手机通过银行缴费怎样获取收益?
手机银行:无限你的无线
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“无限你的无线”,是国内某电信运营商的一则手机推广广告词。 实际上,将其放在手机银行广告中,也有异曲同工之妙。
手机银行,又称为“移动银行”,是利用以手机为代表的移动设备办理有关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务,手机银行不仅能使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务,而且丰富了银行服务的内涵,使银行以便利、高效又较为安全的方式为客户提供已有和创新的服务。
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手机银行:无限你的无线
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“无限你的无线”,是国内某电信运营商的一则手机推广广告词。
实际上,将其放在手机银行广告中,也有异曲同工之妙。
手机银行,又称为“移动银行”,是利用以手机为代表的移动设备办理有关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务,手机银行不仅能使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务,而且丰富了银行服务的内涵,使银行以便利、高效又较为安全的方式为客户提供已有和创新的服务。
手机银行是继网上银行出现之后,因移动通信技术迅猛发展而新出现的一种银行服务渠道,是网络银行服务的延伸。据预测,未来几年银行传统分支机构数量将大幅减少,ATM数量将低幅增长,电话银行服务也将放缓增长速度,最具生命力及前途的两种新兴服务方式将是网上银行与手机银行。
在具有网络银行全网互联和高速数据交换等优势的基础上,手机银行更加突出了移动通信随时随地的独特性,使它成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。
世界上率先实现商业性运作的手机银行项目,是由东欧的捷克斯洛伐克 Expandia Bank银行与移动通信运营商Radiomobile公司1998年5月1日在布拉格地区联合推出的,推出后即吸引了4000多个银行客户。
现在,该银行系统已由最初支持一家银行业务发展为目前支持多家银行业务。
1999年1月,美国花旗银行与法国Gemplus公司、美国M1公司于携手推出了手机银行,客户可以用GSM手机银行了解账户余额和支付信息,并利用短信息服务向银行发送文本信息执行交易。
还可以从花旗银行下载个人化菜单,阅读来自银行的通知和查询金融信息,可以方便地选择金融交易的时间、地点和方式。据统计,2001年全法国90%以上的银行开通了手机银行业务。
在瑞典,人们可以利用手机拨号购买饮料,买票乘坐公共汽车。
由于使用方便且其安全程度高于传统的支付方式(不必向商家提供信用卡号码)。手机支付这种新型银行业务前景广阔。据预计,到2003年,全球移动金融服务收入将达到200亿欧元,其中欧洲地区可能达到47亿欧元左右。
手机银行业务日渐成为日本银行零售业务的支柱之一。日本银行业将手机银行业务视作与网络银行、电话银行相匹配的“直接银行”工具之一,大力进行推广和应用。东京三菱银行的“东京三菱直接服务”1999年9月至2000年6月使用电话银行、网络银行和手机银行的比例,分别占到20%、70%、10%。
与国外手机银行的发展相比,我国手机银行起步晚,但发展迅猛。最早的是2000年2月14日,中国银行与中国移动通信集团公司签署了联合开发手机银行服务合作协议,并于2000年5月17日正式在全国范围内先期开通北京、深圳等26个地区手机银行服务。
几乎与中国银行同时,中国工商银行与中国移动通信集团公司也于2000年5月17日开通了手机银行系统,并首先在北京、上海、广东等十二个省市分行开通。2000年3月24日,招商银行发布信息,宣布已与广东移动通讯有限责任公司深圳公司联合在深圳推出手机银行服务,随后在重庆、北京、武汉、上海等11个城市推出。
2000年4月26日,光大银行宣布在摩托罗拉公司的支持下推出手机银行服务。2001年广东发展银行中山分行与中山移动通信公司联合推出手机钱包项目。
作为国内首推的手机银行服务,中行手机银行期待做到“随时随地,尽在掌握”对客户的承诺是:“从现在起,无论何时何地,您只需使用手机,依照屏幕提示信息,即可享受中国银行手机银行服务提供的个人理财服务,实现账户信息查询、存款账户间转账、银证转账、证券买卖、个人实盘外汇买卖、代缴费、金融信息查询等功能。
”
相比这下,目前,国内各家手机银行服务项目的开通基本上都是分期进行的,首期主要以账户查询、存款账户间转账、金融信息查询和临时挂失等信息服务为主。至2003年10月,工行手机银行已可为个人客户提供账户查询、账户转账、缴费付款、账户挂失、申请新业务、呼叫95588、用户设置等服务,但缴费付款,单位账户的查询以及银证转账、外汇买卖等服务仍在“陆续推出”之中。
而建设银行手机银行的小额支付、炒股、炒汇等多种服务,已在着手研制。
目前,我国各银行开展的手机银行服务还处于起步阶段,大多以提供查账等信息类服务为主,并未大举进入市场需求大且能为银行带来收益的交易类服务(移动购物、移动支付等),离真正意义的手机银行尚有距离。
目前,我国银行业在营销手机银行上障碍重重,主要制约因素为:
(1)电子安全技术和社会信用机制不够健全。
(2)银行服务项目单一。在欧洲和日本的电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系,实现了手机订餐、订票、订座等多种服务。
而中国的手机银行商户联盟较少,手机购物尚未成气候。
(3)手机银行卡没有空中下载功能,无法实现一卡通用。目前各家银行推出支持手机银行的SIM卡基本上都是一种不带空中下载(OTA)功能的STK卡,银行服务菜单写无法增减任何应用服务。
银行如果推出一项新服务,就不得不向用户发行新的STK卡,阻碍了新服务的推广。没有OTA功能的STK卡,不能实现一卡通用。目前中行、工行、招商银行等虽然都推出了手机银行业务,但业务范围不同,具体的办理手续也不相同,且目前发行的STK卡彼此互不兼容,一张SIM卡只能使用某一个银行的服务,无法实现银行之间的转账和账号操作,使手机银行的实用性大打折扣。
(4)市场推广难度大。要使用手机银行服务,用户需更换具有手机银行功能的STK卡,换卡过程中除了银行以外还将牵扯到移动运营商、卡商、手机用户等多方利益群体,使STK卡的推广很难顺利进行。
(5)盈利模式缺乏。国内手机银行服务目前大多只提供免费的账务信息服务,尚未能给用户提供有偿的增值服务,特别是提供市场需求量巨大的交易类服务。
不过,2002年以来,手机支付功能在门户网站运用上的成功,为手机银行的发展带来的动力。
门户网站通过手机支付,从短信、在线游戏功能等时尚娱乐中找到了盈利模式。而中国手机的户目前已超过2亿户,手机支付逐渐为居民接受。
广东发展银行便与中移动合作推出“手机钱包”业务,即把手机当成随身携带的钱包。
使用手机支付时,首先,由收银台服务人员在收银的移动POS机上输入消费金额,产生一个订单号,然后,客户在手机上选择手机支付菜单,输入订单号、交易金额和账号取款密码三项内容,之后由银行将交易成功信息分别发回到移动POS机和客户的手机上,交易就完成了。
商户可以使用无线或有线POS打印消费单据。
与此同时,交行上海分行已与上海移动进行“移动小额支付”业务的合作,采用短信的方式,涉及彩票购买和部分缴费项目的支付。移动、联通以及工行、招行、广发、深发展等银行已在不同地区不同程度地展开了移动支付业务。
据预计,全球5年内的移动支付将达到6000亿美元。据波士顿咨询公司的一项调查显示,60%以上的早期移动用户及潜在用户希望,移动终端能在三、五年内成为广泛使用的支付工具。据Gartner公司对美国移动用户的预计,到2005年,人均通过手机支付的交易货款达到300美元。
而根据著名研究机构Ovum公司的调查,预计到2006年手机支付总额将达到370亿美元。
手机银行只是诸多移动支付增值服务中的一个缩影,它昭示着一个崭新消费时代的开始,更加预示着这个电子时代的明日辉煌。
应用是移动支付生命力的源泉。据介绍,移动支付的业务将涉及到移动订票系统、自动售货机、预付卡充值、移动彩票、移动个人与个人之间的小额支付、异地支付等。而且,对移动用户中的各类消费者都有相应的产品开发,如实用型用户可藉此交纳水电气、电话等公共事业费;追求时尚的用户可以此来支付网络服务、游戏下载、时尚购买等;商务用户可用手机支付股票信息服务、彩票购买、天气、新闻信息、购买电影票等。
随着诸如移动证券、移动彩票、移动票务、移动政务、移动办公等增值服务的不断涌现,现有的手机银行/移动支付模式将“钱景无限”,从而令参与运营手机银行系统分工的各个环节如移动运营商、平台开发商、平台运营商、银行、服务提供商SP、广大移动终端用户、普通消费者、以及社会各界实现多赢
目前,我国银行卡数量已经超过5亿张,手机用户也已突破2亿,手机+银行,已成为潜力巨大的商机。
手机银行,这个随机而动的银行,将因其“贴身金融管家”的功能而渐受消费者的喜爱,并随着手机用户的增多和功能的完善,为银行带来新的利润增长点。
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