我是投资门外汉,如何选择养老保险
401 (k)计划是一个拥有明确税率优势的退休储蓄计划, 由雇主决定是否采用该计划。如果你的雇主恰好有这么一个计划,你可真是幸运儿。明智的选择就是马上加入这个计划,因 为不仅能够享受税率上的优惠,而且还能从雇主那里获得配套 基金来充实你的这个退休储蓄。通常来说,雇员(也就是你)应当承担起挑选投资方案的 工作,退休储蓄计划里会提供多种方案供你选择,包括各种各样的基金方案:货币市场、股市、债券,以及整合上述三项基 本投资的混合基金。一些方案还包括了其他一些选择,比如购 买本公司的股票等。假如你自己没有拿定主意该如何投资分配你的储蓄和你雇主的配套基金,那么这些钱一般来说会根据相 关公式和规定自动进行投资。这种自动投资对你来说可能再合 适不过了,但是如果你有能力将这个投资方案与你自己设计的投资方案作一个比较,那对你来说会更加有利。以下是你在设 计投资方案的时候应该注意的几点建议。尽量达到401 (k)计划所规定的存款上限,如果 能力不够,能多存一点儿是一点儿。像这种有税率优势的计划应该是你退休储蓄计划的首选,你所投入的每一分钱 都会比其他没有税率优惠的方案拥有更多回报率。年轻的时候投资比例应该向股票倾斜。虽然投资股 票的风险比投资债券高,但是从长期来看回报也会更高。随着你离退休年龄越来越近,你投资债券的比例应该逐渐 提同。货币市场基金的特色是风险最小,因为它的投资标 的风险性最小(短期国債、商业票据),但是回报率也是最低的。当你还在考虑如何投资时,通常可以先把钱暂时放 在这类投资上。同样,当你计划在不久的将来需要花一笔 钱时,也可以先把钱投在这里。但是也要注意,在取钱的 时候应该非常谨慎,因为每取一笔钱就意味着你的401(k) 投资的优势会逐漸减弱,同时也会带来一些别的不利因素 (比如税收)。假如你急需用钱,可以从401 (k)计划中先 借用一点;同样的,不论相关条款有多复杂,你也应该仔细研究。在对401 (k)的取款(包括退休金)之前,你都 应该详细咨询专家的建议。当你的年龄超过70.5岁时,你就会被要求强制支取退休金,相关政策你也一样需要了解。