支付宝的招财宝究竟如何招财的?
招财宝的本质是一个综合理财产品销售平台，与余额宝并不相同，所以对有意购买的网友来说，首先得搞清楚到底它究竟是怎样招财的。
卖的不止一项产品
余额宝虽然被认为是互联网金融的创新典型，但其本质还是货币基金。 由于货币基金总体投资风险较小，又具备随时赎回的特点，所以被网友认为是“傻瓜理财产品”。相比之下，招财宝并非如此简单。
按小微金融服务集团的定义，招财宝是在理财用户的本金有保障的基础上，联合国内资质优良、信誉良好的40余家金融机构，为用户量身定制的一个投资理财开放平台”。 记者看到，目前招财宝的购买入口设在淘宝网的理财频道中，网友进入招财宝后，看到的不是一个理财产品，而是可以买到银行、基...全部
招财宝的本质是一个综合理财产品销售平台，与余额宝并不相同，所以对有意购买的网友来说，首先得搞清楚到底它究竟是怎样招财的。
卖的不止一项产品
余额宝虽然被认为是互联网金融的创新典型，但其本质还是货币基金。
由于货币基金总体投资风险较小，又具备随时赎回的特点，所以被网友认为是“傻瓜理财产品”。相比之下，招财宝并非如此简单。
按小微金融服务集团的定义，招财宝是在理财用户的本金有保障的基础上，联合国内资质优良、信誉良好的40余家金融机构，为用户量身定制的一个投资理财开放平台”。
记者看到，目前招财宝的购买入口设在淘宝网的理财频道中，网友进入招财宝后，看到的不是一个理财产品，而是可以买到银行、基金、保险公司等不同金融机构发布的不同定期类理财产品，以及中小企业或个人融资者发布的借款产品。
这些理财产品的期限在3个月至3年不等，预期年化收益率则从5。4%至7%，购买门槛也有所区别，从100元至1000元不等。
招财宝CEO袁雷鸣指出，余额宝对应的是天弘基金一项产品，而招财宝的平台功能决定了可以提供不同的理财产品，满足不同人群的理财需求。
理财收益高低往往与风险大小挂钩，但招财宝上的产品大多为保本型理财产品，所以招财宝的整体理财风险较小。
但业内人士指出，不同理财产品的风险不同，有的理财产品风险要高于余额宝等货币基金，并不能保证预计收益就是实际收益。
记者在查看招财宝的产品说明时也发现，部分保险类产品仅保证年化收益2。5%，与平台所说的平均收益5。4%至7%有不小的差距。可见，网友在通过招财宝理财时，有必要提前查看相关产品说明。
随时变现是亮点
但招财宝也有创新之处，即赋予定期理财产品随时变现的功能，用户的代价只是支付交易金额千分之二的手续费。
在招财宝平台看到，不少产品虽然写着期限333天、3年等投资期限，但标有“可变现”的标签。标签说明显示，用户在招财宝购买了这些定期理财产品后，中间任何时间要用钱，都可以立即进行变现，快速获得现金使用，并且原产品收益率完全保持不变，仅需向平台支付按交易金额乘以千分之二的手续费。
比如，原先用户持有某款1年期年化7%的理财产品，若3个月后发起变现，则这3个月内的实得收益仍然保持在年化7%不变，用户只要向平台支付变现金额乘以0。2%的手续费，就能立刻从原购买理财产品的账户中获得这笔变现资金。
袁雷鸣表示，传统定期理财模式的最大不足就是资金缺乏灵活性，有的产品不允许用户在理财期限中赎回，有些产品包括定期存款虽然允许提前支取，但收益率直接降低。基于此，招财宝上的产品增加了临时变现的功能，以满足用户临时用款的需求。
据他介绍，定期产品实现临时变现，是招财宝平台与金融机构合作结算的结果。举例来说，当用户发起变现申请时，小微金服集团的云计算系统会实时启动，根据金融机构的风险评估模型进行快速测算，在0。1秒内向金融机构在线输出风险评估结果，金融机构授信系统则根据风险评估结果，实时为该笔变现请求提供担保措施，从而生成一笔“个人贷”进入到招财宝交易平台系统，支付给用户。
预约理财无缝衔接
业内人士指出，由于招财宝上的理财产品整体收益高于余额宝，加上具备临时变现功能，可能会分流部分余额宝用户。对此，小微金服集团在招财宝与余额宝之间增加了一条“预约购买”的纽带，实现双方客流的互通。
记者看到，招财宝平台除了常见的实时购买方式外，还设有一个“预约”购买功能。根据该功能提示，用户把计划的理财资金存入余额宝后，再在招财宝中设置自己期望的产品收益率、投资期限、产品类型等条件，系统将自动进行指定理财产品信息检索。
在未来30天内，只要有符合条件的指定理财产品在平台上架，系统将按照用户授权自动下单成交;而在购买具体的理财产品前，理财资金则根据余额宝的浮动利率，每天产生收益。招财宝平台表示，预约理财不收取任何费用，理财后的资金可以继续存入余额宝。
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