银行在电子商务实践中的地位与作用
1。 银行在电子商务整体框架中是必不可少的重要组成部分,银行的支付结算服务是
电子商务得以开展的必要条件。
在电子商务中,有关参与方包括消费者(持卡人)、商户和银行。交易流程一般包括如
下几个步骤:消费者向商户发送购物请求;商户把消费者的支付指令通过支付网关送往商
户收单行。 收单行通过银行卡网络从发卡行(消费者开户行)取得授权后,把授权信息通过
支付网关送回商户。商户取得授权后,向消费者发送购物回应信息。如果支付获取与支付
授权并非同时完成的话,商户还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求,以把该笔交
易的金额转账到商户账户中。 银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。从以上交易
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1。 银行在电子商务整体框架中是必不可少的重要组成部分,银行的支付结算服务是
电子商务得以开展的必要条件。
在电子商务中,有关参与方包括消费者(持卡人)、商户和银行。交易流程一般包括如
下几个步骤:消费者向商户发送购物请求;商户把消费者的支付指令通过支付网关送往商
户收单行。
收单行通过银行卡网络从发卡行(消费者开户行)取得授权后,把授权信息通过
支付网关送回商户。商户取得授权后,向消费者发送购物回应信息。如果支付获取与支付
授权并非同时完成的话,商户还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求,以把该笔交
易的金额转账到商户账户中。
银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。从以上交易
流程来看,网上购物可以分为两个基本环节——交易环节和支付结算环节,而支付结算环
节是由包括支付网关、收单行和发卡行在内的金融专用网络完成的。
因此,离开了银行,
便无法完成网上交易的支付,从而也谈不上真正的电子商务。
2。 电子商务给现代化支付系统提出了更高的要求;我国支付系统的迅速发展为开展
电子商务提供了有力的支持。
从交易流程中可以看到,支付授权与支付获取都是通过金融专用网络(银行卡支付系
统)完成的。
网上交易所引起的银行之间的结算也通过支付系统来完成。因此,电子商务
给现代化支付系统提出了更高的要求。
一般来讲,电子商务的开展依赖于两个基本要素:(1) 推动电子商务发展的内在需求
;(2) 支持电子商务发展的外部支撑环境,如健全的法律、法规制度(比如数字签名的合法
性、电子凭证的有效性等)、健全的规范和标准(如安全支付的规范、PKI体系等)、安全
可靠的认证体系等安全保障、强大的网络环境支持(包括公用网和金融专用网)以及高效
、安全的支付系统等。
经过近几年来的艰苦努力,中国银行界在电子化方面已经取得了显著的成绩。人民银
行的支付清算系统发展迅速,中国国家现代化支付系统(CNAPS)一期工程即将验收;有些商
业银行的行内电子汇兑系统也得到了长足的发展;全国银行卡网络已初具规模,银行卡信
息交换总中心将为实现银行卡的跨行使用创造良好的环境。
所有这些,都为完成网上支付
提供了有力的支持,为我国逐步开展电子商务提供了必要的条件。
3。 电子商务为银行带来了机遇和挑战。
银行为网上交易提供了支付结算服务,扩大了银行的传统业务范围,为信用卡的使用
创造了全新的环境,极大地促进了银行卡的应用,同时也促进了银行支付系统的发展。
在
电子商务环境中,银行也在积极探索提供另外一些新型的服务,如网上银行等,这些都为银
行带来了新的发展机遇。
从另外一个角度来看,电子商务的发展也为银行提出了严峻的挑战。一方面,电子商
务加剧了银行之间的竞争,银行面临着市场的重新划分,陈旧的服务已不能完全适应时代
发展的需要。
另一方面,电子商务给银行提出了安全性方面的难题。支付网关作为金融专
用网与公用网之间的接口,是银行的安全屏障。银行不得不慎重考虑支付网关的建设,以
保证网上交易的支付安全性,并同时作好支付结算安排,积极防范潜在的风险。
。收起
