这是没有理解到银行存款的意义，以为就是赚利息，这是大错特错的。

一人吃饱全家不饿的人，可能就不用去银行存款；而拖家带口的人，还是要在银行里存一些钱，以备不时之需。

说实在的，银行存款的利息，常常是跑不赢cpi的，跑不赢通货膨胀的，如果将其当成一种理财的方式，确实逻辑上有问题。

一般家庭还会到银行存一些钱，主要是怕临时突发的一些事情需要钱，比如突然间股市进入牛市，比如突然间家人有人生病，等等，都需要用钱。现在借钱，也不是那么容易的，不在银行里存点钱，比较大的事情发生时，一时之间可能很难找到钱。

现在不少人，习惯于用明天的钱圆今天的梦，这对于拉动内需来讲是很有用的。但事情过犹不及，消费超过了收入能力和还贷能力时，往往就要掉入坑了。

星期天陪位朋友去补牙齿，现在一颗牙都要接近万元、而且都要先付款再手术，没有一点存款，还应付不了这样的事。

老一辈人喜欢存点压箱的事，其实是个好习惯，也是可以传承传承的。

当然现在有一些随存谁取的理财方式，也很方便。已经有了这样的一些理财方式，如果银行存款利息为零，那倒不一定在银行存款了。

我们的储蓄、养老和投资理财惯还是与发达国家有很大差别的，很多人银行存钱不只为了利息，还图个安全，再加上存钱养老需要，所以即使银行存款没有利息，或者倒收管理费，仍然还是有人去存款的，但家庭资产结构可能会发生变化。

零利率或负利率在西方发达国家早已经出现，不足为奇。在经济极度低迷时期，日本就曾实行过零利率，而现在瑞士、瑞典、挪威和欧元区仍然是存款负利率，最低利率达到-1%。通俗的说就是不但没有利息，储户还要倒给银行保管费，直观上就是钱越存越少，你爱存不存，这对于我们来说简直不可思议。

发达国家往往是低储蓄率国家，但并非是因为存款利率太低或负利率，主要有几个方面原因。

首先他们的社会保障比较健全，导致存款意愿不强烈。教育、医疗、住房和养老都有相应的国家保障措施，比如从幼儿园到高中乃至大学都可以做到免费教育，没有钱可以选择廉租房，公立医院也是免费医疗，失业还有救济金领取，没有太大的后顾之忧，所以对于银行存款没有多大兴趣。

其次，正因为以上原因，发达国家的中产以上阶层人群，他们的家庭资产很少以银行存款表现，或者说少到可以忽略不计，而是大量投资于证券、基金、保险或其他固定资产，日常开支完全可以靠工资和信用卡解决。

第三，发达国家商业银行贷款资金来源并非依靠居民储蓄，这与我们的商业银行经营模式有很大区别。从银行利润来源来看，西方发达银行营收中，手续费、保管费等非利息收入几乎占比2/3，而我们的银行正好相反，大约2/3依靠贷款利息收入。再从经营模式分析，国外发达银行贷款与存款业务很多都是分业经营，即贷款银行只做贷款没有存款业务，而存款银行只做存款没有贷款业务。

那贷款银行的资金从何而来呢？主要是一些大公司和财团投资，即主要依靠公司存款，而不是居民私人存款。而从事存款业务的银行，它的利润主要来至于非贷款中间业务，比如代收代付、汇兑、代保管等服务金融类业务，所以居民存款到银行，也就相当于银行代保管你的资金，因此不但没有利息，还会收取一定保管费，这样来看也就很正常了。

反观我们的情况，无论教育医疗养老，投资渠道和投资者意识，以及银行的经营模式等，都与发达国家存在一定差距。假如利率为零或负利率，难不成你就全部用于消费？或者全部用于投资理财？这些都是不现实的。同时，因为我国商业银行利润来源还处于严重依靠贷款利差，资金来源主要渠道还是居民储蓄存款，所以短时间内我国的银行业也不会实行零利率或负利率制。

现在金融体系的流转离不开银行。银行存款没有利息，甚至是负利息，大家该在银行存钱一样在银行存钱的。

大家是不是感觉到银行0.35%的活期存款利率非常低呢？绝大多数国人不会选择活期存款吧？可实际上呢？根据央行金融机构本外币信贷收支表显示，截至2019年12月，我国住户存款规模高达82.1296万亿元，其中活期存款29.8739万亿元，活期存款居然占到36%。住户存款一般都是居民存款，企业存款规模是62.1147万亿元，比大家积攒的储蓄还要少呢。

其实，我们个人在银行中的活期存款大多数都是以分散、小数额、应急储备而存在。比如说发了工资之后，并不会是所有人都立即将钱转走储蓄理财，因此这一部分钱就在银行账户上形成了活期存款。

大家是不会在乎活期存款利息的，在银行账户上只是为了管理方便，存储安全而已。大家想想，现在工资如果发现金有多麻烦吧？知道现在为什么小偷变少了吗？主要还是因为大家不带现金了呗。

现在数字人民币已经提上了日程，已经在4个地区尝试，未来纸质现金的可能性会越来越小。只要是非纸质现金，都要在银行金融系统中流转。对于大家来讲，确实有很大一部分钱是不在乎银行那点利息的。

随着大家消费理念的提升，享受银行服务要付费也是顺理成章的事情，因此负利率似乎也不是多难接受的事了。美联储虽然表示负利率不适合美国，但实际上已经搞过多次0%~0.25%的零利率了。欧元区和日本确实已经在大力推行负利率，2019年9月12日欧洲央行宣布降息下调存款利率10个基点至-0.5%。

2019年，一家丹麦银行推出了世界首例负利率按揭贷款——房贷年利率为-0.5%。从表面上看，确实我们贷银行钱之后，总还款金额会小于贷款金额。但是，实际上负利率并不高只有-0.5%，我们不可能以此发家致富。另外，我们要确保未来几十年能够稳定偿还上这笔钱，这也是对个人信用的一个重要考验。国家为什么要推动低利率或者负利率？不就是为了拉动消费、促进经济流转吗？当我们贷款以后，这笔钱就从银行中流转到房地产公司，通过职工工资和消费等方式流转到整个经济体系，所以对于经济仍然有积极作用。

现在我们国家的情况和国外情况确实不一样，房地产仍然是大家最受欢迎的投资方式。我国经济快速发展，大家收入不断提升，大量的农村人口涌入城市，中国父母的传统观念都刺激了住房消费，中国房贷短期内是不会出现负利率的。

似乎是成也萧何，败也萧何的原因。银行为了赚取利差会给出高利息吸引存款，但是如果存款多了，大家不消费了，银行贷款放不出去，无法负担存款高利率，又不得不降低存款利率。最终就会形成零利率，甚至负利率，逼大家消费。

所以说，银行的利率跟大家存不存钱没有关系，主要还是看经济的是否发展为大的前提，它是为经济发展服务的。