P2P对征信系统依赖将变大自建系
目前中国还处在抵押债权时代,主要就是因为中国的社会信用体系还非常不完善,纯信用类借贷的风控与管理非常难做。所以大部分P2P平台的风控方式还是采用和线下民间借贷机构类似的做法,通过实地考察或者对抵押物的验证来实现借贷,这使得中国的P2P行业走得非常艰难。 换言之,目前大部分的P2P平台对于征信系统的依赖其实并不是特别大,或者说,征信系统在大部分P2P平台的风控中只占据很小的一部分。但未来,随着个人征信体系的开放,整个社会信用体系的不断完善,中国的民间借贷会从抵押债权时代逐渐向信用债权时代转移,届时P2P平台对于征信系统的依赖会越来越大,征信系统和自动化的风控模型也会在借款人审核工作中占据更...全部
目前中国还处在抵押债权时代,主要就是因为中国的社会信用体系还非常不完善,纯信用类借贷的风控与管理非常难做。所以大部分P2P平台的风控方式还是采用和线下民间借贷机构类似的做法,通过实地考察或者对抵押物的验证来实现借贷,这使得中国的P2P行业走得非常艰难。
换言之,目前大部分的P2P平台对于征信系统的依赖其实并不是特别大,或者说,征信系统在大部分P2P平台的风控中只占据很小的一部分。但未来,随着个人征信体系的开放,整个社会信用体系的不断完善,中国的民间借贷会从抵押债权时代逐渐向信用债权时代转移,届时P2P平台对于征信系统的依赖会越来越大,征信系统和自动化的风控模型也会在借款人审核工作中占据更大的比重。
P2P自建的征信系统是风险控制的独门秘器,相信随着行业不断成熟,越来越多的企业会选择在这一核心领域加强内部建设。
自建系统存数据不真实等问题
互联网金融尤其是P2P网贷兴起以来,不少业内人士呼吁将其接入央行征信系统,但迟迟未能实现。
有鉴于此,部分平台开始自建征信系统,然而这并非易事,可能面临数据真实性及信息孤岛等方面的考验。
“个人认为征信数据更多的需要专业的有资质的机构来做,P2P平台应该更多建设自身的风控模型和对应业务特有的数据信息标准。
有了更全面的数据和不断进化的模型,才能提高业务效率,有效控制和降低风险。”石鹏峰分析指出。
石鹏峰同时表示,目前P2P平台在自建征信系统方面存在的难点主要在于数据的不真实和信息孤岛问题。中国民间借贷领域充斥着大量的骗贷信息,反欺诈成为风控的第一步,所以首先得确定数据的真实性和有效性。
其次要解决的就是信息孤岛的问题,大量数据存在于不同的机构,但是目前每家机构都是一个“孤岛”,并没有很好地联合起来。而光有一部分不全面的数据又很难形成有效的征信系统和风控模型。所以平台在建设自身的征信系统和风控模型的时候,要充分考虑到目前整个中国市场不成熟的现状,不要期望一蹴而就,应通过多个维度的不断验证,逐渐提高征信系统和风控模型在自身业务中的占比。
王博在接受《每日经济新闻》记者采访时也表示,首先,(自建征信系统)需要用户在平台上入驻一段时间来积累交易数据,根据数据模型,得出用户的信用程度,再根据用户的月流水等交易数据提供相应的贷款金额,目前国内P2P平台普遍上线时间较短,需要一定的时间累积。
其次,建立征信系统涉及到模型设计、产品开发、人才储备等费用,对于一般刚刚起步的平台来说压力较大。最后,自建征信系统覆盖面基本是自有客户,对于新用户的授信很难评估,可以考虑加入行业协会、联盟或与其他的第三方征信平台合作,共建征信系统。
融360联合创始人兼CEO叶大清则表示,个人认为应该让P2P平台接入央行的征信体系。其实,对现阶段P2P平台来说,更重要的是能和现在的八家获得个人征信牌照的机构沟通,以达到共享数据、共同预测等。
从中期来看,个人认为一些P2P平台也是可以拿到征信牌照的。收起