移动支付到底是什么

    支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势。对于中国的移动支付业务而言：庞大的移动用户和银行卡用户数量提供了诱人的用户基础，信用卡使用习惯的不足留给移动支付巨大的市场空间，发展前景勿庸置疑。
  与此同时，移动支付也面临着信用体系、技术实现、产业链成熟度、用户使用习惯等方面的瓶颈。   　　中国移动支付业务历经2002～2004年不温不火的发展过程，2004年下半年以来，若干主要的第三方移动支付运营商的业务有放量增长的趋势，使得移动支付业务的地域覆盖范围越来越广，产业链其它环节也越来越积极的寻求合作机会。
  这无疑是一个积极的信号，标志着移动支付的春天。   　　然而，对于这样一个渐渐兴起的产业，其定义、边界、技术实现方式等基础性关键问题尚有许多疑问。基于在通信产业的深厚积累，诺盛电信咨询最近发布了移动支付报告，对移动支付的定义、技术实现方式、产业发展现状、趋势和产业链各环节做了深入研究。
  诺盛电信咨询研究发现： 　　——移动支付的定义 　　移动支付(mobile payment)也称手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。
    移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。诺盛电信咨询研究的移动支付，特指使用手机为终端的移动支付。 　　——移动支付的分类 　　从本质上讲，移动支付就是将移动网络与金融系统结合，把移动通信网络作为实现移动支付的工具和手段，为用户提供商品交易、缴费、银行帐号管理等金融服务的业务。
     　　考虑到分类体系的互斥性和完备性，结合目前移动支付发展现状，诺盛电信咨询对移动支付作如下分类： 分类维度 分类 定义 区别要点 支付金额 小额支付 单笔交易金额在1000元人民币以下的移动支付业务 安全要求级别 可使用移动网络本身的SIM卡鉴权 大额支付 单笔交易金额在1000元以上（包括1000元）的移动支付业务 需要通过可靠的金融机构进行交易鉴权 传输方式 空中交易 支付需要通过移动通信网络完成 是否经由移动通信网络 经过 WAN（广域网）交易 支付无需通过移动通信网络，仅需终端具备近距离交换信息的功能 不经过 帐号设立 运营商代收费 移动运营商为用户提供信用，费用通过手机账户支付 政策风险和操作复杂程度 属于金融政策的“灰色地带”，仅适用于小额支付；操作简便 银行卡绑定 银行为用户提供信用，将用户的银行帐号或信用卡号与其手机号联接起来，费用从用户的银行账户（即借记账户）或信用卡账户中扣除 符合金融法规，操作复杂 业务种类 卡类应用 购买电信卡、话费充值卡、游戏卡等 业务应用领域 宽带服务类应用 宽带内容、流媒体服务、远程教育服务、网游等 移动增值服务类应用 移动增值服务领域的移动支付 其他类应用 彩票、保险、票务、旅游服务等 与商户的交互方式 手机——手机 付款方和收款方均为手机银行客户，付款方通过手机银行向收款方支付消费款项，双方均通过手机银行得到结算结果的通知 适用范围 适用于有固定营业人员的消费场所，如出租车、批发市场等 手机——移动POS机 收款方为和银行联网的商城、超市等，付款方通过手机银行支付消费款项，收款方通过移动POS机接受收款信息 适用于大型商城、超市 手机——专用设备 收款方为装备了红外线、蓝牙、USSD等设备的专用设备 适用于小型商店、摊位等营业人员不固定的场所 移动支付的分类体系 移动支付的技术实现方式 　　诺盛电信咨询对各种移动支付技术实现方式的优劣势比较如下表所示： 分类 技术实现方式 优势 劣势 与移动交易平台的交互 SMS 业务实现简单，响应速度较快 安全性差、操作繁琐、交互性差、响应时间不确定、STK方式需要换有特定银行接口信息的STK卡 WAP 菜单选项易于修改、数据传输速率快、面向连接的浏览器方式、交互性较强 响应速度较慢、需要终端支持、终端设置较复杂、交易成本高、不适合做频繁小额支付 IVR 稳定性较高，实时性较好，系统实现相对简单，对用户的移动终端无要求，服务提供商可以很方便地对系统进行升级并不断提供新的服务 服务的操作复杂，耗时较长，通讯费用相对较高，不适于大额支付 Kjava/BREW 可移植性强、网络资源消耗与服务器负载较低、界面友好、保密性高 需要WAP推送网关（WAP push gateway）、需要终端支持、需为不同终端编译不同的版本支持 USSD 可视操作界面、实时连接、交互速度较快、安全性较高、菜单选项易于修改、交易成本低 需要终端支持、移动运营商的支持有地域差异 与商家销售终端的交互 红外 成本较低、终端普及率高、不易被干扰 传输距离有限，信号具有方向性 蓝牙 传输距离较远，信号没有方向性 成本较高、终端普及率低、较易被干扰 RFID 提供唯一的商品身份识别、收费过程快速高效 标签成本高、基础设施建设投入大、侵害购买者个人稳私、标准不统一、差错率偏高、数据流量巨大 移动支付技术实现方式的优劣势比较 　　从上表中可以看到：较新颖的技术实现方式往往支持的终端较少、成本较高、系统复杂，但速率快、交互性强、安全性高；较早的技术实现方式则反之。
    随着移动通信技术的快速发展，移动支付可以依托的技术也向着客户界面日益友好、交易速度越来越快、安全性逐渐增强的方向发展。诺盛电信咨询认为：在移动支付的技术选择方面，应该依据业务种类、安全需求和成本来综合考虑，而不必拘泥于某一种具体技术实现方式。
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