缺位、内外部风险防 范机制不够健全等因素的制约，个人贷 款的发展质量不高。 因而，整塑社会信 用环境，加强风险管理和信用评估对个 人贷款的发展而言不无必要。 一、个人贷款是适应社会L济发展 的必然选择 首先，发展个人贷款是宏观经济形 势发展的客观要求。 一是社会有效需求不足问题突出。 主要表现为，供求结构性矛盾突出，居 民消费从温饱进人小康，而生...全部

   个人贷款是商业银行资产运用的 主要形式，在西方，个人贷款业务量普 遍占其资产业务总量的30-50%，有些 中小商业银行甚至达到60-70%。近年 来，我国商业银行开始涉足个人贷款， 但由于受到经济和金融结构不甚合理， 相对社会信用环境缺位、内外部风险防 范机制不够健全等因素的制约，个人贷 款的发展质量不高。
  因而，整塑社会信 用环境，加强风险管理和信用评估对个 人贷款的发展而言不无必要。 一、个人贷款是适应社会L济发展 的必然选择 首先，发展个人贷款是宏观经济形 势发展的客观要求。
   一是社会有效需求不足问题突出。 主要表现为，供求结构性矛盾突出，居 民消费从温饱进人小康，而生产结构未 及时进行相应调整，不能适应市场需求 的变化;再分配机制与收入差距扩大不 协调，调节收人分配的政策手段不足， 高收人阶层的边际消费倾向降低，低收 人阶层的潜在消费需求因收人制约难 以转化为现实需求;经济规模扩张与结 构优化的要求不协调，低水平重复建设 导致一般加工工业生产能力过剩，致使 许多产业的生产不经济;外贸依存度与 产业的国际竞争力不协调，尤其是2004 年出口退税政策的调整使企业参与国 际竞争的难度进一步加大，缺乏竞争力 的产品大量内销，加剧国内供求矛盾。
   因而，在改革开放的关键时期，面对加 人WTO的挑战，面对我国经济发展从供 给约束向需求约束转变，经济增长从供 给扩张转向需求拉动的新形势，鼓励消 费，拉动和扩大内需无疑成为促进我国 当前乃至今后一个时期经济发展的基 本立足点，个人贷款成为扩大内需的新 的切人点。
   二是国民财富分配格局发生了根 本改变。改革开放以来，“藏富于国”的 分配格局被“藏富于民”的国民财富分 配格局所替代，该格局的确立，表明居 民个人债务清偿能力和潜在的消费能 力明显增强。
  同时，也表明利用市场经 济手段调控资源配置的空间加大，为发 展个人贷款提供了雄厚物质基础。 其次，启动个人信用的现实要求。 一是国际经验表明，实物增产和金 融资产的相互转化过程，信用是可以不 断之‘张的资源。
  作为iI’以转袂为个人消 费能力资源的个人信用在我国长期以 来未得到重视，造成了不合理的国民负 债结构，国民经济体系的风险被过度集 中到政府和企业，导致国内消费需求不 足的长期积累。
  当前供过于求成为经济 发展的常态，启动个人信贷，成为刺激 需求和促进经济发展的现实选择。 二是个人消费需求增长潜力大。随 着收人预期的逐步稳定，居民个人收人 水平显著提高，2004年2月末，我国居民 个人储蓄已达12万亿元。
  2003年，我国 居民人均GDP已达1000美元。与之相伴 随的是居民消费观念的深刻变革，客观 要求更高质量的生活标准:居民个人消 费领域拓宽，消费档次提升，文化、教 育、旅游、娱乐和体育等非商品性消费 在消费支出中的比重开始上升，对汽车 和住房等大宗物品的消费需求呈上升 趋势。
   三是经济平稳快速发展、人民币汇 率稳定、综合国力增强以及社会保障体 系的初步建立，提高了居民的即期消费 倾向。 四是从消费结构来看，我国居民个 人消费的需求空间很大，对个人贷款有 潜在的需求。
   再次，加强监管和商业银行自身发 展需要引人个人贷款。根据对gyro所作 的承诺，我国将在人世后s年内取消对 外资银行在华所有权、经营和设立等方 面的限制，并允许外资银行对中国居民 提供汽车信贷业务，目前，承诺的宽限 期正逐步接近。
  对银行业而言，商业银 行资本充足率和抗风险能力要求提高， 需要进一步加张个人贷款的政策引导， 规,}^},贷款业务操作。另一方面，国 外商业钮行大举进人，凭借丰富经验和 众多的金融产品，消费领域的个人信贷 业务无疑将成为其争取的重点，商业银 行必须，从心理和管理上做好应对准 备，根据市场需求，及时调整资产结构， 发展个人贷款，加强对个人贷款的管 理，降低风险，获取盈利。
   二、制约个人贷款发展的因素及风 险分析 个人贷款是一个集政策性、技术 性、管理性、社会性和经济性为一体的 综合体系，与发达国家相比，我国的个 人贷款还处于起步阶段，内外部环境和 规避风险的有效机制缺乏，经验不足， 在一定程度上制约了个人贷款的深层 次发展。
   (一)改革与发展进程不协调，传 统消费观念滞后。由于经济结构调整任 重道远，作为市场经济核心内容的现代 企业制度建设步履维艰，许多行业因生 产能力过剩而缺乏有效的淘汰机制，面 临技术改造的迫切需要而缺乏风险投 资的激励机制。
  改革措施不配套与失业 增加等问题叠加构成了个人消费增长 的最大障碍。另一方面，近年来教育体 制、住房体制、社会保障制度改革力度 加大，个人支出的货币数量明显增加， 居民收人预期的不确定性和消费支出 的预期刚性增强，同时，受传统的“量人 为出”式的消费理念和消费模式的影 响，降低了居民个人即期消费欲望，抑 制了对个人贷款的需求。
   (二)个人贷款的业务品种少，深 入的领域不深。目前，我国商业银行提 供的个人贷款业务种类相对较少，难以 满足不同收人水平居民的需要。储蓄转 投资的品种单一、渠道不畅，用于远期 消费的储蓄难以有效转化为即期投资， 造成资金滞留银行。
   (三)银行缺乏内外部协调机制和 风险规避机制 内部缺乏配套的服务和管理机构， 个人贷款申请、授信额度、风险控制、评 估、贷前审查和贷后监督以及追讨管理 体系缺位。
  事前，对个人信息资料掌握 不全面，或是居民个人出具的证明不具 法律效力等而无法全面、综合地了解消 费者的社会经济状况、实际收人水平和 偿付能力;事中，对个人贷款的理解偏 差，审核不严格，评级随意等往往出现 借款人信用风险、借款人意外风险、第 三方风险以及抵押朝风险,3}}11银行经 营风险;事后，对个人贷款监管手段单 一，缺乏对个人贷款用途的实时跟踪和 监测，造成许多以个人消费贷款名义发 放的个人贷款以提现形式绕过了银行 监管，转而进人生产或投资领域，增加 了贷款归还的不确定性。
   外部缺乏控制、化解风险机制。目 前，我国商业银行普遍通过“个人(零 售)业务部”对个人贷款进行部门管 理，缺乏银行部门间及与社会相关部门 之间的沟通和协调，难以全面掌握个人 贷款发放全过程的信息，使得银行有时 不得不承担贷款中可能出现的全部信 用风险，增大了银行经营的成本。
   (四)缺乏健全的个人信用体系和 立法作支撑。作为一种信用贷款，个人 贷款必须以消费者的个人信用为依托。 而我国目前尚未建立起健全、完善的个 人信用制度和征信体系，社会信用环境 不佳，监测手段落后，个人信用信息采 集难度大。
  而且现行法律对个人失信行 为的制约作用有限，遇到贷款合同违 约、贷款本息拖欠等问题时，难以找到 具体明晰的法律条文解释，债权人的合 法权益往往得不到有效保障，增大了个 人贷款业务拓展的难度，抑制了银行发 放个人贷款的内在积极性。
   三、加强个人贷款风险管理的措施 和建议 个人贷款是我国扩大内需的一项 重要政策安排。随着社会保障体系的日 臻健全，社会信用环境的逐步到位，信 用评估和分析手段的不断完善，需要加 强政府倡导、银行主导、社会配合的全 方位个人贷款风险防范社会系统，促进 个人贷款健康有序地发展。
   (一)健全和完善社会保障体系， 有效调整即期与远期消费。大力发展和 健全社会保障体系，及时把分散的个人 安全储备转化为社会统筹的安全储备， 缩小社会成员收人与消费之间时间和 数量差距。
  拓宽社会保障的渠道和规 模，将社会保障基金的交纳、使用和发 放置于法制化程序，加大社会监督和约 束力度，强化居民个人收人增长的良性 预<}，消除陈!d消费观念、弱化永久性 收人和生命周期储蓄动机，增加居民个 人的即期需求，保持消费需求的持续扩 张。
   (二)加强立法建设，切实维护债 权人的权益。借鉴西方个人贷款发展和 法制建设中的有益经验，结合我国实 际，不断探索和完善个人贷款管理方面 的立法。按照市场经济规律，健全法律 体系，明晰法律条文，以法律形式明确 个人贷款双方的权利和义务。
  加大法律 的执行力度，切实维护债权人的合法权 益。 (三)加强个人贷款政策的宣传解 释，合理引导市场预期。一是商业银行 要抓住国家实施扩大内需政策的大好 时机，从改善银行资产结构和获取盈利 的角度出发，加强对社会公众个人贷款 风险和收益相关性的分析和政策宣传， 引导个人理性地选择个人贷款品种，弱 化居民被动储蓄的意识，增强居民介人 个人贷款的主动意识。
  二是根据市场需 求，加强市场调研和分析预测，设计个 性化产品，提供多层次、多品种的个人 金融产品和优质的个人金融服务;简化 个人贷款审批和发放手续，保持市场优 势，占据市场份额。三是加强对个人贷 熬的全过程监测，特别是加强贷后检查 和跟踪监测，及时掌握个人贷款流向和 用途，有效降低银行个人贷款发放中可 能出现的风险。
   (四)加大个人信用制度和征信体 系建设力度。建立客户信息档案库。利 用现代化管理手段，整合个人信用信 息，建立资源共享的客户登记、评估、预 警风险管理等个人征信体系和信息档 案库，监测个人贷款的全过程风险。
  根 据个人信用档案中反映出的个人守信 和失信信息，完善相关奖惩机制，尽可 能地控制系统风险。 (五)完善个人贷款的风险评估和 决策体系。一是完善个人贷款的保证制 度。商业银行在发放个人贷款时，要求 借款人必须有足够实力的单位和个人 为其提供担保或拥有符合条件的资产 作抵押或质押。
  作为抵押或质押品的资 产必须间时具有流动性强、价值稳定、 变现能力强的特征。银行对抵押品价格 和变现能力的评估要稳健、保守，要充 分考虑市场、利率变动对其价值的影 响。明确界定抵押物资产的产权与控制 权。
  对于以有价证券作为抵押物的，要 求借款人必须提供真实的证券，并查明 有无限制这些有价证券变现的因素;对 于充当抵押物的动产或不动产，必须取 得这些资产所有权和其他一些留置权 的所有权证明书，并进行公证与备案。
   对个人贷款担保人的资格、财务状况要 进行认真审查，以保证第二还款来源的 真实、可靠。二是建立以资信评估为基 础的个人贷款决策机制。分析借款人未 来的还款来源或抵押品、界定资产的所 有权和资产的价值、资产的稳定性、流 动性及客户的收人;分析负债和费用， 明确客户的还款方式;综合分析、评估 客户的流动资金状况，客观地评估借款 人的偿债能力。
  对借款人从事的职业、 职务、职称、受教育程度、家庭结构、年 龄、就业历史、人品、消费习惯、交往能 力等，以评价借款人主要收人来源的稳 定性，承受风险的能力、获得担保的可 能性、还款的主动性以及是否具有欺诈 行为等。
   工作单位:中国人民银行西安分行 责任编校:方然友 。收起