贷款的还款方式
等额本金还款方式和等额本息还款方式,是目前普遍采用的贷款还款方式。我曾经应客户要求具体算出两种还款方式在利息方面的差异。但综合考虑资金的时间价值,其实两种还款方式在本质上是相同的。
1、等额本金还款方式(我们简称等本):
假设您贷款20万元,贷款期限20年(240个月),贷款年利率6。 12%(月利率千分之5。1%),按照等额本金还款的话,每月偿还的贷款本金一样,都是20万元/240月=833。33元,贷款利息首月则是20万元*0。051%=1020元,本息合计1853。33元。
第二个月,本金依然是833。33元,但利息则变成(20万元-833。33元)*0。051%=10...全部
等额本金还款方式和等额本息还款方式,是目前普遍采用的贷款还款方式。我曾经应客户要求具体算出两种还款方式在利息方面的差异。但综合考虑资金的时间价值,其实两种还款方式在本质上是相同的。
1、等额本金还款方式(我们简称等本):
假设您贷款20万元,贷款期限20年(240个月),贷款年利率6。
12%(月利率千分之5。1%),按照等额本金还款的话,每月偿还的贷款本金一样,都是20万元/240月=833。33元,贷款利息首月则是20万元*0。051%=1020元,本息合计1853。33元。
第二个月,本金依然是833。33元,但利息则变成(20万元-833。33元)*0。051%=1015。75元,其实也就是20万元*239/240*0。051%,本息合计1849。08元。
第三个月利息就是20万元*238/240*0。051%,以此类推。利息是按剩余本金乘以利率计收,可以看出,利息是逐月递减的。每月的还款本息之和都不一样。
这种还款方式的特征是:每月偿还本金固定,每月利息支出随贷款余额(即贷款总本金-已还本金)的减少而减少。
在整个还款期内,借款人每月支付的本息合计呈逐月下降的态势。
2、等额本息还款方式(我们简称等额):
每月偿还的本息之和是固定的。以同样的例子,贷款20万元,20年,年利率6。12%,每月固定本息合计约是1400元。
3、两种还款方式本息差异的比较
单纯计算整个还款期内你所支付的利息总额,等额本金还款方式少于等额本息方式所产生的利息。也就是说,你在20年内还清20万元贷款,但是,等本让你支付122910元利息,等额让你支付136000元利息。
等本更省钱。
但从每个月的还款本利之和来看,等本在还款初期的资金压力是相当大的。每个月减少的利息金额并不多,粗略估算了一下,等本还款的话,100期左右本息合计才可到1400元左右,也就是说还了八、九年的款才把金额降低和等额差不多。
因为等额是始终1400元,这样的话,前期还款压力并不大。
简单来说,等额让你占用了银行资金,所以你得支付更大的代价,所付的利息更多,但相对来讲还贷比较轻松。
4、适合人群
等本还款由于还款额逐月递减,贷款初期的月还款压力较大,比较适合有一定积蓄、对今后的收入预期增长不大或者是接近退休年龄的借款人。
等额还款由于每月还款额固定,在整个还款期内的还款压力不变,因此比较适合收入比较稳定的借款人。
如果你贷了款,但还要装修,还要购置家电,或者有一些其他较大支出,那么我建议你还是用等额。
每个月要还这么固定的钱,心中有数。
不存在说哪一种方式更省钱的问题,也就不能仅从总还款额多少来选择,而应根据自己和家庭收入、积蓄、年龄等状况来选择更有利、更适合自己的还款方式。
。收起