扣除了7万,合理吗?

其实你可以先不退保

例如:你买这份保险就肯定是觉得他合理,而且也是你想要的险种,你可以少买一些,或找卖你保险的代理人让他帮你办理退一部分的保险.[收起]

保险公司扣除了保单第一年的费用后返还给你的这些钱是合理的,所以在买的前两年不要轻易退,两年之后退就不会损失了.根据你的情况,如果你投的是友邦的保险,那么你可以利用保单做抵押向保险公司贷款,这样你既不用退保,又可以解决流动资金的困难.jalen_hu@ [收起]

    请看一下两篇文章，希望对您有所帮助！

第一篇：退保损失有几何？

专家提示: 慎待退保，多种方法可避免退保损失

唐女士前几年买了10万元的平安康泰重大疾病保险,今年初下了岗,经济上比较紧张。
  今年4月，唐女士在要续交保费时她想退保,在保险代理人的劝说下，她勉强放弃了退保念头。  未曾想，今年5月，唐女士发现自己右乳下有指头般大小肿物，有些隐隐作痛，到医院检查诊断为“右乳浸润性导管癌”，必须及时实施行右乳腺癌保留乳房术。
  这个结果对于唐女士一家不啻为晴天霹雳！唐女士立即想到了保险，根据唐女士的申请，保险公司很快给付了她10万的保险金，及时解决了她医疗费支出的压力，唐女士不禁庆幸：”幸亏没退保！”

其实，类似像唐女士这样因经济紧张,要求退保的也时有发生。
    不过，有关专业人士认为，一个人出处在经济最困难的时候，也就是最需要保险的时候，千万不要因一时的经济困难而选择退保，也应该了解到有多种方式可避免退保。

退保损失有哪些?

王小姐因要移民国外来到保险公司要求退保，她发现自己在2000年12月购买的保险拿回的钱只有2300多元，王小姐觉得自己真是“太不划算了！”实际上，王小姐拿回的那笔退保金就是保单现金价值。
    保单现金价值是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值，在投保人终止保险合同时，它是投保人可领回以前多缴付的保费与利息积存金。一般来说，大多数的人寿保险合同都有保单现金价值，而对于附加险或一年期的意外或医疗险，称作“未到期的净保费”。
  

现金价值不是投保人所交的保险费，当然，随着投保年数的增加，现金价值会逐年递增。  投保人在购买保险单的头几年，保单要负担的各项费用，如代理人的佣金、保险公司管理这张保单的办公开支等，加上这张保单的保险费还要和其他同类保单的保险费一起，分担赔付责任，因此也产生一定的给付费用，所以如果在保单刚开始的几年退保，这张保单中剩下的钱，即保单现金价值就很少甚至没有。
    即使以后中途退保，也不值得，因为退保得到的钱，比将来满期给付的要钱要少。据介绍，具有生存金给付功能和分红类保险其现金价值相对比较高,而投资型的保险，它的现金价值与投资帐户的资金密切相关。
  

保险不像银行储蓄一样，具有“保本”的概念，保险是用来规避风险，具有“助人”与“自助”的功能，因此，投保人就必须承担因退保而产生的相关费用。  

也许一场突如其来的意外就足以将一个人或一个家庭击垮。
  客户选择了退保，就会失去了原有的保障，任何一个人都不能保障一生中不发生命风险、疾病风险、意外风险。现实生活中，一些因退保后发生保险事故的案例时有发生。

还有一些客户，是在退保后几年又想买保险的，这时，如果客户投保时身体不佳，就会面临重新体检，若体检通不过，轻者加费承保，重者拒保；随着年龄的上升，投保健康险的客户会受到越来越严格的限制，因此受损失最大的也只能是投保人自己。
     

持有保单好处多

客户退保当然会受些损失，所以消费者在投保时应当理性投保，充分了解哪种保险更否适合自己。一旦投保，就不要轻易退保。其实，持有保单的好处还是挺多的。
  

像一些医疗保险，如平安的住院费用和住院安心保险，只要客户投保满三年，经保险公司审核后，就可享受“保证续保”的条款。  保证续保是客户在续保时，保险公司不能以风险加费、除外约定、拒保等方式改变或免除对被保险人承担的保险责任。
  通俗地说，进入保证续保的年限后，客户有病都可以投保，保险公司按条款约定予以赔付。

对于持有投资型保险保单的客户，短期内不要过分注重“投资回报”，一段时间以来，由于投资市场的不景，投资回报并不像广大客户预想的那么高，因而保险业出现了一阵“退保风”。
    其实，这不仅反映了我国投资市场的不成熟，也同时反映了客户风险承受能力相对较弱。投资型保险是一种长期险种，它不像股票、基金一样可以高抛低吸、频繁进出，所以它的收益也应放在一个较长的时间段来考察。
  拿投资连结保险来说，保监会在《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》规定，要求保险公司要对投资账户过去10年（不足10年按实际年限）的业绩进行说明。  因此，投资型保险收益在短时期内有波动是正常的，到底赚不赚钱，应该看一个较长时间段的平均收益水平。
  

据报道，两年前，大连平安就投连险给付了一起500万元的保险赔案，广东平安去年也给付了一起60万元的投连险赔案，被保险人黄小姐年交保费仅一万余元。业内人士表示，既然是保险产品，作为消费者，应当首先关注的是保障，在保障需求满足之后才应当考虑他的投资回报。
    

另外，早买保险早受益。被保险人将自己可能出现的“风险”转嫁给保险公司，从而获得经济上的相对独立与精神上的愉悦轻松，这种投资其实是十分值得的。再者，随着年龄的增长，人面临的疾病和意外也会越来越多，投保的年龄越大所交的保费也就越多。
  对于一些早期购买保险的客户，由于当时的保险产品预定利率比较高，因而保费也相对便宜，退就更不划算了。  

多种方法避免退保损失

据保险公司统计，在退保的人群中，70%以上都是由于“经济原因”而退保，部分是由于出国定居或者认为所购险种不适合自己的。
  

记者从广东平安寿险了解到，今年上半年，该公司新契约保单退保人数与去年同期比下降了41%。“退保下降原因是多方面的，”平安人寿广东分公司客户服务部陈虹霞经理说，一方面公司于今年开始保单通俗化，客户对保险条款的理解和相关权益都有较清晰的认识，二是公司推行了新契约保单100%的回访，新单客户清楚地知道，自己在收到保单10日内可以选择退保，而且可以100%拿回保险费，这样，避免了客户冲动买保险。
    当然，更重要的原因是，客户对自身的保险需求越来越强烈了，投保时更理性了，不少人还随着时间的推移或家庭经济的变化增加保单。

据介绍，在人寿保险合同中，一般有先垫交保费的约定。
  客户如果在经济紧张无法支付保费的情况下，就可以用现金价值垫交保费，等经济情况好转之后再把保费和利息一同付清。  如果现金价值越高的，垫交的次数就越多，但支付的利息也就越多。
  

在续期缴费时，还有60天的宽限期，客户如果一时手紧，可以缓交保费，但如果超过在60天，保单就会失效，在保单失效2年内客户是可以申请复效的，但超过2年，就会永久失效，这样客户就不得不面临退保了。
  

保单还有一个“减额缴清”的功能，就是在保单具有现金价值的情况下，客户可以按保单当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。
     “减额缴清”后虽然客户不必交保费，但保障金额会大大减少。

另外，现金价值也可以用来办理保单借款。投保人以保单作为质押，申请保单借款，并按照约定的本息还给保险公司。
  贷款的额度一般为保单现金价值的80％，广州的一对夫妇曾经就用保单借款功能贷款了38万元，及时解决了他们资金周转问题。  值得一提的是，

在保单借款期间，被保险人仍然可以享有保险保障，去年10月广东平安就为一位在保单贷款期间意外身故的客户给付了15万元的保险金。
  


第二篇：
在商场买东西，消费者常常可以无条件退货。保险同样是商品，理应也可以退，但却不会有“无条件退保”的好事。  长沙的左女士一年前在某保险公司投保了一款长期分红人寿保险，一年来已交了5000多元的保费。
  

最近，左女士加入了供房一族的行列，加之对保险公司分红不满意，于是便动了退保的念头。可到保险公司一算，退保后能拿到手的钱只有2000多元，让她怎么也想不明白。

目前，像左女士这样有钱的时候急投保，缺钱的时候谋退保的工薪族不在少数。
    退保的主要原因是市民抱怨保险分红回报率普遍不高。对此，平安人寿保险理财专家分析，寿险合同订立后，如果中途退保，投保人就要承担不同程度的退保费用，而保险公司则只退还保单的现金价值。
  因此不到万不得已最好不要退保。

退保金额仅是保单现金价值

“以年缴2000元的一份保险为例，缴了两年之后想要退保，是不可能得到4000块钱的。  投保人对保险产品的认识不足是造成损失的关键。
  ”保险理财专家表示，目前的退保案例，有的是已经没有支付能力，有的是发现了更好的投资方式，还有一些人是对自己所投保的产品有了认识转变。保险公司对此只能以劝说为主，但如果投保人坚持退保的话，保险公司就根据保单背后所附的现金价值表来计算退保金额。
    

小贴士

现金价值是能退到多少保费的关键。它是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。大多数保单在背后都会附有现金价值表，以提示你在投保以后各年度所能退得的保费，现金价值往往小于保险人缴纳的保险费。
  保险专家称，个人长期寿险的保费由纯保费和附加保费两部分组成。  其中纯保费用于承担保险责任(合同中约定的死亡、伤残、满期生存、年金等的给付)，在投保人要求退保时，需要按年度扣除相应保费。
  而附加保费用于保险公司的各项开支。附加保费又分为保险公司管理费和寿险营销员佣金两部分。

不同的险种，附加保费占总保费比例不同。即使同一险种，因交费年期不同等原因，附加保费占总保费的比例也有差别。
    一般来说，大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%，佣金(直接佣金和间接佣金之和)不超过总保费的5%。而在所扣除的费用中，最大的一块是保险公司的手续费。这笔费用远远大于消费者在其他消费活动中所付出的退费，保险公司在保险条款里有明确提示。
  

保单生效的首年不适合退保

对于某些保险公司的一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到，这时，退保手续费等于保户所交保险费；第二年度的保单现金价值为所交保险费20%左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80%作为退保手续费。
    

在每一保单年度，各种手续费占当年保费的比例是不同的，但有一个大致的规律。通常，第一个保单年度里，手续费占当年保费的比例最大；以后从第2个保单年度到第5个保单年度，手续费比例递减；在第5个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。
  

小贴士

如某险种缴费期为20年，每年缴纳保费5000元，手续费占12%，那么第一个保单年度手续费可能占年保费60%。  第二、三、四个保单年度分别占当年保费25%、15%、10%，以后各保单年度占8%。
  这是因为保险公司对被保险人体检、核保、出具保单等费用，均只在第一保单年度发生，以后各个保单年度则不再发生。此外，保险公司给营销员的佣金通常达到标准保费的20%左右，此后第2-5个保单年度才逐年递减。
    保险专家提醒称，实在要退保，也应该在两年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加。而如果是分红类的险种，则建议保户三年后再退保，因为保单的现金价值有所升高，再加上分红，保户通常可以获取一定收益。
  

五种方法规避退保损失

如果确信自己有更好的投资途径，并核算过保单现金价值认为自己可以承受，投保人要求退保也无可厚非。  但对于一些传统的长期寿险，保险专家建议，市民不要做出轻率的退保行为。
  因为各家公司在这些纯粹保障类的险种上的价格大同小异，盲目承受退保损失实在有些不值得。而在无力负担保险费用，或者急需现金的情况下，最好通过以下五种措施规避退保损失。

第一可利用宽限期适当地推迟交费日期。
    对于长期寿险产品，保险公司都有宽限交费期，一般是60天，可以在这宽限期内的任何一天交费。如果60天内无法交费，仍旧可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。
  

第二可向保险公司申请保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内，投保人可向保险公司提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。  一般分红类保险可以贷到现金价值的90%，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。
  

第三利用自动垫交保险费。有些险种设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。  投保人在投保时，应尽量利用这一条款。
  

第四可采用减额付清方式。投保人可将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，而继续享有保险保障。比如，某中年女性购买某家保险公司12万元的大病保险，每年需缴纳保费3336元，缴至59岁。当缴至第11年时，由于经济上有困难，不能继续缴纳保险费，此时客户已经缴纳了10年的保费，总计33360元。
    如果选择退保，则只能退回18840元。如果选择减额付清，则基本保险金额将变成46440元，即客户今后18年的保险费不用再缴，但保额由12万元降到46440元。到合同期满时，客户可以拿回46440元。
  

第五将保险的期限缩短，在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。  
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