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逆向选择和道德风险:对于健康的影响保险市场(真相道德风险和逆向选择在健康保险)马克诉保利Bendheim教授部门的卫生保健系统宾夕法尼亚大学沃顿商学院——宾夕法尼亚州费城欧柏林大学健康经济学会议欧柏林,哦,2006年9月8日至10日
介绍。 研究表明,那些慷慨的健康保险使用更多的医疗保健和更高质量的医疗比那些不那么慷慨保险或没有保险。这是真正的不仅为低收入、低社会经济地位的人;它也是如此,对一个类似比例的程度上,为中高收入,受过良好教育的人们(纽豪斯et al。 ,1993)。许多这样的讨论的事情我们不知道,但是有一件事我们确实知道:人不只是使用医疗基于生病,医生要求不仅仅是基于他们的...全部
逆向选择和道德风险:对于健康的影响保险市场(真相道德风险和逆向选择在健康保险)马克诉保利Bendheim教授部门的卫生保健系统宾夕法尼亚大学沃顿商学院——宾夕法尼亚州费城欧柏林大学健康经济学会议欧柏林,哦,2006年9月8日至10日
介绍。
研究表明,那些慷慨的健康保险使用更多的医疗保健和更高质量的医疗比那些不那么慷慨保险或没有保险。这是真正的不仅为低收入、低社会经济地位的人;它也是如此,对一个类似比例的程度上,为中高收入,受过良好教育的人们(纽豪斯et al。
,1993)。许多这样的讨论的事情我们不知道,但是有一件事我们确实知道:人不只是使用医疗基于生病,医生要求不仅仅是基于他们的医疗培训;在这两种情况下,保险事宜。而事实的一个积极的关系,其他条件相同的情况下,在保险和医疗支出,是毋庸置疑的,什么是不那么清楚的是这一切意味着什么。
具体来说,为什么这种关系物化,它是一件好事
有两个明显明显(但实际上相当复杂)的另类解释这个事实。一种解释是,决定购买保险,多少买,是独立于人的费用风险水平。如果是这样,那么在一个更大的数量庞大的支出得到人们更多保险代表响应用户相关联的低价格更为慷慨的报道,这种现象通常被称作“道德风险”(保利,1968)。
另一种可能性是,每个人使用同样多的关心保险或不但是人期望得到更多的受益于保险购买更慷慨的覆盖率。如果他们在一个设定的保费他们会收取一个给定的名义政策是相同的风险,这种行为被称为逆向选择。在现实中,当然,这两种行为都可能发生
而理论上理想但几乎不可行的保险市场,这两种行为都是不可取的,因此代表了一个低效率的初步理由。
但是可能的低效率的形式有所不同,有不同程度的显著(在该地区的公共政策(而不是福利经济学理论),根据不同的原因。所以这将是有用的两个拼出会发生什么,讨论如何理论和证据应该正确地解释。
理想的保险。
两个道德风险和逆向选择来自不完全信息。奇怪的是,对于我们这些程序不信任保险公司,它是完美的信息对于保险公司,这将使市场更有效率地工作。具体来说,在一个理想世界保险公司需要知道两个被保险人的风险水平和健康状态,实际上发生。
“风险”我意味着一切,将有助于预测人的未来预期或平均声称对于一个给定的保险政策,不仅疾病可能有,也不管这个人是一个强迫症或禁欲主义的,倾向于使用昂贵的或廉价的医生,或适用于泛型或品牌产品。通过健康状态我生病的人实际上的意思是如何变成了:无论上呼吸道感染是一种冷或细菌性肺炎;无论是膝盖的疼痛是轻微或失能。
那么理想的保险有两个特点。对于一个给定的水平的保险,其保险费是根据人的风险水平:高如果这个人有一个健康状况和是倾向于寻求昂贵的保健无论什么;低如果人是一个节俭的消费者的健康和医疗保健。然后,当疾病侵袭,保险利益是一个固定的金额——一个所谓的“赔偿”——有条件的健康状态。
这是,鉴于之前确定平均赔偿,保险人发送一个检查,小于平均如果疾病不是那么严重,更大的如果是更严重的。“程度的报道”可以定义为这个支付的平均大小。考虑到人的风险水平和健康状态,保险费增加了更高层次的平均赔偿。
买家的保险赔偿的大小选择通过比较成本和效益的额外医疗保健在每个健康状况。基本上我决定多少医疗保健将是值得付出的代价(从更高的溢价)应我的膝盖开始代理从我的旧的足球受伤,确定治疗的总成本,疾病,和设置赔偿支付大部分费用。
如果我能获得保险保费,不包含行政成本(精算公平保险),我将设置赔偿支付等于总成本的护理,我会选择;覆盖率将是完整的,因为(如果我把正确数量)我不会想买更多的关心比赔偿将支付。在现实中,保险确实有行政成本因此即便规避风险的人可能会愿意承担一些赔钱的成本,通过他们将采取的形式的免赔额(赔偿低于期望总费用的一个固定的金额),即储蓄减少行政成本会抵消增加的风险必须覆盖抵扣。
行政成本越高(或溢价之间的区别和预期收益),更高的可抵扣人会选择。
什么是如此伟大的关于这样的安排吗?首先,至少在理论上,如果人们不愿意冒险,他们通常会想支付保险而不是仍然没有保险,因为他们都喜欢提前支付溢价看到风险的支付现金为昂贵的保健在不幸的事件,疾病侵袭。
这将是如此高的风险:他们可能说他们负担不起保险(无论这意味着),但因为他们可以负担照顾他们必须能够负担得起的保险,这只能支付护理。第二,治疗的次数和水平的费用代表(假设消费者知道他们在做什么)一个适当的平衡的医疗价值和成本:赔偿水平设置基于折衷覆盖率,将支付更多或更好的保健和更高的溢价,但只会支付医疗费用,成本是值得的。
而一旦疾病发生,将会有不愿花费超过预期,因为(如果赔偿设置正确的在第一个地方),任何受益于更昂贵的保健(更少的副作用,更多的预防)是值不完整的额外成本,这个人将不得不支付现金。
当尘埃落定,每个人都有保险,费用将会几乎完全覆盖,支出将在有效水平,边际效益相等的边际成本。
每一美元花在医疗保健将是消费者定向。生活将会很好。这一发现也表明,试图证明管理式医疗保险是卓越的理论服务费保险是错误的,因为与完美的赔偿一个可以描述保险作为服务费与效益等于赔偿或管理式医疗保险在管理关怀的指导方针就是数量的护理,完美的赔偿将支付。
以完美的知识,这两种类型的保险是等价的,只是在名义上。
一些冒名顶替者。道德风险和逆向选择时出现保险人没有类型的信息只是讨论。在我进入细节低效和评价与此相关,值得注意的是,两个道德风险和逆向选择有一个模仿这肯定是不同的方面的价值判断。
这些模仿可能出现即使信息是完美的。一种可能性是,更高的使用,考虑到风险,可能不是一个应对低价格的护理,而是只有一个应对收到保险福利。这里的概念是,相比没有保险,人以保险结束了更多的财富和收入生病时(因为他得到一个保险支票或付款)和更少的财富当好(因为他支付溢价但得到什么回报)。
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这是合理的,但不能保证,更多的收据的转会。收起
