等额本息法如何计算?
等额本息法计算公式如下:
每月应还款额=借款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数/[(1+月利率)^还款月数-1]
总还款额=每期还款额*还款月数。
举例说明如下:
贷款50万, 时间20年,利率按照利率5。
9%计算:
每月应还款额=500000×5。 9%/12×(1+5。9%/12)^240/[(1+5。9%/12)^240-1]
=3553。37元
总还款额=3553。
37*240= 852808。79 元
此外,还有等额本金,其计算公式则较为简单,公式和例子如下:
每月还款额=每月还款本金+每月还款利息;
每月还款本金=贷款总额/贷款月数 ;
每月还款利息=贷款本金余额*贷款月利率( 贷款月利率=年利率/12);
贷款本金余额=贷款总额-已还款月数*每月还款本金。
例子:
贷款50万;贷款20年;利率5。9%计算:
每月还款本金=500000/240=2083。33元;
第一个月还利息=500000*5。9%/12=2458。
33元;
第一个月还款总额=2083。33+2458。33=4541。67元
第二个月还利息减少:2083。 33*5。9%/12=10 。24元
第二个月还款总额=4541。
67-10 。24=4531。43元;
以后每月递减10。24元。
总还款额为796229。17元。
等额本息法
等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同,从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变,即在月供“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小,
例如,如果贷款人是一对夫妻,两个人都上班,俩人总收入1万5千元的话,那么在还款初期,他们每月需还7485元,也就是收入的一半。
还勉强可以接受,但是如果用等额本金还款的方式的话,第一个月就要还9625元,超过收入的60%还款人就很难承受了。
所以,虽然等额本金的利息会少一些,但是在前面八年里,等额本息的还款压力都更大,完全感受不到利息少的好处。
从这个角度来看,等额本息还款,其实就是用更多的利息来换取更小的还款压力。
总之,选择提前还贷的最根本的目的是尽量减少利息,所以要算准提前还款的时间,在什么时间内越早还款利息越少,就要在这段时间内尽量把贷款还清。