请教一个理财的问题！

请教一下，我该如何理财？我是一个

争对工薪阶层的理财建议如下: 　　综合分析：该家庭处于家庭生命周期的筑巢期。家庭收入中等，但近60％的当期储蓄率［（月总收入3600元－支出1500元）／3600元］还是较高的。同时，该家庭过往投资性资产仅为存款和债券两种，属于保守型投资者。 因此，结合该家庭生命周期阶段特征和风险偏好，应选择稳健投资为宜。 1。改进储蓄方法。在目前银行存款利率较低，有升息预期的情况下，不应选择期限长的储种，可以以下几种储蓄方法提高收益水平。一是阶梯储蓄法，适合为子女积累教育基金的中长期投资。 具体操作：如果有5万元，分别存1年期、2年期、3年期、4年期（3＋1）、5年期共5张存单。1年后，用到期的1万...全部

  争对工薪阶层的理财建议如下: 　　综合分析：该家庭处于家庭生命周期的筑巢期。家庭收入中等，但近60％的当期储蓄率［（月总收入3600元－支出1500元）／3600元］还是较高的。同时，该家庭过往投资性资产仅为存款和债券两种，属于保守型投资者。
  因此，结合该家庭生命周期阶段特征和风险偏好，应选择稳健投资为宜。 1。改进储蓄方法。在目前银行存款利率较低，有升息预期的情况下，不应选择期限长的储种，可以以下几种储蓄方法提高收益水平。一是阶梯储蓄法，适合为子女积累教育基金的中长期投资。
  具体操作：如果有5万元，分别存1年期、2年期、3年期、4年期（3＋1）、5年期共5张存单。1年后，用到期的1万元，再去开一个5年期存单。二是四分存储法，既方便家庭急用，又能带来较理想的回报。具体操作：1万元，分成4份：1000元，2000元，3000元，4000元，4张1年期，到期自动转存。
  三是月月存储法。每月从工资收入中拿出一部分存定期，比放在活期账户上收益要高出许多。 　　2。选择适当的投资渠道，把目前的纯储蓄资产变成金融资产组合。彭女士可以进行储蓄30％、国债30％、基金30％、保险10％的投资组合，风险不大，但收益高于纯存款投资的概率大大增加。
  投资国债既可选择购买凭证式国债，也可择机购买记账式国债，无论凭证式还是记账式国债，如果到期持有，都有稳定收益，记账式国债可能还有资本利得。 　　如果仅以储蓄作比较，且追求安全保本，则可以选择货币型基金；如以追求收益为主要目标，可以投资股票型和债券型基金。
  确定了理财产品后，彭女士也可以仿照储蓄的方式对投资方法进行选择。如在基金投资上可以选择固定比例投资法、定时定额投资法等。 　　保险建议：目前适合家庭的人身保险产品主要有两种，一是保障型保险产品，是指人们为了应付无法预测的意外事故和疾病，采取由投保人向保险公司缴纳保费，保险公司在人们蒙受损失时给予赔偿的一种经济补偿制度。
  二是投资分红储蓄型保险产品，除了具备以上特点外，还以一定的收益性满足客户的资产增值要求。依彭女士家庭财务状况，保险支出应控制在收入水平的10％～20％。 　　方案二 　　交行“交银理财” 　　温饱型工薪家庭在投资方面，应以保值为主，可重点考虑债券型基金。
  另外建议选择万能寿险。 　　综合分析：此家庭为典型的温饱型工薪家庭，家庭资产不多，但能安然度日，家庭资产与积蓄应以准备儿子未来的教育费用为第一目标。加之家庭收入不高，积蓄能力有限，不宜进行高风险投资。
  因此，家庭资产管理应以保值为主，增值为辅。保险方面应重点保障夫妻两人，而小孩则可以适当购买一些重疾类的保险。 　　理财建议： 　　1。定期存款到期后，除留出1万元作为存款外，其余4万元投资于债券型基金，根据以往的市场经验，不会有很大的风险，但又能取得平均4％～6％的收益，且流动性较好，两年期的国债未到期，暂不作调整。
   　　2。日常节余每个月存一次存期为一年的定期存款，并使用自动转存服务，即到期自动转存一年，第二年以后每月节余投资债券型基金，可以采用定期定额方式，摊低平均投资成本。 　　3。购买保险时，应该走出过于重视为小孩购买保险的误区，儿子已有住院保险，可少量购买重疾险，保额2万～3万元即可。
  应有效规划大人的保障，夫妻双方均应投保重疾险，但年缴保费不宜高于5000元。 　　相对而言，该家庭收入存在不确定性，所以每年储蓄额不会很固定，理财方案要尽量灵活。夫妻俩虽有社保却不足以维持退休后好的生活品质，应及早制订补充养老计划。
   　　建议选择万能寿险，因为随着年龄与家庭资产的变化，保险的需求额也不一样，而万能寿险是现在惟一可以每年调整保额的险种，集投资性与保障灵活性于一身，在满足保障要求的前提下，能有效地节约保费；该类保险兼顾了风险保障、教育金和养老金储蓄，不仅能解决彭女士家庭的后顾之忧，还能满足家庭现金保值增值需求。
   　　比如，首年存入5000元后，彭女士就可在2。5万～33。9万元之间为其丈夫自主调整保险赔款额，建议赔款额应不低于20万元。假定能存至55岁退休时，那么孩子19～22岁时每年可领1万元教育金，夫妇退休后每年可领6000元补充养老金，保证领满18年，如果投资回报中等（假设年利率2。
  85％），18年后个人账户中还有8万元现金余额可以领用，如果回报稍高一点（假设年利率3。85％），余额将达15。8万元。 小小建议,仅供参考 祝大家中秋快乐 青儿。
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