我有10万元的现金，1年内如何理
工薪阶层理财方案
［客户情况］：刘女士，39岁，在国企工作。丈夫42岁，已下岗，目前应聘在一家建筑公司工作，还有一个14岁的儿子。
［资产状况］：现在市区有一套价值17。5万元的原单位福利房。 有银行定期存款8万元（马上将到期），二年期国债5万元。刘女士月收入1800多元，年终奖约2000多元，丈夫月收入1600元。家庭月支出1800元左右。夫妻两人均有医保、社保。
［理财目标］：准备子儿子教育费用,增加投资价值,保持合理流动资金及为夫妻养老做准备。
理财师：建行沈阳城内支行个人理财中心客户经理阮晓峰
综合分析：该家庭处于家庭生命周期的成长期,子女未成年,在经济上,生活方式上都趋于稳...全部
工薪阶层理财方案
［客户情况］：刘女士，39岁，在国企工作。丈夫42岁，已下岗，目前应聘在一家建筑公司工作，还有一个14岁的儿子。
［资产状况］：现在市区有一套价值17。5万元的原单位福利房。
有银行定期存款8万元（马上将到期），二年期国债5万元。刘女士月收入1800多元，年终奖约2000多元，丈夫月收入1600元。家庭月支出1800元左右。夫妻两人均有医保、社保。
［理财目标］：准备子儿子教育费用,增加投资价值,保持合理流动资金及为夫妻养老做准备。
理财师：建行沈阳城内支行个人理财中心客户经理阮晓峰
综合分析：该家庭处于家庭生命周期的成长期,子女未成年,在经济上,生活方式上都趋于稳定。家庭收入中等，但近47%的当期储蓄率［（月总收入3400元-支出1800元）/3400元］还是较高的。
同时，该家庭过往投资性资产仅为存款和债券两种，收益较低。因此，结合该家庭生命周期阶段特征、风险偏好及理财预期,应选择稳健投资为主,适当加大投资比重。
［理财建议］：
由于长期低利率及利息税的开征，储蓄使财富增值的功能已近消失，因此刘女士应改进储蓄方法,同时利用其他理财工具获得收益。
把目前的储蓄方式变成储蓄20%,国债20%、基金50%、保险10%的金融资产组合，如此投资组合风险不大，但收益高于纯存款投资的概率大大增加。刘女士月家庭可用资金1600元，可按以下方式进行投资：
1、改进储蓄比例，由于其子14岁，可选择三年期教育储蓄，将1600元的20%即320元每月存入银行，三年后可得本息合计11887元，而且可以免除利息税，收益高于一般零存整取，可以为孩子准备教育基金。
2、由于刘女士属于稳健投资类型，国债投资可以为年收入40800元的20%，以年计算约为8000元，目前市场还存在着升息预期，因此应投资于较长期国债品种，如5-7年期国债。以5年期为例，按利率3。
81%计算,到期可得利息1524元,高出同期储蓄存款372元，但不推荐7年以上国债品种。
3、每月结余的50%即800元可投资于证券投资基金,可选择定期定额投资法：200元投资于股票型基金,如华宝多策略,400元可投资于平衡型基金,如宝康灵活配置基金,其余200元可投资于债券型或货币基金。
以长期趋势来看,年收益率基本可保持在7%,5%,3%, 只要秉承长期投资,低点亦不停止的原则,这样假设经过20年即刘女士退休之即,基金净值应在33万元左右。
4 、保险建议：因为刘女士及其丈夫均有社保及医保,因此用于商业保险的金额可以控制在家庭年收的10%左右即可。
社保,医保只能覆盖其本人,且不包括住院医疗费用,需要“利他型”保险,即死亡型寿险,和附加住院医疗保险。儿子已经十四岁,可以考虑为他购买一些保险,应该为孩子购买医疗保险和意外伤害保险及教育保险。
5、刘女士原有的定期储蓄及国债产品,可以在其到期后留出少量现金以货币市场基金形式存放，以备不时之需要，还可以享受高于同期同档次存款的收益，另一部分可以选择购买人民币理财产品,其期限较短,可有效防止升息,且利息高于同期银行存款33%-66%,即可做为家庭的长期储备，也可以应对家庭中重大事件的生。
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