银行卡清算市场开放错误解读有哪些
误解一：市场准入门槛太高
《决定》提出的三个核心准入门槛是：不低于10亿元人民币的注册资本；连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上；在境内具备独立完成清算业务的基础设施和异地灾备系统。 很多人认为这样的门槛太高，有人甚至振振有词地说：设立全国性银行的资本金要求才10亿元，这样高门槛会让清算市场“开而不放”。
而在笔者看来，在现有申请条件下，门槛不但不高，甚至还可能偏低。支付清算是国家金融基础设施，关乎亿万持卡用户的信息安全与国家金融稳定。 支付清算组织需要建设自己的规则与标准、自己的网络，需要联合发卡机构发行自己品牌的银行卡。此外，没有强有力的国际网络，也很难发展、存活。...全部
误解一：市场准入门槛太高
《决定》提出的三个核心准入门槛是：不低于10亿元人民币的注册资本；连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上；在境内具备独立完成清算业务的基础设施和异地灾备系统。
很多人认为这样的门槛太高，有人甚至振振有词地说：设立全国性银行的资本金要求才10亿元，这样高门槛会让清算市场“开而不放”。
而在笔者看来，在现有申请条件下，门槛不但不高，甚至还可能偏低。支付清算是国家金融基础设施，关乎亿万持卡用户的信息安全与国家金融稳定。
支付清算组织需要建设自己的规则与标准、自己的网络，需要联合发卡机构发行自己品牌的银行卡。此外，没有强有力的国际网络，也很难发展、存活。从全球来看，到目前为止也就维萨、万事达、银联等五六家国际化的银行卡清算组织。
那些喊门槛高的人，可能根本不了解什么是支付清算。一哄而上申请牌照的机构凭什么立足？如果依赖的只是习惯性思维下的低价恶性竞争与违规开展业务，市场健康有序发展从何谈起？
误解二：“第二银联”大量来袭
市场准入管制的确是放松了，那么会不会有一大波“第二银联”来袭呢？在境外，国际卡组织巨头虎视眈眈，万事达卡中国区总裁表示一定会申请清算牌照；在国内，据说工商银行与支付宝公司，也都有意成为清算机构。
但银行卡清算市场具有典型的“规模经济”特征，前期需要大量投入，一般的商业机构没有能力也没有意愿去揽这个活儿。而且，清算机构的信誉度和安全性要求都非常高。即便是呼声最高的支付宝，它的号召力、影响力是否能够吸引会员银行加入？以支付宝目前的水平，是否真正具备从事清算业务的职业素养和风控能力？银行是否愿意、是否放心将自己的业务数据交到它手中？这些都是未知数。
同样，由商业银行主导的清算组织也面临类似的问题。
一枝独秀不是春，银行卡清算市场需要更加开放。但银行卡清算组织设立，应避免 “大跃进”思维，为放开而放开的做法并不可取。可以预见的是，“第二银联”不会大量出现，清算机构重在质量，而不是数量。
误解三：刷卡收费一直暴利
很多人期待，市场开放之后各种刷卡费用大幅度下降。近些年来，银行卡刷卡手续费也一直备受关注。前些年，深圳、杭州等地发生了“罢刷”事件，原因在于少数商户认为刷卡手续费过高。
其实，目前国内刷卡手续费平均费率仅为0。3%，远低于国外成熟市场平均2%的标准，大概只有美国的1/6到1/7。也正因为如此，虽然中国银联交易规模已经接近维萨，但是收入却相差甚远。商户之所以觉得刷卡手续费高，主要在于在我国对现金消费缺乏约束，现金结算服务基本上也是免费的。
而在境外，现金消费特别是大额现金消费通常受到严格限制，而且现金结算普遍被收费2%左右。
常出国的人还知道，境外消费用银联卡最实惠。与使用维萨、万事达卡不同，用银联卡刷卡，还款时不用兑换外币，直接还人民币就可以，不需要承担消费金额1%？2%的货币转换费。
这笔费用，银联一免就是10年。
因此，目前低费率水平下，即使清算市场主体增多，恐怕相关费率也难有大的调整余地。
误解四：银联会被竞争搞垮
山雨欲来风满楼，有人还担心银联能否禁得起即将到来的竞争，有人则希望通过竞争治一治银联的霸气。
市场竞争不是闹着玩的，新的市场主体出现，当然会对银联带来一定冲击。目前，维萨、万事达卡的境内清算业务均通过银联转接，其中信用卡中双标卡约占50%。假如以后这些双标卡都分流为维萨、万事达卡的单标卡，意味着银联来自信用卡的转结算收入的一半就没有了，这对银联的影响还是比较大的。
当然，当下的银联一直面临着各种竞争。在境外，银联受理网络已覆盖境外148个国家和地区，与国际卡组织开展了各种对决。在境内，前些年第三方支付机构如支付宝，违规“直连”银行的事情层出不穷，事实上已在开展清算业务。
而且，由于境内知识产权保护意识薄弱，支付市场的成员都不愿意交品牌标识费。
由此，笔者认为，那些已经开始和即将到来的竞争，并不会严重削弱银联。对于摘掉“垄断”帽子的银联，反而能够在竞争中更加商业化，通过竞争改进服务、提升效率，在开放中更好地发展。
误解五：只盯“开放”无视“规范”
需要注意的是，国务院常务会议讲的是“放开和规范银行卡清算市场”，最新的《决定》也再次强调“有序竞争和健康发展”。
之所以如此强调，是因为近些年来国内支付清算市场的确有点乱。
2014年4月，央行暂停虚拟信用卡和二维码支付；9月，央行更是开出最大罚单，勒令汇付天下、易宝、富友、随行付等支付机构撤出部分省市收单市场。收起
