月收入不足两千,如何理财与保险?我在海
理财专家：
我今年４８岁，从国企下岗后，现在某房地产公司从事财务工作。目前已和丈夫离婚，和一个１８岁的女儿一起生活。资产状况：现金存款１．５万元；２０００年购买了５年期国债３０００
元；１９９４年投入６万元炒股，现在市值有５万元；去年投入３万元购买了合丰湘财开放式基金；所在的房地产公司的内部集资款６万元，固定年收益１４．４％，每月有７２０元入帐；有一套９０平米的单位福利房，市值２０万元；目前每月工资２０００元左右，但每月消费也在２０００多元左右，几乎难有积蓄。
保险方面，为女儿投保了４万元保额的国寿重大疾病保险（年缴费７００元），以及平安成长学习金，已缴费７２００元。自己有社保...全部
理财专家：
我今年４８岁，从国企下岗后，现在某房地产公司从事财务工作。目前已和丈夫离婚，和一个１８岁的女儿一起生活。资产状况：现金存款１．５万元；２０００年购买了５年期国债３０００
元；１９９４年投入６万元炒股，现在市值有５万元；去年投入３万元购买了合丰湘财开放式基金；所在的房地产公司的内部集资款６万元，固定年收益１４．４％，每月有７２０元入帐；有一套９０平米的单位福利房，市值２０万元；目前每月工资２０００元左右，但每月消费也在２０００多元左右，几乎难有积蓄。
保险方面，为女儿投保了４万元保额的国寿重大疾病保险（年缴费７００元），以及平安成长学习金，已缴费７２００元。自己有社保、医保，还买了国寿９９鸿福附加医疗（年缴费１３００元），意外险（１００元／年）；１９９６年买了分红储蓄保险，每年缴费５００元，须缴到２０１６年，到时可得２．４万元。
由于女儿今年刚考上大学，与前夫两人打算各出４万元，筹划孩子的教育费用，另外还想完善自己的养老保险计划，请理财专家指点。长沙 王女士
方案一
省建行个人理财中心
徐珺琳
单亲家庭需要更多的保障。
理财的基础是财务安全，而所谓财务安全是指无论在何种特殊时期，家庭都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活水平，陷入财务危机中
综合分析：王女士的风险偏好为温和进取型，强调资产价值的增长，较少考虑获得现金收入的需求。
投资多在股票等高风险资产上，而手持现金、固定收益所占的比率较小。过去在与丈夫两人共同分担家庭经济时，此种风险偏好并无不妥，但是作为单亲家庭，确保财务安全才是现阶段理财目标的基础和重点，建议减少风险投资。
理财建议：
子女教育计划：
１．在小孩上大学的这段时期，家长应考虑其获取更高学历的规划，建议目前教育规划期设计为４－７年。这一阶段里由于女儿教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
理财优先顺序设定应为女儿教育规划 ＞ 资产增值规划 ＞养老计划＞ 应急基金。
２．王女士为女儿准备的教育金由以下部分构成：夫妻双方各出４万元，孩子的爷爷准备了１万元，保险提供教育金９０００元，合计：９９０００元。
考虑她的资产状况和收支情况，因为４万元不是一次性支付，她可以通过以下途径解决：
Ａ．选择教育储蓄
教育储蓄具有利率优惠的优势，一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，存款方式为零存整取，享受的利率为整存整取。
其收益较其他同档次储种高２５％以上。选择月存方式，存期三年，等女儿上大学三年级的时候取出，利息免税，聚沙成塔积聚的２万元可以补充教育金。选择月存方式，王女士可从每月２０００元消费开支中进行适当调整。
同时由于女儿的生活费用在９．９万元中支出，故月生活费支出将有所减少。
Ｂ．制定定额定期投资计划
该计划实质上是一种“储蓄”兼“投资”的投资工具，是普通家庭实现长远理财目标的主要手段。
目前不少基金公司均推出了定期定额型基金。这种购买方式，不需要自己每月操心购入基金，只要签订协议，后续操作全部自动完成扣款购买。投资风险降低，收益更稳定。王女士可以将自己的内部集资每月的固定收益：７２０元用于投资。
每月固定时间由银行自动转帐购买基金，实现女儿的教育计划。目前华夏成长、华夏债券金、华夏回报等基金均开办了定额定期申购业务。
财务安全计划：
经历婚姻的变故，单亲家庭需要更多的保障。
理财的基础是财务安全，而所谓财务安全是指无论在何种特殊时期，家庭都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活水平，陷入财务危机中。根据调查显示，离婚妇女在离婚后生活水准普遍下降８５％，为保证生活质量维持或超过原有水平，首先建议王女士选择一些稳妥的投资方式；其次要盘活资产，比如目前市值达到２０万元的房产，适时调整投资组合。
建议减少在股票方面的风险投资，盘活房产，目前房子市价为２０万元，地理位置好，小户型，易于变现，由此可以增加王女士的资产总额，而王女士可以考虑利用银行住房按揭贷款购买，支付一定比率的首付款，购买适合自己居住的新房，在可支配资产增加的情况下构建个人的医疗、养老计划和女儿的婚嫁金。
方案二
招行长沙分行理财中心
徐庆革
理财的精髓在于不增加风险的前提下收益最大化或在收益固定的前提下风险最小化，王女士理财的设计思路应为：降低投资风险，增加现金收入
综合分析：王女士为单亲家庭，家庭的财务计划必须独自承担。
因此，投资只能采取稳健、保守的风格，理财的设计思路是：降低投资风险，增加现金收入。
１．收支情况分析：王女士在房地产公司从事会计工作月收入２０００元左右再加上７２０元的投资收益，每月消费后，几乎没有节余。
因此，如何增加每月收入，以应付家庭的额外开销是必须考虑的。
２．家庭资产情况分析：从资产负债结构来看，王女士家净资产３６．８万元，无任何负债，属于零负债家庭。但从资产的构成来看，股票、内部集资款１２万元，占可支配资产的７１％，显然这一比重相对于王女士的家庭状况来讲偏高了，且股票投资并没有取得预期的收益。
这种高风险的理财产品并不适合王女士。
理财建议：
１．调整资产结构，降低投资风险
在可支配资产１６．８万元中，１５万元投资到风险权重较大的资产中，特别是１２万元炒股及内部集资款的风险较高。
建议在一个适当价位清仓，并以３万元（占可投资资产２０％）投资股票型基金。根据现有基金历史表现，可考虑选择业绩优良的基金管理公司的新基金；内部集资款６万元，占可支配投资资产４０％，固定年收益高达１４．４％，这是一个不错的回报，但国家宏观调控，使得房地产业首当其冲，未来业绩也难以预知，考虑到王女士的年龄已大并离异，如有可能建议撤回集资款或减持。
２．建议大量增持货币型基金
货币型基金主要投资于商业票据，政府债券以及其他票据，收益总是大幅度超过了储蓄存款而风险等同于银行存款，变现性相当强，特别适宜于王女士这种单亲家庭，风险承受能力有限的投资者持有。
王女士可将减持的集资款和股票资金投资于银行等金融机构代理的货币型基金。
３．盘活房地产，增加现金收入
王女士拥有一套９０平方米，现值２０万元的房产可以盘活。理财的精髓在于不增加风险的前提下收益最大化或在收益固定的前提下风险最小化。
由于女儿上大学，通常住校，王女士一个人独住东塘闹市区９０平方米的房屋显得过于宽敞，可考虑将房屋出租而到城郊另租一室一厅房屋自居，租金抵扣后至少每月有８００元以上进帐。
保险计划
平安人寿保险顾问
卓 焕
王女士目前是整个家庭的收入支柱，正值女儿大学教育期，开支较大，建议王女士节省不必要的开支，每月定额储蓄，完善家庭保障计划
综合分析：王女士目前是整个家庭的收入支柱，正值女儿大学教育期，开支较大，王女士有一定的家庭积蓄，每月的主要收入来源是工资（２０００元／月）、集资收益（７２０元／月）、内退工资（７００元／月），全部用于日常生活开销，没有节余。
建议王女士节省不必要的开支，每月定额储蓄，完善家庭保障计划。
需求分析： 从王女士目前的险种组合来看，呈现出险种多、保障较低的特点。其中，寿险保额为１万元，风险保额为４万元，远不足以化解人生可能面临的各种不确定的风险。
此外，以上险种组合还缺乏重大疾病医疗保障，建议考虑适量购买重大疾病保险（保额可定为５万元）。为了保证退休后享有较好的生活品质，还可适当的购买补充养老保险，如万能型寿险，从而达到提高保险金额以及化解风险的目的。
女儿目前已购买平安幸福保险４份（已缴清），１８－２１岁共受益９０００元。还拥有４万元的重大疾病保障，但没有医保，也没有其它的医疗保险，一般的疾病或意外伤害造成的住院费用和门诊费用，需王女士全额负担，建议购买适量的住院医疗及住院津贴和意外伤害保险，但考虑到女儿去外地读书，且医疗保险一般会涉及到定点医院的问题，故建议最好在当地保险公司购买，以便及时快捷的得到保障。
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