月入八千供房养小孩的三口一家如何理财?
给你个案例你来参考。
梅丽在一家大型的电力企业工作,企业稳定,效益也很好,福利待遇也不错。梅丽所居住的城市消费水平不高,房价低廉,因此她过着能以较低的生活成本享受较高质量的物质生活。拿理财专业人士的话来说就是,这样的生活性价比极高。 由于刚刚结婚,梅丽和丈夫都想好好规划一下他们的家庭理财,以便过上更好的生活。梅丽 决定亲自执掌家庭CFO大权。
因为自身家庭理财知识有限,梅丽选择了在专业理财顾问的帮助下,通过确定家庭的财务目标,制定财务计划,运用各种理财工具,达到不断积累并合理运用财富,从而实现这些目标的目的。
理财顾问告诉梅丽,如果把理财比做旅行的话,梅丽需要确定以下几个要点:你现在...全部
给你个案例你来参考。
梅丽在一家大型的电力企业工作,企业稳定,效益也很好,福利待遇也不错。梅丽所居住的城市消费水平不高,房价低廉,因此她过着能以较低的生活成本享受较高质量的物质生活。拿理财专业人士的话来说就是,这样的生活性价比极高。
由于刚刚结婚,梅丽和丈夫都想好好规划一下他们的家庭理财,以便过上更好的生活。梅丽 决定亲自执掌家庭CFO大权。
因为自身家庭理财知识有限,梅丽选择了在专业理财顾问的帮助下,通过确定家庭的财务目标,制定财务计划,运用各种理财工具,达到不断积累并合理运用财富,从而实现这些目标的目的。
理财顾问告诉梅丽,如果把理财比做旅行的话,梅丽需要确定以下几个要点:你现在在哪里--就是目前的家庭经济状况;要到哪里去--将来的理财目标;如何到目的地--实现目标的手段和步骤。只要遵循这三个步骤,梅丽的理财目标也就近在咫尺了。
第一步,总结家庭现状。
在理财开始之前,专家建议梅丽先要了解家庭财务现状,这就相当于财富旅行的起点,如果没有健康的财务现状,则一切美好的财务未来都无从谈起。
从梅丽夫妇两个目前的月度收支情况来看,家庭的月总收入为6000元。
从家庭收入构成来看,工资收入占到总收入的100%,显示其家庭的收入来源较为单一。可尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入。年度收入中,按照上调后的1年期储蓄利率(税后)1。8%,则22万的储蓄可带来3960元的利息收入。
现在梅丽的家庭月总支出为2000元,家庭月度节余资金4000元,年度节余资金59960元,占家庭年总收入的71。41%。这个储蓄比例反映了梅丽夫妇控制开支和能够增加净资产的能力。对于这些节余资金,梅丽可以通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
资产方面,梅丽的家庭所拥有的资产包括22万元的定期储蓄及价值16万元(80平米,2000元/平方米)的住房一套。除了房价普遍上涨而带来的被动增值以外,家庭的主动投资(储蓄)收益率较低,与梅丽中庸型的风险偏好并不符合。
对于保险,目前梅丽夫妇除了缴纳社会保险以外,没有购买任何商业保险,这是梅丽家庭理财风险严重的缺口,应该适时的买一些保险了。
资料:
中庸型投资者:在任何投资中,在风险较小的情况下获得一定的收益主要的投资目的。
通常愿意使本金面临一定的风险,但在做投资决定时,会仔细的对将要面临的风险进行认真的分析。投资者对风险总是客观存在的道理有清楚的认识。总体来看,愿意承受市场的平均风险。
第二步,筹划未来目标。
在梅丽的理财目标中,房子、车子、票子和孩子,当然一个都不能少。因为三年后再要孩子,所以在今后两年内,买车置业是梅丽的首选。准备2006年购置120平方米住房一套,房价2300元/平方米。
这样,购房的总房价为27。6万元,再加上需要交纳的契税等相关税费,总的购房资金需求约为30万元。另外,装修的费用也不能不考虑,可以以中等水平的6万元来计算。
与买房一样,梅丽初步计划在2007年购买20万元的汽车,也需要支付车价10%的购置税,200元的车船使用税,1300元的养路费,50元的验车费等,全部约为2。
5万元。另外,购车之后的养车费用也不能不考虑。一辆20万元左右的中档汽车,1个第三步,制定理财方案。
理财专家分析,像梅丽家庭这样的资产状况,要一次性支付上述两个目标的费用比较困难,必须考虑银行贷款的方式。
一个家庭的第一个理财目标应该是准备足够的备用金,专家建议一般要把家庭月收入的3~6倍作为备用金准备的目标,但梅丽也可以根据自身的情况进行调整。
备用金主要是用来应付比如暂时的失业,突发的事故等意外的情况而引发的现金需求。
由于梅丽夫妇二人的工作状况都很稳定,因此以1万元作为家庭备用金就足够了。梅丽可以以银行活期存款或货币市场基金的形式来持有备用金。活期储蓄可以24小时被随时支取,足以应付紧急情况;而货币市场基金从基金份额赎回成现金则通常需要2~3天左右的时间,但收益要远高于前者,且无利息税的负担。
梅丽目前的投资组合全部由定期存款构成,在当前负利率的时代,通货膨胀将逐步侵蚀梅丽的资产。因此,需要进行合理的调整,在风险一定的情况下,尽量获得增值。根据梅丽的年龄和中庸型的风险偏好,专家说适合梅丽的典型投资组合如下所示。
根据这个组合,梅丽可以拿出6。6万元进行低风险金融产品的投资。其中1万元购买货币市场基金,5。6万元可购买银行人民币理财产品。比如,近期某银行推出的稳盈1号人民币理财产品,分半年期和1年期两种,其中单份产品的最低金额为5000元,最高不封顶。
根据客户购买金额的多少,收益率又各有差别,其中最低年税后收益率为2。328%,最高为3。09%,后者比银行同期定期存款收益率高0。84个百分点,收益增幅达66。7%。
中等风险的投资方面,梅丽可以拿出6。
6万元购买平衡型基金。平衡型基金即同时投资于债券和股票的基金,风险程度处于债券基金和股票基金之间。
高风险的投资方面,梅丽可以用8万元购买股票型基金。
综合调整之后的投资组合,预期综合收益率可达6。
3%(3类投资的预期年收益率分别为3%、6%、9%)。
梅丽之所以选择开放式基金,是因为可以在银行网点非常方便地购买。但由于提前支取定期储蓄可能带来利息损失,故梅丽需要等到两个月后,10万元定存到期时进行。
剩余的部分则可在1年内逐步调整,同时,梅丽可以将每月的节余资金以同样的比例,投入到上述的投资组合中。或者全部购买货币市场基金,等到年底聚少成多,统一安排。
此外,尽管梅丽夫妇单位的福利待遇很好,但天有不测风云,人有旦夕祸福,专家建议,梅丽夫妇还需要购买一些意外险,在梅丽先生35岁以后还需要购买一些重大疾病保险,这样安排才比较妥当。
资料:
家庭理财类的保险基本上分为财产保险和人身保险两大类。人身保险是以人的生命或身体为保险标的(即保险对象)。当被保险人身故、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时,保险人(即人寿保险公司)将根据保险合同承担给付保险金责任。
人身保险业务,按保障范围分类,可划分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险三大类。财产保险的保障对象为家庭财产,如汽车等月的平均养车费用约为3000元。
家庭理财规划注意事项
所谓家庭理财,就是合理、有效地处理和运用钱财,让自己的花费发挥最大的效用,以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。
从技术的角度看,家庭理财就是利用开源节流的原则,增加收入,节省支出,用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电用品、外出旅游,大到购房买车、储备教育投资,直至安排退休后的晚年生活等等。
成功的理财讲求理财规划,家庭理财也不例外。做好家庭理财的第一步就是要搞好家庭理财规划。就家庭理财规划的整体来看,它包含三个层面的内容:首先是设定家庭理财目标;其次是掌握现时收支及资产债务状况;最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。
应该说,一个好的家庭理财规划至少应妥善考虑家庭经济生活中的几个“宏观”问题:
1、适当开源,增加家庭收入,利用各种投资增加资产的价值;
2、控制预算,倡导节流,削减不必要的支出;
3、系统地考虑家庭重要支出事项(如高额教育经费),有效积累大额、长期性资金;
4、保障家庭财产安全,妥善进行家庭资产管理;
5、处理好家庭风险问题,防患于未然。
在拟定家庭理财规划时,一个很重要的原则是:所有的目标必须具体、可行。具体意味着:
1、理财目标一定要明确、量化;
2、对自己家庭的财务状况力求了解得全面准确,切忌好高骛远,不切实际,防止在理财过程中顾此失彼;
3、家庭理财要将稀缺的货币资源用得其所,为家庭创造更大的效用和收益。
可行意味着:努力可以达到。如果竭尽全力仍难于达到的目标最好不要列入规划。其实任何人都不能也没有能力把所有的事、希望和理想全列入规划并实现它,家庭理财规划充分权衡需要和可能的关系;不纯粹是为了钱而制定理财规划。
另一方面,在制定家庭理财规划时,还应注意到在人生的不同阶段,其财务需求是不同的,这便形成了极受世人关注的生命周期理财规划理论。所谓生命周期,大致可分为如下几个重要阶段:
成长期,指从出生到20岁左右,其重点是受教育和学习与就业相关的知识和技能,在财力方面主要依靠父母或其他来源。
耕耘期,这时开始工作,步入社会,这期间财务上主要是满足成家立业、教养子女的需要。收成期,指40至60岁之间,这期间收入渐增,地位渐高,子女慢慢长大成人,也是为退休做财务准备的阶段。
休养期,指退出工作,安享晚年,处于这个阶段的老年家庭,其财务问题主要是如何妥善运用手中的退休金和前期积蓄。
因此,合理家庭理财的全盘规划,必须将生命周期中的不同阶段凸现出来,以满足家庭不同生活阶段的具体需要和整体要求。收起