提前还贷里有哪些“小九九”？
很多人经常是房子买上了，然而银行的债务也背上了，就像背着重壳的蜗牛，一步一步 地往前爬，期待着云开见月明。其实每个人都想无债一身轻，钱包却偏偏不争气。我们只能 眼看着银行化身“强盗”，将我们辛辛苦苦挣来的血汗钱“抢走”充当利息。 众所周知，房贷利息是各大银行赢利不可或缺的一块“肥肉”，贷款买房的人越多，银 行就越开心。自1998年国家大刀阔斧地取消了福利分房制度后，中国房价就像芝麻开花—— 节节高。其中，受益者不仅仅是大兴土地财政的地方政府，以及眼中只有高利润的地产商， 还有专门从事“金钱交易”的银行。 相信很多朋友都会“咬牙切齿”地埋怨银行太黑，但是就现在的经济背景来看银行是在 靠贷...全部
很多人经常是房子买上了，然而银行的债务也背上了，就像背着重壳的蜗牛，一步一步 地往前爬，期待着云开见月明。其实每个人都想无债一身轻，钱包却偏偏不争气。我们只能 眼看着银行化身“强盗”，将我们辛辛苦苦挣来的血汗钱“抢走”充当利息。
众所周知，房贷利息是各大银行赢利不可或缺的一块“肥肉”，贷款买房的人越多，银 行就越开心。自1998年国家大刀阔斧地取消了福利分房制度后，中国房价就像芝麻开花—— 节节高。其中，受益者不仅仅是大兴土地财政的地方政府，以及眼中只有高利润的地产商， 还有专门从事“金钱交易”的银行。
相信很多朋友都会“咬牙切齿”地埋怨银行太黑，但是就现在的经济背景来看银行是在 靠贷款活着，袁小姐总是这样劝自己老公：“没关系，反正咱们都还年轻，银行贷款慢慢还， 人家银行帮咱们这么一个大忙，怎么着也要让人家赚点钱啊。
”袁小姐老公不是三岁小孩，当然不会被袁小姐的三言两语安抚住。一天，他在网上发现 了一个名为《银行住房贷款竟按一年372天计息》的热帖，立刻拉袁小姐去看。发帖者推算， 银行每个月的计息日为31天，不是按照实际月天数或30天计算，这样算下来，每年为372天， 与每年的实际天数365天或366天相比，足足多出6〜7天。
尽管有银行人员站出来辟谣，且发帖者的根据无处可循，仍旧有部分跟帖者，群情义愤 地大骂银行。在当今社会，尤其是网络通信发达的今天，处于迷惑和压力之下，人民群众的 情绪就像干燥的鞭炮，很容易被点燃。
还好，袁小姐与老公都不是那种头脑发热的人，对于“372天”的推算，袁小姐持怀疑 态度，没有与其他人一样盲听盲从。只是，银行利息就像一把达摩克斯利剑，时刻悬挂在袁 小姐头上，偶尔从梦中醒来，看着头顶上的剑，难免心跳加速。
转眼到了年终，袁小姐老公的单位一次性下发了几万元住房补贴。看着这笔“巨款”， 袁小姐打心眼儿里高兴，她老公表示，想用这些钱提前还房贷，以减轻利息的压力。提前还贷，无论是增加月供数量，还是缩短贷款期限，都可以减少银行的“盘剥”，当 然是一件可喜可贺的事情。
袁小姐想：如果我是银行，我就乐于贷款人提前还贷，毕竟可以 早一点收回贷款本金和利息，确保资金安全。不过，事情往往不像想象中的那样简单。银行的逻辑不同于袁小姐，你抱着大把真金白 银送上门，人家也未必会正眼看你，更别提“笑纳”了。
你千万别不相信，这可是袁小姐用汗水和辛苦“四进银行”才得来的经验之谈。经过商量，袁小姐和老公决定提前还贷，并将每月还贷数额提高。银行的一位男职员接 待了袁小姐，得知袁小姐的来意后，他面带微笑且不失真诚地表示：“可以提前还，但是要 先填表，10个工作日之后再来看能不能批下来^如果批下来，就可以提前还。
一般不会出 现问题。”然后，他又贴心地提醒：“下次来，最好避开每月5日-20日最忙的时候，另 外这个月贷款的钱也不用存了。”10个工作日之后，袁小姐和老公再次来到这家银行，一位年轻的女职员接待了他们。
袁小姐向她表明了情况，谁知她的回答把他们当场“雷”住了：“每月20日后不能办理！”同是一个单位的职员，给出的回复怎么如此不同。袁小姐脱口而出：“是你们这里的一 位男职员让我们这时候来的。’”女职员表示无奈：“像你们这样每月增加还贷额的申请，短 时间可能不会批下来，三个月之后才有可能。
而且，每月过了 20日就不能再办理此项业务了。” 听完，袁小姐和老公大眼瞪小眼，都有些懵了。既然遭遇了不熟悉业务的银行职员，无奈之下，袁小姐只有尽力争取这位女职员的“同 情”和理解了。她也友好地表示：“你们下个月8日或9日再来吧，不过，要避开周六和周 日。
”当天，虽然没能成功办理提前还贷业务，袁小姐和老公仍心怀感激而归。又过了 10个工作日，袁小姐和老公“三进”银行。这次仍是上次那位女职员值班。当 她在电脑查询还贷情况之后，吃惊地问：“最近两个月的房贷怎么没还？ ”这次，袁小姐又 懵了： “是第一次那位男职员告诉我们改了贷款协议之后再还的。
”女职员摇摇头：“银行是要考察还贷人的诚信度的，不还不行，你们现在赶快还上吧。” 等袁小姐还上之后，她又说：“这个月办不成了，下个月再来吧。你们最好在下个月10日 以前来，人少，但要避开‘五一’假期。
”虽然又白跑一趟，但是，袁小姐又一次因为“谆谆教导”“感激”而归。“五一”后的第一个工作日，袁小姐和老公早早踏进了银行大门。这次值班的是一位新 面孔。表明来意之后，他的回答直接将袁小姐和他老公打回冬天：“领导刚开了会，不让提 前还贷了。
”这次，袁小姐的老公忍无可忍，声音提高了几十分贝：“我们已经来四次了，你们每个 人的说法都不一样！ ”看到袁小姐老公发脾气的样子，男职员的态度开始缓和：“你先别着 急，我去问问领导。”接着，他走到另一个柜台，与一个人商量了5分钟之后，走过来对袁 小姐说：“今天就给你们办。
”在办理的过程中，男职员还说了一句：“其实哪天都能办理。” 对此，袁小姐和老公都表示无语。不过，曲折归曲折，能够提前还贷，袁小姐夫妇还是备感满足。对于贷款买房的人来说， 提前还贷可以减少利息的支出，但是对于银行来说，则意味着可以获得的利息有所减少，同 时，还会打乱其原本的“资金运转计划”，不利于整体业务的开展。
而且，提前还贷数量的 增加，在一定程度上会加重银行的业务量。在费力不讨好，甚至还会损失利益的情况之下， 个别银行就会抬高门槛遏制客户提前还贷的欲望。因此，在向银行申请提前还贷时，首先不妨仔细阅读贷款合同中有关提前还贷的条款， 看清楚合同里是否有关于提前还贷要缴纳违约金的标注。
如果不幸真要缴纳违约金，可以将 违约金数量与提前还贷节省的资金相对比，权衡后再作选择。要是合同中没有提及违约金，大家可以电话咨询办理还贷业务部门的地址、电话以及办 理时所需满足的条件。这样就不用浪费时间去银行跑一趟了。
一般来说，提前还贷者需要提前向银行提交书面的还贷申请，此后由银行进行审批。审 批过程短则5 -7个工作日，长则十天半个月，有的甚至长达一个月。在此，我提醒大家， 尽量要早去申请，因为个别银行对每月的提前还贷总量有所控制，超过一定限额后，就会被 延期到下个月。
此外，面对房贷，大家要保持清醒和理智的头脑，不要盲目跟风提前还贷，在作决定之前， 要先考虑清楚自身经济实力以及时间、机会成本等。一般来说，有三类人不用着急提前还贷。第一类是在一年内有其他资金需求的贷款人。
为了少还一点利息，却使一家人的生活水 平大打折扣，并不划算。当然，如果你能忍受天天吃方便面的生活，依旧可以提前还贷，但 我还是要提醒你，现在物价飞涨，到时候你可能会发现，连方便面也吃不起了。第二类是有高于贷款利率的其他投资途径的贷款人。
一般情况下，中国人民银行加息时， 其他投资渠道的收益率也会随之提高。如果大家在股票、基金等各类理财产品上的投资收益 大于房贷利率，可以考虑暂时不提前还贷，以获取更高的回报。第三类是房贷还款时间已超过5年或更长时间的贷款人，尤其是采用“等额本息还款法” 者。
如果还贷时间超过5年，50%以上甚至80%的利息已被还完，剩下的所需还款项目主 要是本金，因此，提前还贷的意义不大，不如将多余资金投资到理财产品中。米兰•昆德拉在《生命不能承受之轻》中写道：“有所负担，我们的生命越贴近大地， 它就越真实存在。
相反，当负担完全缺失，人就会变得比空气还轻，就会飘起来，就会远离 大地和地上的生命，人也就只是一个半真的存在，其运动也会变得自由而没有意义。”生活 在现实社会中，承担相对的压力并不可怕，正如买房背负适当的房贷。
但是，一旦压力超过 我们的承担能力，严重干扰了正常生活，就可以适当卸载压力，选择提前还贷。收起
