信用卡分期划算吗？

    　　一、案例 　　文章开始之前，我想讲2个故事： 　　1、蚂蚁花呗 　　一打开蚂蚁借呗，发现一万块借一年分12期的利息只有308块，这样算下来利率只有3%，再打开余额宝，发现当前年化收益率是4。
  01%，部分理财产品年化收益率为4。7%，我的天“我把蚂蚁借呗借出来的钱放进余额宝里，这样不就可以躺着挣利差了吗？哈哈哈我太聪明了。  ” 　　2、信用卡分期 　　如果刷卡1万，每月还本金应该是10000/12=833。
  33元，如果每月多还60的手续费或者利息，一年一共720元，貌似年利率是720除以10000等于7。2%。好像也不贵的样子。 　　但是你不是1万都借用了一年，而只有一个833。33是一年，第一个月和倒数第二个月加起来算一年，以此类推，一共是0。
    55万元，用了一年，年利率很简单是720/5500=13%; 　　到底怎么算呢？ 　　二、基础知识 　　好吧，现实生活中，各种琳琅满目的利率，年利率、日利率、月利率、7日年化收益率、分期手续费，等额本息、等额本金等玲琅满目的收费情况，为了比较各种利率，我们必须找一个标准来衡量利率高低，能不能以总利息数额进行比较？ 　　为了更方便各位值友客观的围观，挺哥故作玄虚的讲点基础的经济学bibi，如果描述的不是很清晰的话，建议跳过这段或者去图书馆翻翻啦。
     　　我们先引入两个概念，名义利率和实际利率 　　名义利率 = 记息周期*计息周期内利率，例如蚂蚁借呗一年的名义年利率 = 0。00015*30*12 = 5。4% 　　实际利率则要考虑提前还款部分产生的复利，简化公式如下，其中r为名义年利率，m为计息周期 　　年实际利率与名义利率r的换算关系为： 　　对于蚂蚁借呗，实际利率为 （1+ 0。
    054/12）^12 -1 =5。53%;　　南方财富网微信号：南财 　　信用卡分期利率则比较特殊，信用卡分期的每月费率是固定的0。66%，即我们每个月都在为已经偿还的部分付息。
  为了区分这两种还款方式，我们再引入两个概念，月息和月平息。 　　月平息这个名词在香港使用的较多，与月息每个月的利息会减少不同，月平息每月利息是固定的。  信用卡分期费率就是典型的月平息。
   　　三、介绍一款神器--XIRR函数 　　给定一系列的现金流就可以精确计算出内部收益率，无论还款计划分多少期，每期的金额是否相等，它都可以给出一个正确的结果。 　　XIRR（values， dates， ［guess］） 　　XIRR 函数语法具有下列参数： 　　值必需。
     与 dates 中的支付时间相对应的一系列现金流。 首期支付是可选的，并与投资开始时的成本或支付有关。如果第一个值是成本或支付，则它必须是负值。 所有后续支付都基于 365 天/年贴现。
  值系列中必须至少包含一个正值和一个负值。 　　日期必需。 与现金流支付相对应的支付日期表。   日期可按任何顺序排列。 应使用DATE 函数输入日期，或者将日期作为其他公式或函数的结果输入。
   例如，使用函数DATE（2008，5，23） 输入 2008 年 5 月 23 日。 如果日期以文本形式输入，则会出现问题 。 　　案例答案： 　　我们将蚂蚁借呗和信用卡分期的还款计划输入，然后使用XIRR函数，可得出准确的利率。
     　　算出的有效利率分别为5。8%和15。3% 　　四、结论来了 　　省过前面的所有，直接看结论，也是蛮不错的啦。 　　信用卡分期实际利率： 　　上图 意义就在于： 　　1、分期手续费为0。
  4%，分9期计算，则实际年利率为2。16*0。4%=8。84%，手续费低于0。  4%的，相对还不错吧。部分银行做活动，送的礼物还是不错啦。 　　2、如果分期手续费采用0。
  4%用2期即利率位1。6%*0。4=6。4%，比起直接套现的0。6%手续费（0。6%*12次=7。2%）也差不了多少啦！再说，其实分期付款还有1个月的免息期哦。 　　3、当然分期手续费是不建议的啦。
     　　五、课后作业，房贷的等额本息，实际利息是多少倍呢？（答案：大约=2倍）。