如何防范银行理财存款变保单？
去年中期以来，银行理财产品收益率水平整体呈现持续小幅下滑的态势，近日央行再次降准释放流动性，从中长期来看将促使银行理财产品收益率继续下降。
近日，记者走访北京地区多家银行发现，目前，市面上在售的银行理财产品收益率普遍比较低，国有银行的收益率甚至更低一些。 业内人士认为，从中长期来看，理财产品收益率将继续下行。不过，春节之前，银行理财市场可能会出现一个短暂的收益率小高峰。
记者在走访银行的过程中还发现，很多客户经理都放弃了推销银行理财产品，转而推荐银行代销的保险产品，而以“利息高且保本无风险，一年后就可以领取本金和利息”为卖点的表述疑似误导投资者。
理财产品收益率走低...全部
去年中期以来，银行理财产品收益率水平整体呈现持续小幅下滑的态势，近日央行再次降准释放流动性，从中长期来看将促使银行理财产品收益率继续下降。
近日，记者走访北京地区多家银行发现，目前，市面上在售的银行理财产品收益率普遍比较低，国有银行的收益率甚至更低一些。
业内人士认为，从中长期来看，理财产品收益率将继续下行。不过，春节之前，银行理财市场可能会出现一个短暂的收益率小高峰。
记者在走访银行的过程中还发现，很多客户经理都放弃了推销银行理财产品，转而推荐银行代销的保险产品，而以“利息高且保本无风险，一年后就可以领取本金和利息”为卖点的表述疑似误导投资者。
理财产品收益率走低
去年以来，银行理财产品的收益率一直在走下坡路，一般而言，央行降准与银行理财产品收益呈负相关的关系。根本原因在于，央行降准会释放资金到市场，银行不缺钱也就没必要通过高收益率的理财产品来吸收存款。
据了解，1月份，银行理财产品的平均预期收益率继续下跌。
最新统计显示，共有280家银行合计发行5488款理财产品，环比减少19。52%。已公布预期年化收益率的5309款产品平均收益率为5。
19%，环比下降0。02个百分点。
监测数据显示，上周43家银行共发行了676款理财产品，发行银行数较前一周减少15家，产品发行量减少60款。发行的理财产品中，保本浮动和保证收益型理财产品共145款，市场占比为21。
45%；非保本型理财产品共531款，市场占比为78。55%。上周固定收益类人民币理财产品共发行658款，其中，1个月以下理财产品19款，平均预期收益率为3。55%，较前一周下降44个基点；1个月至3个月期理财产品358款，平均预期收益率为5。
18%，与前一周基本持平；3个月至6个月期理财产品179款，平均预期收益率为5。24%，较前一周下降11个基点；6个月至12个月期理财产品81款，平均预期收益率为5。09%，较前一周下降36个基点；1年以上期限理财产品21款，平均预期收益率为5。
69%，较前一周上升16个基点。
某国有大行的一位客户经理告诉记者，在货币政策宽松的大背景下，银行的理财产品难以持续高收益，但各金融机构间存在结构性差异，部分城商行和股份制银行可能会发行较高预期收益率的理财产品。
“此次央行降准为市场释放了长期的流动性，从长远来看，以固定收益类资产配置为主的银行理财产品的收益依然是以下降为主基调，预期收益率超过6%的产品也将减少。在多方因素作用下，如今的银行理财已不能再单纯拼规模，而是朝着更加规范、产品类型多元化的方向发展”，业内人士称。
警惕“存款变保单”
银行客户经理的考核很大程度依赖于其产品的销售量，销售业绩大约可以占到工资比例的30%—50%。“其中销售提成最高的是保险产品，高的可达5%(当然，保险产品推销的成功率也远低于其他产品)；其次是基金产品，为万分之五到千分之五。
而一般销售本行理财产品是没有提成的，但会纳入销售量考核，银行理财经理自然会千方百计推荐银保产品以及基金等提成较高的产品。”
“无论是银行还是保险公司，在向消费者介绍理财产品时，需充分告知消费者产品属性，如果消费者在不知情前提下购买，则银行及保险公司存在误导消费者行为。
另外，在购买银保产品后，还有两次退保机会，一次是15天的“犹豫期”，即保险合同签订15日内，如果后悔，可以要求退保，本金可以取回。另一次是客服人员的回访，在购买保险后，客服人员会致电询问是否反悔，此时可以提出退保。
如果在犹豫期满后退保，那么消费者可能会面临一部分本金损失”。收起
